Como se livrar da dívida rapidamente

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A dívida é um problema que todos enfrentamos de uma vez ou outra até certo ponto. Às vezes, é apenas azar, mas na maioria das vezes, são as pessoas boas que fazem escolhas terríveis. Independentemente do que o levou a endividar-se, sempre há uma maneira de sair do endividamento, e você poderá pagar todas as suas dívidas rapidamente se tiver um plano e puder fazer alguns sacrifícios.

Antes de tentar descobrir como se livrar de sua dívida, você precisa se livrar dos hábitos e estilo de vida que o levaram a essa confusão em primeiro lugar. Se você costuma gastar mais do que pode pagar, precisa corrigir isso primeiro. Aprenda a gerenciar suas despesas e viver dentro dos seus meios financeiros. Caso contrário, todo o seu esforço será em vão e você acabará ainda pior.

Como pagar suas dívidas rapidamente

Agora que você tem seus hábitos de consumo sob controle, é hora de começar a trabalhar com sua dívida.

1. Faça uma lista

Faça uma lista de suas dívidas com o nome do credor, valores devidos, taxa de juros e tipo (ou seja, empréstimo garantido versus empréstimo não garantido).

Como os empréstimos garantidos são garantidos, você pode perder sua casa, carro ou outros objetos de valor se optar por esses empréstimos. Portanto, esses são os empréstimos mais críticos para manter os olhos atentos. Tudo o que você acabou fazendo, seu plano deve ser capaz de suportar o pagamento mensal desses empréstimos.

Em seguida, concentre-se em dívidas com as maiores taxas de juros – por exemplo, seus cartões de crédito. Você deseja se livrar de seus empréstimos com juros mais altos o mais rápido possível para economizar dinheiro com despesas com juros.

Em resumo, você deve ter uma lista agrupada por protegida versus não segura e classificada pela taxa de juros.

2. Negocie com seus credores

Muitas pessoas ignoram a opção de negociar com empresas de cartão de crédito e outros credores como uma maneira de reduzir suas taxas de juros e pagamentos. Ligue para cada um de seus credores e peça uma taxa de juros mais baixa ou um prazo de pagamento diferente. Alguns irão trabalhar com você, e outros não. O importante é perguntar e ver se você pode diminuir suas taxas de juros e minimizar as despesas.

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3. Consolidação da dívida do tipo faça você mesmo

Você pode pensar que é louco emprestar mais dinheiro neste momento, mas o importante é reduzir as despesas mensais o máximo possível. Portanto, se você puder emprestar dinheiro a uma taxa de juros mais baixa, faça-o e use esse dinheiro para pagar seus empréstimos com juros mais altos. O objetivo principal é reduzir o número de empréstimos e a taxa de juros geral.

Aqui estão algumas fontes alternativas de financiamento que você pode investigar:

  • Empréstimo pessoal – Verifique com seus bancos e cooperativas de crédito locais um empréstimo pessoal. Muitas vezes, eles podem oferecer um empréstimo a uma taxa de juros mais baixa do que o cobrado pelas empresas de cartão de crédito. Se você puder lidar com as taxas e os termos, considere fazer um empréstimo pessoal para pagar suas dívidas com juros mais altos.
  • Transferências de cartão de crédito – A próxima opção é procurar cartões de crédito que ofereçam TAEG de 0% na transferência de saldo com uma taxa mínima ou nenhuma. Use isso como uma oportunidade para se livrar de seus empréstimos com juros mais altos. No entanto, observe que a oferta de TAEG de 0% geralmente dura apenas de 6 a 12 meses e as taxas de juros podem aumentar drasticamente. Certifique-se de saber quais serão as taxas de juros resultantes e esteja pronto para passar por outro ciclo de transferência de saldo em 6 a 12 meses.
  • Empréstimo de redes de empréstimos sociais – As redes de empréstimos ponto a ponto, como o Lending Club e o Prosper, permitem emprestar até US $ 40.000 com uma taxa de juros fixa. As taxas de juros dependem de vários fatores, incluindo sua pontuação de crédito, histórico de crédito, relação dívida / renda e o valor do empréstimo. Certifique-se de estudar essas redes cuidadosamente antes de solicitar um empréstimo. Se o empréstimo funcionar a seu favor, contrate um empréstimo para quitar seus empréstimos com juros mais altos.
  • Seguro de vida – Se você possui uma apólice de seguro de vida, pode valer a pena emprestar contra o valor em dinheiro da apólice e usá-la para pagar seus empréstimos com juros mais altos. No entanto, essa opção reduzirá o benefício por morte e prejudicará significativamente o valor da apólice de seguro.

As quatro primeiras opções de consolidação da dívida são razoavelmente inofensivas se você tiver problemas no caminho. Para as próximas três opções, compreenda os riscos envolvidos, porque agora estamos colocando sua casa e sua aposentadoria em risco.

