A maior verdade em finanças pessoais

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Nas últimas seis semanas, tenho trabalhado duro escrevendo meu projeto de “introdução à independência financeira e aposentadoria antecipada” para os cursos Audible e The Great Courses. Tem sido um desafio – e divertido – retrabalhar meu material passado para um novo público em um novo formato.

Naturalmente, enfatizo dois pontos importantes neste projeto: lucro e objetivo.

  • Acredito firmemente que você precisa de uma clara declaração de missão pessoal para obter sucesso com dinheiro (e vida).
  • Eu também acredito que o número mais importante no seu caminho para a liberdade financeira é o seu lucro pessoal, a diferença entre sua renda e seus gastos. (A maioria das pessoas se refere a esse número como taxa de poupança. Prefiro o termo “lucro pessoal” porque é, bem, mais sexy.)

Esse último ponto é importante.

Muitas pessoas querem balas mágicas. Eles querem maneiras rápidas e fáceis de sair da dívida e construir riqueza. Eles acreditam (ou esperam) que exista algum tipo de segredo que eles possam descobrir, que de alguma forma eles tenham perdido. Bem, não há segredos. O domínio do dinheiro é uma combinação de psicologia e matemática. E a parte da matemática é tão simples que um aluno da terceira série pode entender. Riqueza é o acúmulo do que você ganha menos o que gasta.

Existem apenas dois lados nessa equação da riqueza – ganhar e gastar – mas uma quantidade desproporcional de aconselhamento financeiro se concentra no único fator, nos gastos, e isso é muito ruim. Certamente, a frugalidade é uma parte importante das finanças pessoais. E se você estiver em uma situação difícil e / ou tiver uma alta renda e ainda tiver dificuldades, o corte de despesas é uma excelente escolha. Mas a realidade é que você não ficará rico – devagar ou de outra maneira – apertando apenas alguns centavos.

A maior verdade em finanças pessoais

A maior mentira em finanças pessoais

Recentemente, em seu excelente blog Of Dollars and Data, Nick Maggiulli escreveu sobre a maior mentira em finanças pessoais. O que é essa mentira? Ele escreve:

Embora existam muitas pessoas com problemas financeiros por causa de suas próprias ações, também existem muitas pessoas com bons hábitos financeiros que simplesmente não têm renda suficiente para melhorar suas finanças.

É por isso que a maior mentira em finanças pessoais é que você pode ser rico se apenas cortar seus gastos. E a mídia financeira alimenta essa mentira, dizendo para você parar de gastar US $ 5 por dia em café para que você possa se tornar um milionário.

Com tabelas, gráficos e dados, Maggiuli demonstra que o problema enfrentado pelas pessoas de baixa renda não é o gasto – é o ganho. Se você mora na linha da pobreza – atualmente US $ 26.200 por ano para uma família americana de quatro pessoas – não vai escapar da economia. A economia é uma medida de emergência, um paliativo. É um curativo em uma ferida grave.

Aqui está a linha de fundo:

  • Se você é pobre e espera ser não pobre, sua atenção deve se concentrar no aumento da renda, não no corte de custos. Suas despesas provavelmente já são muito baixas.
  • Se você possui uma renda familiar média – atualmente de US $ 63.179, de acordo com o US Census Bureau – seu caminho para gerar riqueza provavelmente incluirá tanto a frugalidade e aumento de renda.
  • Se você tem uma renda alta, mas ainda luta para sobreviver, sua atenção deve se voltar absolutamente para a redução de custos. Você precisa controlar seu estilo de vida. Mas você não conseguirá isso com frugalidade; você fará isso otimizando as coisas grandes.
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Maggiuli está farto da maior mentira. Isso o “desencadeia”.

“Esta é a mesma mídia financeira que escreve histórias sobre como as pessoas economizam dinheiro vivendo em um trailer, fazendo seu próprio sabonete ou reutilizando seu fio dental”, ele escreve. “Sim, isso é ridículo. Mas o que realmente me impressiona é como esses exemplos são fornecidos como ‘prova’ de como cortar gastos pode torná-lo rico. ”

Pela minha experiência, esse tipo de coisa é eternamente popular porque é fácil. É fácil escrever e ler, mesmo que não ofereça soluções reais. É mais difícil escrever sobre como aumentar sua renda. E é mais difícil agir com base nessas informações, pois leva tempo, esforço e sacrifício real.

