Como aumentar a pontuação de crédito e corrigir o crédito incorreto

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Independentemente da sua situação financeira, sua pontuação de crédito é um aspecto essencial de suas finanças. Isso é especialmente verdade se você planeja pedir dinheiro emprestado por qualquer motivo. Com uma melhor pontuação de crédito, você pode se qualificar para taxas de juros mais baixas quando empresta, por exemplo, hipoteca residencial, empréstimo de carro e outros tipos de empréstimos. Como tal, é uma boa ideia fazer o possível para melhorar sua pontuação de crédito.

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Como sua pontuação de crédito é determinada

Antes de melhorar sua pontuação de crédito, você deve ter um entendimento básico de como as agências de crédito calculam sua pontuação de crédito. De acordo com o myFICO ™, cinco fatores principais influenciam sua pontuação.

FatoresPeso
Histórico de pagamento. Você paga sua dívida em dia? Pagamentos em atraso, cobranças e falências também estão incluídos aqui.35%
Utilização de crédito. Quanto você deve em comparação com sua linha de crédito?30%
Duração do histórico de crédito. Quanto tempo dura o seu histórico? Qual a idade do seu primeiro cartão de crédito?15%
Mix de crédito. Você tem diferentes tipos de empréstimos – por exemplo, hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo comercial, crédito rotativo, etc.10%
Novo crédito. Você tem muitos pedidos de crédito recentemente?10%

Como melhorar sua pontuação de crédito

# 1 – Verifique se há erros nos seus relatórios de crédito

O primeiro passo nesse processo será obter seu próprio relatório de crédito e verificar o que está sendo relatado. Isso informará se você precisa fazer algumas melhorias ou corrigir alguns erros. Se houver erros de relatório negativos, cuidar deles aumentará sua pontuação de crédito.

Lembre-se, existem três principais agências de relatórios de crédito e cada uma possui seu próprio relatório de crédito. Você pode obter um relatório gratuito de cada agência por ano no AnnualCreditReport.com. Revise seus relatórios com cuidado. Se você encontrar algum erro de relatório, entre em contato com a agência de crédito para contestar o item de linha e peça que ele corrija o erro.

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# 2 – Histórico de pagamentos

A regra geral aqui é garantir que você possa pagar os pagamentos antes de assumir uma nova dívida e fazer todos os pagamentos no prazo.

  • Acompanhe seus pagamentos em atraso. Se você já possui um pagamento atrasado em seu relatório, tente atualizar esses pagamentos em atraso. Você pode ter que cortar algumas despesas e procurar uma renda extra para fazer isso acontecer. Além disso, você pode tentar economizar alguns dólares ligando para o credor para ver se eles renunciarão à taxa atrasada se você atualizar.
  • Limpe as contas na coleção. Se você tiver uma conta inadimplente na cobrança, entre em contato com o credor e faça a limpeza da mesma maneira que limpa os pagamentos em atraso. Infelizmente, uma conta de cobrança permanecerá no seu relatório por sete anos após a resolução.
  • Pague todas as suas contas em dia. A maneira mais fácil de nunca pagar atrasado é pagar assim que você receber o extrato ou configurar os pagamentos automáticos de faturas.
  • Evite coleções. Antes de adicionar uma nova dívida, verifique se você é capaz de fazer seus pagamentos. Se você precisar cortar despesas para fazer o pagamento da dívida, precisará fazê-lo.
  • Evite falência, encerramento e venda a descoberto. Esses itens depreciativos permanecem no seu relatório de crédito por 7 a 10 anos.
  • Proteja-se com apólices de seguro. Certifique-se de ter um seguro adequado de saúde, odontológico, residencial e de seguro automóvel para evitar incidentes que possam causar dificuldades financeiras. Incidentes seguráveis ​​comuns não devem torná-lo incapaz de pagar suas contas e obrigações de dívida.
  • Criar um fundo de emergência. Verifique se você possui um fundo de emergência para ajudá-lo em tempos financeiros difíceis. Os especialistas recomendam um fundo de emergência totalmente financiado, com dinheiro suficiente para cobrir de 3 a 6 meses de despesas de moradia.

# 3 – Utilização de crédito

Pagar sua dívida é de longe a melhor maneira de melhorar seu crédito e suas finanças em geral. Tente pagar mais do que apenas o mínimo para sair da dívida o mais rápido possível. Se você conseguir elevar sua porcentagem de dívida a menos de 10% do seu crédito disponível, garantirá a melhor pontuação de crédito possível. Idealmente, a única coisa que você deve deve é ​​a hipoteca da casa e nada mais.