  • Empréstimo 401 (k) – Esta é uma opção, mas a considera com muito cuidado, pois há muitos riscos envolvidos. Se você pode executá-lo corretamente, esta opção pode ser benéfica. Ler Devo emprestar do meu plano de 401k? Para maiores informações.
  • Sacar refinanciar – Se você possui uma casa, pode refinanciar sua casa e sacar uma parte de seu patrimônio. Use esse valor para sacar seus empréstimos com juros mais altos. O cuidado aqui é que sua hipoteca é um empréstimo garantido; portanto, você pode se dar ao luxo de efetuar o novo pagamento mensal da hipoteca ou perder sua casa.
  • Empréstimo de capital próprio – Isso é semelhante ao sacar refinanciamento, mas você está fazendo um segundo empréstimo contra sua casa, em vez de refinanciar sua hipoteca. A ressalva é a mesma: um empréstimo de capital próprio é um empréstimo garantido. Se você fizer isso, verifique se pode efetuar os pagamentos mensais da hipoteca e do empréstimo sobre o patrimônio da casa ou poderá perder a sua casa.
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4. Bola de neve da dívida ou avalanche da dívida

Com as três primeiras etapas, você poderá eliminar alguns empréstimos com juros mais altos e consolidá-los em outros empréstimos com juros mais baixos. Agora, é hora de pagá-los de maneira sistemática.

NOTA: Se você não puder efetuar o pagamento mínimo de todas as suas dívidas, precisará descobrir maneiras de reduzir suas despesas e tentar ganhar mais dinheiro para ter dinheiro suficiente para pagar suas dívidas.

Digamos que você esteja em um ponto em que tenha dinheiro suficiente para fazer o pagamento mínimo de todas as suas dívidas e ainda tenha algum dinheiro extra, o que você deve fazer com o dinheiro extra?

A resposta é use todo o dinheiro restante para pagar sua dívida com juros mais altos (se você preferir o método original de dívida de bola de neve popularizado por Dave Ramsey, poderá pagar primeiro a sua dívida de saldo mais baixo). Ao eliminar uma dívida, transfira todo o dinheiro extra para o próximo empréstimo com juros mais altos. À medida que cada dívida é eliminada, você pode pagar a próxima dívida com mais dinheiro e manter o ritmo.

Por exemplo, digamos que você tenha esses empréstimos, cada um com um pagamento mínimo de US $ 25.

  • Dívida A = $ 1.300 a 16%
  • Dívida B = $ 1.700 a 12%
  • Dívida C = $ 1.200 a 10%
  • Dívida D = $ 2.500 a 5%

Assumindo a composição mensal e você paga apenas o mínimo devido em US $ 25 cada:

  • Você teria pago $ 1.500 após 15 meses.
  • Seu saldo teria diminuído de $ 6.700 para $6.067, uma redução de $ 663.
  • Você teria pago $ 867 em interesse.
  • … E não há fim à vista

Portanto, pagar apenas o mínimo não vai funcionar. Vamos supor que você pague US $ 500 por mês, é assim que os pagamentos se parecem usando o Avalanche da dívida método.

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MêsUMABCD
Interesse18%15%10%5%
1Devo1300170012002500
Pagamento425252525
2Devo888169611852485
Pagamento425252525
3Devo470169211692471
Pagamento425252525
4Devo46.168811542456
Pagamento46.4042525
5Devo130011382441
Pagamento4502525
6Devo86011232426
Pagamento4502525
7Devo41511072411
Pagamento4156025
8Devo10562396
Pagamento47525
9Devo5852381
Pagamento47525
10Devo1112366
Pagamento111389
11Devo1985
Pagamento500
12Devo1491
Pagamento500
13Devo995
Pagamento500
14Devo497
Pagamento497

Usando o Avalanche da dívida, pagando US $ 500 por mês:

  • Você teria pago $ 6.997 após 14 meses.
  • Seu saldo teria diminuído de $ 6.700 para $0 0.
  • Você teria pago $ 297 em interesse.
  • …e, VOCÊ ESTÁ DIVIDIDO LIVRE !!!

O uso do método da bola de neve da dívida resultaria em um pagamento total de juros ligeiramente superior a US $ 339.

Bottom Line

Se você deseja se livrar da dívida, essas etapas podem ajudá-lo a atingir seu objetivo com mais rapidez e eficiência. Lembre-se, a chave é mudar seus hábitos de consumo e não endividar-se mais; caso contrário, seu plano de pagamento da dívida falhará. Depois de controlar seus gastos, as principais etapas são: (1) listar sua dívida de acordo com as taxas de juros; (2) negociar melhores condições; (3) consolidar suas dívidas em empréstimos com taxas de juros mais baixas; e (4) usar a dívida Bola de neve ou avalanche de dívidas para pagar sua dívida rapidamente.



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