Como funciona o PMI (explicado o seguro hipotecário privado) | hortelã

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Preparar-se para se tornar um proprietário é um marco financeiro emocionante, mas o processo de compra de uma casa é cheio de curvas e processos complexos que podem torná-lo um feito desafiador. A compra de seguro de hipoteca residencial é um obstáculo que você pode encontrar ao comprar sua primeira casa – ou segunda (s) casa (s), nesse caso.

Para sua sorte, estamos aqui para desmistificar o conceito de seguro de hipoteca. Nesta postagem, discutiremos o que significa seguro de hipoteca no sentido geral, quem precisa pagar por ele, discutir diferentes tipos de políticas, definir seguro de hipoteca privada e muito mais. Use os links abaixo para navegar pelo artigo ou leia todo o caminho para obter uma visão mais detalhada do seguro de hipoteca residencial.

O que é seguro de hipoteca?

O seguro de hipoteca protege os credores hipotecários que emprestam dinheiro aos compradores de casas que pagam um adiantamento baixo, geralmente um adiantamento inferior a 20%. De fato, muitos credores hipotecários convencionais exigem que os consumidores comprem seguro de hipoteca privada se o pagamento inicial for igual ou inferior ao limite de 20%. Todo credor – e tipo de empréstimo – possui processos e requisitos exclusivos no que diz respeito ao seguro de hipotecas; portanto, pergunte ao credor em potencial sobre o protocolo deles antes de tomar sua decisão final.

Como o seguro hipotecário protege os credores? Digamos que você faça um adiantamento de 10% em uma casa e, portanto, seu credor exigiu que você pagasse o seguro de hipoteca além do saldo do seu empréstimo, porque o patrimônio que você possui na sua hipoteca é mínimo. Posteriormente, você acaba inadimplente com sua hipoteca, o que significa que você não pode mais continuar pagando seu saldo de volta ao credor. É aqui que o seguro de hipoteca é útil para o seu credor. Usando os fundos da sua conta em garantia, seu credor hipotecário paga à seguradora o prêmio que pode compensar parte das perdas sofridas.

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No que diz respeito aos benefícios para o consumidor, eles são relativamente limitados, pois o seguro hipotecário é projetado para proteger os credores, não os indivíduos que tomam empréstimos. Ter um seguro de hipoteca como comprador de imóvel basicamente apenas contribui para o que você já deve em sua hipoteca. No entanto, depois de pagar pelo menos 20% da hipoteca, você poderá cancelar seu seguro de hipoteca particular. Discutiremos como se livrar do seu PMI um pouco mais adiante neste post.

Tipos de seguro hipotecário

Existem vários tipos de seguro de hipoteca que os credores podem optar por exigir em um esforço para proteger seus interesses de investimento; seguro de hipoteca privada é apenas um deles. Antes de nos aprofundarmos nas especificidades do PMI, vamos definir brevemente os outros tipos de seguro hipotecário.

Seguro Hipotecário Privado (PMI)

O seguro hipotecário privado é um tipo de seguro hipotecário vendido por provedores de seguros privados. Entraremos em detalhes mais específicos sobre o PMI nas seções posteriores ou clique aqui para avançar.

Prêmio do Seguro Hipotecário (MIP)

Hipoteca seguro O prêmio é um tipo de seguro hipotecário que normalmente é alavancado nos empréstimos da FHA (Federal Housing Administration). Os PIM são calculados como um custo inicial ou divididos em prestações mensais a serem pagas pelo mutuário.

O que é o seguro de hipoteca privada (PMI) e como funciona?

O seguro hipotecário privado (PMI) é apenas um tipo de seguro hipotecário que os credores podem aproveitar para se protegerem de contratos de empréstimo potencialmente arriscados. Se o seu credor exigir que você compre o PMI, eles normalmente tomarão as providências para você e o emparelham com um provedor de seguros privado para quem você fará seus pagamentos de seguro de hipoteca. A maneira mais comum de os mutuários fazerem pagamentos por PMI é com sua conta de garantia.

Por que você precisa de seguro PMI?

Como mencionamos brevemente, o seguro hipotecário é projetado para proteger os credores, não os consumidores. No entanto, o PMI pode abrir oportunidades para potenciais compradores de imóveis que talvez não consigam pagar 20% no pagamento inicial. em a parte superior de seus pagamentos de hipoteca não é necessariamente ideal no que diz respeito ao orçamento, mas seu credor pode exigir que você limite esse risco.