Exemplos reais da maior mentira em ação

Ainda nesta manhã, Trent, do The Simple Dollar, publicou um artigo sobre como otimizar a lavagem da louça por dinheiro e tempo. Trent escreve:

Se eu posso investir algum tempo, reflexão e esforço para otimizar uma rotina que faço três vezes por semana, e essa otimização reduz cinco minutos de esforço e US $ 0,50 em custo, estou literalmente economizando 13 horas por ano e US $ 78 por ano para o pelo resto da minha vida.

Trent não está errado. Se sua matemática está correta (e sua disciplina também), ele vai literalmente economiza 13 horas e US $ 78 por ano, otimizando a maneira como ele lava a louça. Isso não é mentira. Nesse caso, a mentira vem do que está implícito: faça isso e você ficará rico. Você terá liberdade financeira ao se tornar uma máquina de lavar louça mais inteligente.

Aqui está a verdade: você não colhe as treze horas e o benefício anual de US $ 78 como uma vitória única. Você economiza cinco minutos e cinquenta centavos por dia. Isso pode parecer um ponto delicado, mas é importante. Se você ganhar treze horas ou US $ 78 ao mesmo tempo, isso é algo real e tangível, algo com o qual você pode trabalhar. Mas mais cinco minutos e cinquenta centavos por dia? Não muito.

Eu não estou dizendo que você não deveria otimize sua rotina de lavar louça. Faça! Mas não espere que fique rico. Porque não vai.

Aqui está um exemplo maior da mentira em ação.

Elizabeth Willard Thames escreve na Frugalwoods, que é um dos meus blogs de dinheiro favoritos. Recentemente, especialmente, Liz tem publicado muitas coisas incríveis. Estou ansioso para cada novo artigo. (Aqueles de vocês que fazem uso da lista de links Spare Change na página inicial do GRS provavelmente já notaram que eu marquei Frugalwoods com frequência.)

Como você pode imaginar, a partir do nome de seu blog, Liz se concentra (quase?) Exclusivamente na economia. Ela e o marido praticam extrema frugalidade. Ela escreveu um livro, Conheça os Frugalwoods [my review], que documentaram sua jornada de estudantes universitários pobres para alcançar independência financeira em uma fazenda de 66 acres no centro de Vermont.

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Agora, não há dúvida de que Liz e Nate são econômicos. Eles praticam o que pregam. Mas a frugalidade deles é não a razão de sua riqueza, a razão pela qual eles foram capazes de se aposentar mais cedo. Você não pode comprar uma fazenda de 66 acres em Vermont simplesmente otimizando sua rotina de lavar louça. Ou cupons de recorte. Ou hospedando potlucks. Para fazer isso, você também precisa de uma renda alta. E isso faz parte da história que Liz não compartilha com seus leitores. Ela e o marido ganharam muito dinheiro e foi assim que ficaram ricos – não por frugalidade.

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Tenho certeza que Liz não pretende ofuscar a verdade, mas esse é o efeito líquido. Ela é cúmplice da “maior mentira em finanças pessoais”.

Para seu crédito, Liz parece estar incorporando mais da verdade em seus escritos. Hoje, por exemplo, a página Sobre na Frugalwoods reconhece seus altos rendimentos. Este não costumava ser o caso.

Agora, não pretendo brincar com Liz e Trent. Eles são boas pessoas e bons escritores. Mas acho que eles fazem um enorme desserviço a seus leitores, cobrindo apenas um aspecto da equação da riqueza, raramente mencionando renda (se é que alguma vez). Eles são participantes ativos da “maior mentira” de Maggiuli.

E confessarei: por muito tempo fui culpado da mesma coisa. Às vezes eu ainda estou. Inferno, tenho falado muitas palavras ultimamente sobre minha busca para otimizar meus gastos com comida, não é? Não estou afirmando ser melhor que Liz ou Trent. Mas quero pelo menos reconhecer a mentira – e a verdade recíproca.

A Maior Verdade em Finanças Pessoais

Se a frugalidade não é o caminho para a riqueza, o que é? A resposta é simples: grandes vitórias. Grandes vitórias são o caminho mais rápido para a riqueza.

