Como criar crédito de maneira rápida e fácil

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A maioria dos americanos sabe que é importante obter crédito, mas muitos não sabem como. Se você é um daqueles confusos sobre como obter crédito, não está sozinho.

Em 2019, a CNBC informou que cerca de 40% dos americanos não sabem como funcionam as pontuações de crédito. Esta é uma estatística decepcionante, mas não totalmente surpreendente, uma vez que a construção de crédito ainda está ausente do currículo na maioria das escolas. Bom para você por procurar essas informações valiosas!

Hoje, vamos cobrir alguns princípios básicos de construção de crédito. Neste artigo, compartilharei algumas dicas sobre como gerar crédito de maneira rápida e fácil.

O que é crédito?

Crédito é simplesmente a capacidade de usar dinheiro emprestado.

Quando você pensa em crédito, provavelmente imagina cartões de crédito e empréstimos (empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas, etc.). Mas você também usa crédito ao usar serviços como serviços públicos, aluguel e seu plano de telefone celular.

As empresas fornecem esses serviços com a expectativa de que você pagará pelo uso a cada mês. É por isso que você precisa ter algum crédito estabelecido para se qualificar para um apartamento ou telefone celular. E se você já foi solicitado a fazer um depósito para seus serviços públicos, é porque você não tinha histórico de crédito positivo suficiente para garantir ao seu fornecedor de serviços públicos do que faria seus pagamentos pontualmente.

Para gerar crédito, você precisa provar que pode confiar em suas obrigações financeiras. A única maneira de fazer isso é começar a usar crédito. Não sabe como começar? Não tem problema, entraremos nisso em apenas um momento. Mas antes de iniciar sua jornada de construção de crédito, você merece saber por que um bom crédito é importante.

Um bom crédito abre portas financeiras. Quando você tem um histórico de crédito positivo, é mais provável que se qualifique para um aluguel de apartamento, cartão de crédito, empréstimo automático ou hipoteca quando tiver um bom crédito. Mas, igualmente importante, você se qualifica para obter melhores taxas de juros em seus empréstimos.

Juros é o custo de pedir dinheiro emprestado. Quanto melhor o seu crédito, menor a sua taxa de juros. E quanto menor a sua taxa de juros, menos você paga para pedir dinheiro emprestado.

Pegue uma hipoteca, por exemplo. Se sua pontuação de crédito estiver boa, você poderá obter uma taxa de juros de 4,997%, mas com crédito excelente, poderá obter uma taxa tão baixa quanto 3,408% (usando as taxas do final de 2019). Não parece uma grande diferença, soa? Mas em uma hipoteca de 30 anos para uma casa de US $ 200.000, essa diferença de taxa de juros pode economizar US $ 185 / mês em juros. Ao longo da vida do seu empréstimo, você economiza $ 66.754 em juros!

A linha inferior? Bom crédito paga. Crédito ruim é caro.

Como criar crédito

Ok, então como você começa a construir um bom crédito?

Usar um cartão de crédito para obter crédito é uma opção rápida e eficaz. Mas certifique-se de usar seus cartões de crédito com sabedoria. Nunca gaste mais do que você pode pagar. E se você puder pagar seu saldo integral todo mês, nunca precisará pagar um centavo de juros no cartão de crédito!

Aqui estão quatro maneiras de usar um cartão de crédito para obter crédito:

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  • Torne-se um usuário autorizado. Pergunte aos pais ou responsáveis ​​se você pode ser um usuário autorizado no cartão de crédito. Como os pais ou responsáveis ​​serão responsáveis ​​pelos gastos com cartão de crédito, a empresa do cartão de crédito não corre muito risco ao permitir que você seja um usuário autorizado. Portanto, é extremamente provável que você seja aprovado como usuário para poder começar a gerar crédito.
  • Cartões garantidos. Com cartões de crédito garantidos, é necessário fazer um depósito antes de poder usar seu cartão. Se você não pagar sua conta, a empresa do cartão de crédito manterá seu depósito.
  • Cartões de estudante. Os cartões de crédito para estudantes vêm com baixos limites de crédito para ajudar os alunos a aprender a usar o crédito com responsabilidade, sem endividar-se demais.
  • Armazene cartões. Normalmente, os cartões das lojas são mais fáceis de qualificar-se do que os cartões de crédito em geral, porque geralmente possuem limites bastante baixos e só podem ser usados ​​em determinadas lojas.

Se você tem medo de se endividar demais com um cartão de crédito (e bom para você ser autoconsciente e honesto!), Existem maneiras de criar um bom crédito sem obter um cartão de crédito.

Aqui estão três opções:

  • Empréstimos estudantis. Para muitos de nós, os empréstimos estudantis são a única maneira de pagar a faculdade. Embora os empréstimos para estudantes não sejam ideais, pelo menos eles ajudam a aumentar seu crédito.
  • Auto empréstimos. Tal como acontece com empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis são uma necessidade para muitos de nós. E enquanto odiamos as taxas de juros mais altas, pelo menos elas fornecem uma maneira de comprar um carro e gerar crédito.
  • Peça crédito de serviço a ser relatado. O crédito de serviço é menos sobre empréstimos e mais sobre empréstimos por serviços. Contas de serviços públicos, pagamentos de aluguel e planos de celular se enquadram nessa categoria. Na maioria dos casos, seus pagamentos pontuais não são relatados às agências de crédito. Mas se eles fossem denunciados, eles o ajudariam a obter um bom crédito. Entre em contato com seus fornecedores e pergunte se eles podem informar seus pagamentos dentro do prazo.

