Como sua renda discricionária afeta seus empréstimos para estudantes

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O pagamento de empréstimos para estudantes pode ser um desafio, especialmente quando você considera outros pagamentos recorrentes, como aluguel, eletricidade, alimentação e seguro. Essas despesas adicionais, também conhecidas como renda discricionária, podem afetar suas metas de economia em grande escala.

Felizmente, sua renda discricionária pode ajudá-lo a se qualificar para pagamentos de empréstimos estudantis reduzidos. Ao entender a renda discricionária, você pode gerenciar melhor seu orçamento e ainda aproveitar o que a vida tem a oferecer. Leia para saber mais sobre renda discricionária, como calculá-la e como usar esse número para sua vantagem nos pagamentos de empréstimos a estudantes.

O que é renda discricionária e como pode reduzir os pagamentos de empréstimos para estudantes?

Embora a renda disponível e a renda discricionária frequentemente se confundam, esses são dois cálculos separados. Renda discricionária refere-se aos fundos restantes que você possui depois de pagar por necessidades e despesas de vida, como aluguel, alimentação e seguro de carro, enquanto renda disponível é a quantia que você leva para casa depois de impostos antes que outras despesas sejam contabilizadas.

Quanto menor for sua renda discricionária, menos dinheiro você terá mensalmente para outros gastos, como poupança e pagamento de dívidas. É por isso que o Departamento de Educação usa seu valor de renda discricionário para calcular pagamentos para um plano de pagamento baseado em renda (IDR) e outros planos de pagamento.

O que é reembolso baseado em renda?

Os planos de reembolso baseado em renda (IDR) ajustam os pagamentos de empréstimos para estudantes com base na renda, tamanho da família e estado. Por exemplo, se o custo de vida do seu estado for alto e você tiver uma renda moderada, poderá ter direito a um pagamento mensal reduzido.

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Existem vários tipos de IDRs e cada um usa uma fórmula diferente para determinar quanto você pagará. Com base em sua renda e situação, como se você pagar pensão alimentícia ou frequentar a escola em período parcial, um determinado plano pode oferecer uma opção de pagamento mais baixa. Você pode solicitar um IDR para tornar seus pagamentos de empréstimos e outras despesas mais gerenciáveis.

Como calcular renda discricionária para planos de pagamento direcionados a renda

cálculo discricionário de renda

Como regra geral, você pode calcular sua renda discricionária subtraindo suas despesas de subsistência da sua receita após impostos. Se você estiver calculando sua renda discricionária para pagamentos de empréstimos a estudantes, também precisará levar em consideração a linha de pobreza do seu estado de residência.

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O governo dos EUA calcula sua renda discricionária calculando a diferença entre sua renda anual e 150% das diretrizes de pobreza para o tamanho da sua família e estado de residência.

Aqui está um exemplo de Rita, que vive no Texas com seus dois filhos. Ela ganha US $ 40.000 por ano. Se a linha de pobreza para uma família de três pessoas for de US $ 30.000, ela multiplicará por 1,5 (ou 150%), igual a US $ 45.000. Com sua renda de US $ 40.000, sua renda discricionária é de US $ 5.000.

O gráfico abaixo mostra as diretrizes para a pobreza em 2020 para os 48 estados contíguos dos EUA e o Distrito de Columbia. Se você mora no Havaí ou no Alasca, pode encontrar suas diretrizes de pobreza aqui.

Diretrizes para Pobreza 2020

Abaixo estão as Diretrizes Federais de Pobreza dos EUA. Eles são usados ​​para determinar a elegibilidade financeira para determinados programas federais.

Número de Pessoas no Domicílio Diretriz de Pobreza
1 $ 12.760
2 $ 17.240
3 $ 21.720
4 $ 26.200
5 $ 30.680
6 $ 35.160
7 $ 39.640
8 $ 44.120
Fonte: Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA
* Os dados listados são para os 48 estados contíguos e o Distrito de Columbia
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Ao olhar para a linha de pobreza, lembre-se de que sua renda anual inclui mais do que seu salário-base. Você deve incluir dicas, comissões, convulsões, freelancers, previdência social e renda de aposentadoria. Em outras palavras, é a quantidade total de dinheiro que você ganha em um ano – independentemente da fonte.

Colocar aproximadamente 40% de sua renda discricionária no pagamento de dívidas e economias é um bom objetivo: se sua renda discricionária for de US $ 1.000, considere investir US $ 400 em empréstimos para estudantes e alguns investimentos.

Como reduzir seus pagamentos de empréstimo

Depois de calcular sua renda discricionária para verificar se você se qualifica para um pagamento mensal mais baixo, precisará preencher um requerimento para um plano de reembolso. Lembre-se de que, além de sua renda discricionária, o valor que você paga também depende da duração do reembolso do valor do empréstimo.

Nossa calculadora de pagamento de empréstimos mostrará o custo mensal estimado dos pagamentos de empréstimos a estudantes com base no valor do empréstimo, nos termos e na taxa de juros anual.

Reembolsar seus empréstimos para estudantes pode ser difícil, especialmente quando você equilibra suas outras despesas. Um plano de reembolso baseado em sua renda discricionária pode fornecer o alívio que você precisa. No geral, um orçamento pode ajudá-lo a quitar dívidas e oferecer um guia para alcançar seus objetivos financeiros.

Fontes

Federal Student Aid | Serviços de empréstimo educacional para os Grandes Lagos | Investopedia



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