Você pode raspar seus pratos e lavá-los em água fria todos os dias pelo resto da vida, e ainda assim não combinaria com os benefícios que obteria comprando uma casa mais barata. Ou escolhendo um carro mais econômico. Ou negociando seu salário.

A melhor maneira de gastar menos é reduzir as coisas grandes.

Se a família americana média cortasse seus custos de moradia em 10%, economizaria cerca de US $ 150 por pagamento de moradia – mais de vinte vezes o benefício de otimizar sua rotina de lavar louça. O transporte oferece oportunidades semelhantes. De acordo com a American Automobile Association, o motorista médio gasta pouco mais de US $ 9000 por ano em seu veículo. Reduza esses gastos em menos de um por cento e você conseguiu a mesma coisa que um ano de lavagem de louça diligente.

Mas, como Maggiuli observa em seu artigo, a renda é o elefante na sala, o assunto que muitos escritores ignoram.

Você só pode cortar custos até agora. Não há como reduzir seus gastos abaixo de zero, e a maioria de nós não pode chegar nem perto disso. Como mencionei anteriormente, a linha de pobreza dos EUA para uma família de quatro pessoas é atualmente de US $ 26.200. (Para duas pessoas, custa US $ 17.240.) Sem contar com os negócios dele, Money Bigode (um sujeito famoso e frugal) gastou US $ 13.068 em 2019.

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Se você vive assim e quer fugir, não deve procurar maneiras de cortar custos. Esse material é inútil para você. Se alguém lhe disser o contrário, eles estão mentindo. Nessas circunstâncias, você deve tentar aumentar sua renda. E mesmo se você tiver um salário padrão da classe média, aumentar a renda geralmente é a melhor maneira de atingir seus objetivos.

Existem três maneiras principais de ganhar mais dinheiro.

  • Primeiro, torne-se melhor educado. Apesar dos detalhes terríveis na mídia sombria, um fato é inegável: quanto mais você aprende, mais ganha. Nos EUA, a educação tem um impacto maior sobre os ganhos da vida do que qualquer outro fator demográfico. É mais importante que sua raça, religião, sexo e localização. (De fato, o Census Bureau afirma que a educação cinco vezes o impacto do gênero nos ganhos anuais.) Isso é uma ótima notícia, porque, embora você não possa controlar sua idade ou raça, você tem total controle sobre sua educação.
  • Segundo, torne-se um funcionário melhor. Eu leio muito no Reddit (e em outros lugares) onde as pessoas irritam seus empregadores, reclamando sobre como seu chefe (ou empresa) está disposto a ferrá-los. Este material é contraproducente. Claro, existem alguns empregadores de merda por aí, mas a maioria está feliz em promover e recompensar seus melhores trabalhadores. Se você quiser ganhar mais, trabalhe mais e mais do que os outros. Se você estiver em uma situação em que o trabalho duro não é recompensado, troque de emprego.
  • Finalmente – e o mais importante – aprenda a negociar seu salário. Estudo após estudo mostra a mesma coisa: não negociar seu salário pode custar mais de meio milhão de dólares durante o curso de uma carreira típica. Meio milhão de dólares! Por mais de uma década, tenho pressionado o livro de Jack Chapman, Negociando seu salário: Como ganhar US $ 1000 por minuto. Deixe-me fazê-lo novamente.

“Você não pode frugalizar a renda que não ganha”, escreve Liz em Conheça os Frugalwoods. Ela fala a verdade! o maior verdade.

Não sou inimigo da economia. Sim, absolutamente, belisque suas moedas de um centavo, se isso te faz feliz. A frugalidade é uma excelente maneira de criar bons hábitos. A longo prazo, muitos hábitos frugais combinados pode faça uma grande diferença para sua situação financeira.

Mas se você tem uma baixa renda, não se concentre na economia. É um arenque vermelho. Em vez disso, concentre sua atenção em grandes vitórias. E, principalmente, para aumentar sua renda. Porque esta é a maior verdade em finanças pessoais: Você não pode ficar rico apenas com a frugalidade.

Autor: J.D. Roth

Em 2006, J.D. fundou a Get Rich Slowly para documentar sua busca por sair da dívida. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu chegar à aposentadoria antecipada! Ele quer ajudá-lo a dominar seu dinheiro – e sua vida. Sem golpes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.

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