Normalmente, leva cerca de seis meses para estabelecer o crédito. Isso pode parecer muito tempo, mas lembre-se, os credores precisam ver uma história de uso responsável antes que eles confiem em você o suficiente para lhe emprestar dinheiro. Em termos de sua vida financeira geral, seis meses é uma gota no balde.

Comece pequeno. Talvez consiga um cartão de crédito garantido ou de estudante. Coloque apenas algumas necessidades em seu cartão todos os meses e pague a conta integralmente antes da data de vencimento. Em seis meses a um ano, solicite mais crédito, como um segundo cartão de crédito com limite superior. Use este cartão da mesma maneira que o primeiro para demonstrar que você pode confiar em permanecer responsável mesmo com mais crédito.

Continue fazendo os pagamentos pontualmente todos os meses e, antes que você perceba, você terá um excelente crédito!

Como são calculadas as contagens de crédito?

Uma parte essencial do seu histórico de crédito é a sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é a classificação numérica atribuída com base no seu histórico de uso de crédito. Você provavelmente já ouviu o termo “Pontuação FICO”. Este é um tipo específico de pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito é composta por cinco fatores principais:

  • Histórico de pagamentos: você paga a tempo? Apontar para zero pagamentos em atraso.
  • Utilização: quanto do seu crédito disponível você usa? Tente usar menos de 30% do seu limite de crédito disponível.
  • Duração do histórico de crédito: há quanto tempo suas contas estão abertas? Quanto mais, melhor. É por isso que você não deseja fechar suas contas.
  • Atividade recente: você solicitou mais crédito recentemente? Solicitar muito crédito em um período de seis meses parece suspeito.
  • Mix de crédito: que tipo de empréstimos você tem? Você geralmente não deseja ter apenas empréstimos de curto prazo e alto risco. Os credores ficam mais à vontade se você tiver uma combinação de cartões de crédito e empréstimos parcelados (como um empréstimo de estudante, empréstimo automático ou hipoteca).

Esses cinco fatores não têm o mesmo peso. Alguns importam mais que outros. Aqui está o detalhamento do cálculo da sua pontuação FICO:

  1. Histórico de pagamentos: 35%
  2. Utilização: 30%
  3. Duração do histórico de crédito: 15%
  4. Atividade recente: 10%
  5. Mix de crédito: 10%

Para saber mais sobre esse assunto, confira nosso guia prático sobre sua pontuação de crédito (e por que isso importa).

FICO Score Components

Como aumentar sua pontuação de crédito

Depois de abrir seu primeiro cartão de crédito ou obter seu primeiro empréstimo, você aumentará sua pontuação de crédito ao longo do tempo, efetuando pagamentos pontuais todos os meses. Se você estiver preocupado com o fato de esquecer de efetuar pagamentos, configure o pagamento automático para nunca mais pensar nisso.

E há algumas outras coisas que você pode fazer para aumentar rápida e facilmente sua pontuação de crédito.

  • Corrija os erros no seu relatório de crédito. Erros nos relatórios de crédito são surpreendentemente comuns e podem diminuir sua pontuação. Obtenha um relatório de crédito gratuito on-line pelo menos uma vez por ano para verificar se há erros.
  • Não solicite muitos cartões de uma só vez. Afaste seus aplicativos por seis meses a um ano.
  • Não carregue um grande saldo. Mantenha seu saldo abaixo de 30% do crédito disponível para mostrar que você não está se excedendo.
  • Não feche suas contas. Mesmo quando um cartão de crédito é pago, mantenha a conta aberta e use-a para necessidades de vez em quando. Isso aumentará a duração do seu histórico de crédito e sua pontuação geral de crédito.

Ter um bom crédito é fundamental para sua saúde financeira a longo prazo. Para obter um bom crédito, você deve usar as ferramentas de crédito com sabedoria. Fazer seus pagamentos de forma consistente é a melhor maneira de aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Construir um bom crédito não acontece da noite para o dia. Mas também não leva muito tempo ou esforço. Basta usar seu crédito com responsabilidade e efetuar esses pagamentos pontualmente todos os meses. Dentro de seis meses a um ano, você terá um registro de crédito estabelecido.

Mas lembre-se: só porque você tem um cartão de crédito, isso não significa que você deve incorrer em taxas de juros ou dívidas no cartão de crédito. Pague sua conta integralmente todos os meses para evitar problemas com o cartão de crédito.

Autor: Michelle Clardie

Michelle Clardie é a fundadora da Savings and Sangria, um blog financeiro dedicado ao #HappyMoneyManagement. Com 20 anos de experiência em investimentos e um MBA em Gerenciamento e Estratégia, ela está ensinando jovens (ish) mulheres a tornar mais divertido economizar e investir. Dica: um copo de sangria torna tudo mais divertido 😉

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