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Tipos de seguros hipotecários privados

Existem vários tipos diferentes de PMI que seu credor pode aproveitar. Dependendo do tipo de seguro de hipoteca particular que você possui, você pode remeter o pagamento à seguradora por conta própria, ou o credor pode lidar com isso para você, ou a política do PMI pode se situar no meio. Vamos analisar cada um deles para ter uma idéia melhor do que você pode esperar de cada tipo de seguro de hipoteca particular.

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Seguro de hipoteca pago pelo mutuário

O seguro hipotecário pago pelo mutuário é um seguro hipotecário privado pago pelo mutuário. Isso geralmente é contabilizado nos seus pagamentos mensais ou calculado em garantia.

Seguro de hipoteca de prêmio único

O seguro de hipoteca particular de prêmio único é quando o mutuário pode pagar o custo do prêmio como uma quantia inicial, em vez de pagá-lo mês a mês.

Seguro de hipoteca com divisão de prêmios

O PMI de prêmio dividido permite que o proprietário pague uma parte do saldo do seguro hipotecário no fechamento.

Seguro hipotecário pago pelo credor

O seguro hipotecário pago pelo credor é quando o credor paga pelo seguro hipotecário, e normalmente transmite o custo para o proprietário.

Perguntas frequentes sobre seguros de hipotecas particulares

Agora que você sabe o que é seguro de hipoteca privada e como ele funciona, vamos mergulho um pouco mais fundo nesse tipo de seguro hipotecário, respondendo a algumas perguntas frequentes.

Quem tem que pagar pelo seguro de hipoteca privada?

O seguro hipotecário privado geralmente é necessário em empréstimos convencionais quando o tomador do empréstimo efetua um adiantamento de menos de 20% da venda da casa preço.

Qual é o custo do PMI?

Os mutuários que são obrigados a comprar o PMI podem pagar aproximadamente 0,5-1% do valor do empréstimo anualmente. Contudo, isto número varia de acordo com credor. Peça para ver o gráfico PMI do seu credor para ajudá-lo a calcular como os requisitos de seguro de hipoteca particular afetarão suas despesas de hipoteca.

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Quanto tempo tenho que pagar pelo seguro de hipoteca privada?

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, existem três circunstâncias que permitem que os consumidores parem de pagar pelo PMI, graças às proteções federais:

  • Os mutuários podem parar de pagar quando tiverem reduzido seu saldo principal para 80% antes da amortização do empréstimo. Em outras palavras, quando eles colocam pelo menos 20% na casa mais cedo do que os termos originais do empréstimo. Nesse caso, o mutuário pode solicitar que o PMI seja cancelado antecipadamente.
  • O PMI é programado para cancelar automaticamente quando você pagar 78% do saldo principal da sua hipoteca. No entanto, você ainda precisa atender a certos critérios, como estar atualizado sobre seus pagamentos.
  • O PMI também é encerrado assim que você atinge o ponto médio da sua hipoteca amortização cronograma (para um empréstimo de 30 anos, o ponto médio seria o ano 15). Isso acontece se você atingiu ou não o ponto de 78%.

Como faço para me livrar do PMI na minha hipoteca?

Se você deseja se livrar dos pagamentos do PMI o mais rápido possível, atingir o ponto de equivalência de 20% é provavelmente a melhor opção. Além disso, estabelecer a equidade em sua casa significa que você está mais perto de pagar sua hipoteca! No entanto, alguns credores têm multas de pré-pagamento que você deve estar ciente ao elaborar um plano para pagar seu hipoteca.

Notas Finais

Se você está pensando em comprar uma casa em um futuro próximo, lembre-se destas notas de alto nível sobre o seguro de hipoteca privada:

  • O seguro de hipoteca privada (PMI) protege os credores, não os proprietários.
  • O PMI é frequentemente necessário para compradores de casas que pagam uma entrada de menos de 20%.
  • Existem vários tipos diferentes de seguro hipotecário privado, incluindo o pago pelo mutuário, o credor, o prêmio dividido e o prêmio único. Verifique com seu credor detalhes sobre como eles lidam com o PMI.
  • Os custos do PMI são normalmente repassados ​​ao proprietário, seja ou não considerado pago pelo credor.
  • Depois de atingir 20% do patrimônio em sua casa ou atender a outros requisitos especiais, você pode cancelar seu seguro de hipoteca particular.

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