Como calcular sua taxa de independência financeira

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Quão perto você está da independência financeira? E se eu lhe disser que você pode calcular esse número até uma porcentagem razoavelmente precisa. Independentemente de sua posição financeira, saber onde está é uma ótima maneira de ajudá-lo a se aproximar de seu objetivo de independência financeira. Como medir a distância ou o tempo, saber onde você está atualmente ajuda a tornar uma longa jornada mais suportável.

Índice de Independência Financeira (Índice FI)

Índice de Independência Financeira, ou FI Ratio, é basicamente o seu renda passiva dividido pelo seu despesas.

Índice de Independência Financeira (Índice FI) = Renda passiva ÷ Despesas

Primeiro, não confunda isso com Fluxo de caixa, que é sua receita menos despesas. Segundo, para suavizar as flutuações, é melhor medir a receita e as despesas passivas médias nos últimos 12 meses quando você faz seu cálculo.

O que é considerado uma renda passiva?

No contexto da independência financeira, você pode definir amplamente a renda passiva como renda de qualquer fonte que não exija participação ativa, isto é, não um emprego. Portanto, podemos incluir todos os seguintes itens:

  • 4% da Carteira de Investimentos – O valor de 4% é baseado na regra de retirada segura de 4%. Se você investir em uma conta isenta de impostos ou diferida, não terá acesso a esse dinheiro até completar 59 anos e meio.
  • Benefícios de Segurança Social – Você pode procurar seus benefícios no site do Seguro Social. Mas lembre-se de que você não tem acesso a isso até atingir a idade mínima de 62 anos.
  • Benefícios de pensão
  • Outras receitas passivas – Em outro artigo, identificamos 21 maneiras de gerar renda passiva. Qualquer dinheiro que você ganha passivamente conta para sua renda passiva. As fontes mais comuns são propriedades de aluguel e receita de investimento.
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Uma observação sobre a aposentadoria antecipada

Para aqueles que estão considerando a aposentadoria antecipada, lembre-se de que é necessário planejar sua independência financeira em duas etapas. A primeira etapa é antes de você ter acesso a suas economias de aposentadoria, benefícios de pensão e benefícios de seguridade social. A segunda etapa entra em jogo quando essas fontes de renda se tornam acessíveis sem penalidade.

Isso significa que, se você quiser se aposentar mais cedo, precisará depender de investimentos em suas contas tributáveis ​​e outras fontes de renda passiva.

Calculando sua taxa de independência financeira

Vamos dar uma olhada em alguns exemplos.

Cenário 1

Jane tem 25 anos. Ela tem US $ 50.000 em IRA e US $ 75.000 em 401 (k). Ela não tem outra renda passiva. Suas despesas são em média de US $ 35.000 por ano.

Relação FI = Renda passiva ÷ Despesas

Relação FI = 4% x (US $ 50.000 + US $ 75.000) ÷ US $ 35.000

Relação FI = 4% x ($ 125.000) ÷ $ 35.000

Relação FI = $ 5.000 ÷ $ 35.000

Relação FI = 14,29%

Cenário # 2

John tem 45 anos. Ele tem US $ 250.000 em IRA e US $ 375.000 em 401 (k). Ele tem duas propriedades de aluguel que geram US $ 10.000 por ano em lucro. Suas despesas são em média US $ 75.000 por ano.

Relação FI = Renda passiva ÷ Despesas

Relação FI = [4% x ($250,000 + $375,000)  + $10,000] ÷ $ 75.000

Relação FI = [4% x ($625,000) + $10,000] ÷ $ 75.000

Relação FI = [$25,000 + $10,000] ÷ $ 75.000

Relação FI = $ 35.000 ÷ $ 75.000

Relação FI = 46,67%

Basicamente, quando o seu FI Ratio for 100% ou mais, você alcançou independência financeira!

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Qual é a sua razão FI?

Você tentou calcular sua relação FI? Fiz um cálculo aproximado e parece que estamos atualmente em cerca de 40%

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Como obter independência financeira antecipadamente

Depois de entender a fórmula, é muito mais fácil trabalhar em direção à independência financeira porque (1) você sabe onde está hoje e (2) conhece as principais variáveis ​​que afetam sua capacidade de obter independência financeira. Vamos analisar as principais variáveis.

1. Corte suas despesas

Como você pode ver acima, suas despesas são uma variável importante. Vamos dar uma olhada no cenário # 2 acima. Se você reduzir as despesas de US $ 75.000 para US $ 70.000 por ano, o índice FI passará de 46,67% para 50%. Essa é uma das razões pelas quais as pessoas que buscam a aposentadoria precoce praticam uma vida frugal (também conhecida como “Lean FIRE”). Cada dólar economizado ajuda a obter independência financeira mais rapidamente!

2. Pague sua dívida

Quando você paga sua dívida, consegue duas coisas simultaneamente. Primeiro, você reduz suas despesas no mesmo valor que seus pagamentos de dívidas. Segundo, você tem mais dinheiro para pagar com outras dívidas, como Bola de Neve da Dívida, ou pode investir o dinheiro extra. Por exemplo, se John está pagando US $ 2.000 por mês por sua hipoteca residencial, isso é US $ 24.000 por ano. Quando a hipoteca é paga, suas despesas caem drasticamente de US $ 75.000 para US $ 51.000, fazendo com que seu% de FI salte de 46,67% para 68,63%!

3. Invista mais dinheiro

Outra variável importante é o seu portfólio de investimentos. Embora contemos apenas 4% de sua carteira de aposentadoria em relação à sua renda anual, não pense que esse seja um fator insignificante.

Contamos apenas 4% porque esse portfólio deve ser capaz de sustentá-lo por mais de 25 anos durante toda a sua aposentadoria. O valor de 4% está apenas dizendo que você não pode usá-lo de uma só vez e precisa retirar estrategicamente seu dinheiro durante a aposentadoria para que ele dure.

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À medida que investe mais dinheiro, você também precisa investir para obter os melhores retornos de acordo com seu horizonte de tempo e nível de tolerância a riscos. Para a maioria das pessoas, trata-se de um retorno de 8 a 10%, que é o retorno histórico do S&P 500.

4. Crie fluxos de renda passivos

Por último, mas não menos importante, e talvez a coisa mais difícil de fazer com essas quatro idéias, é criar fluxos de renda passivos. Algumas das maneiras mais confiáveis ​​de gerar renda passiva incluem:

  • Investir em investimentos geradores de renda. Esses investimentos incluem investimentos em dividendos e investimentos em títulos e REITs. No entanto, você deve ter cuidado, pois investir em crescimento é uma opção muito melhor para investidores mais jovens. À medida que você envelhece e seu nível de tolerância a riscos diminui, o investimento em renda se torna uma opção mais segura e desejável.
  • Propriedades de aluguel. Este é um investimento comprovado que gera receita. As propriedades de aluguel podem adicionar uma quantidade significativa de fluxo de caixa assim que as hipotecas forem quitadas. Quando você se cansar de gerenciar as propriedades, poderá contratar um gerente ou vender suas propriedades e reinvestir o dinheiro em outros investimentos geradores de renda.



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