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Além disso:

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  • Não use no máximo nenhum dos seus cartões de crédito.
  • Não obtenha cartões de crédito da loja que geralmente oferecem baixos limites de crédito – às vezes, igual ao valor da compra, o que automaticamente fornece uma taxa de utilização de 100% para esse cartão.
  • Peça aos emissores de cartão de crédito um limite de crédito mais alto. Este é um truque para lhe dar um impulso de curto prazo ao seu crédito e não uma solução de longo prazo.

# 4 – Duração do histórico de crédito

Mantenha seus cartões de crédito antigos por aí! Seu histórico com cartões de crédito é extremamente valioso e, quanto mais longo, melhor será sua pontuação de crédito. Se você deseja aumentar sua pontuação de crédito, é melhor manter essas contas abertas mesmo após o pagamento. Feche apenas as contas que cobram uma taxa anual.

Outro motivo para manter suas contas abertas é manter sua linha de crédito e manter baixa a utilização geral de crédito. Quando você fecha sua conta, sua pontuação de crédito é atingida duas vezes – tenha cuidado!

# 5 – Mix de crédito

Não há sentido em se endividar para melhorar seu mix de crédito, mas ter uma variedade de dívidas pode aumentar sua pontuação de crédito.

# 6 – Novo crédito

  • Abra novas contas de crédito apenas conforme necessário. Não abra contas apenas para tê-las por perto. Verifique se cada conta tem um objetivo. Por exemplo, não há realmente um bom motivo para ter mais de 2 a 3 contas de cartão de crédito.
  • Evite consultas de crédito. Entenda a diferença entre um puxão suave e um puxão duro. Sempre que um banco ou credor faz um esforço, ele deixa uma marca no seu relatório de crédito. Muitas consultas em um curto período de tempo podem indicar um problema financeiro e isso afetará sua pontuação de crédito. Se você deseja obter uma hipoteca nos próximos meses, não abra novos cartões de crédito ou outros empréstimos.

# 7 – Dicas de bônus

Além das idéias acima, você também pode tentar algumas dessas idéias:

  • Classifique a loja dentro de 30 dias. Ao comprar a melhor taxa de empréstimo ou hipoteca, faça todas as suas compras em 30 dias. Cada consulta será exibida no relatório de crédito, mas todas as consultas são contabilizadas apenas uma vez.
  • Peça ajuda ao seu credor. Se você é um bom cliente, mas tem um ou dois pagamentos atrasados ​​em seu registro, pode valer a pena entrar em contato com esse credor e pedir que ele revise sua conta e remova o que está relatando como negativo. Se você tiver um saldo nessa conta no momento, isso pode ajudar seu caso.
  • Use o processo de disputa on-line das agências. Algumas pessoas disseram que obtêm resultados mais rápidos dessa maneira, mas certifique-se de receber impressões de tudo o que está fazendo.
  • Tente fazer com que os departamentos adicionem contas positivas – Seus relatórios de crédito não possuem todas as suas contas. Por exemplo,
  • Use empréstimos do construtor de crédito. Os empréstimos para construtores de crédito permitem que você peça emprestada uma quantia relativamente pequena de dinheiro, por exemplo, US $ 500 a US $ 1.000. Ao contrário de um empréstimo típico, você faz seus “pagamentos de empréstimo” ao credor primeiro, o credor fornece o dinheiro assim que você paga o empréstimo integralmente. Esses pagamentos aparecem no seu relatório de crédito e ajudam a aumentar sua pontuação de crédito.
  • Cartões de crédito seguros. Você recebe uma linha de crédito de um cartão de crédito garantido, garantido por sua conta bancária, como certificados de depósito ou conta poupança. O saldo da sua conta bancária é o limite de crédito. À medida que você usa seu cartão, os pagamentos se tornam parte do seu histórico de pagamentos e podem aumentar sua pontuação.
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Bottom Line

É imperativo lembrar que a coisa mais importante que você pode fazer para manter uma alta pontuação de crédito é pagar suas contas em dia, todos os meses. Nada diminuirá sua pontuação mais rapidamente do que a falta de pagamentos.

Você precisa observar que leva um tempo para melhorar sua pontuação de crédito; portanto, seja paciente. É possível aumentar sua pontuação em apenas alguns meses, seguindo estas etapas.

Você conhece outra dica de melhoria de pontuação de crédito? Por favor, compartilhe a sua aqui.



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