Como um homem pagou US $ 87.500 em taxas do IRA parcialmente evitáveis ​​- Len Penzo dot Com

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ding dongs Ao longo dos anos, li muitos artigos e postagens de blog sobre mentirosos, trapaceiros e conselheiros burros.

Enquanto conselheiros mentirosos e trapaceiros são um tópico para outro dia, sei por experiência própria que há muitos idiotas no ramo de consultoria. Tive o … er … prazer … de conhecer alguns dos piores. A saber:

  • Um consultor que eu conhecia disse na verdade: “Eu não sou algum tipo de motorista de foguete, mas …” Quando os clientes o corrigiram de que a frase coloquial era realmente “cientista de foguetes”, ele não fazia ideia do que eles estavam falando.
  • Outro consultor nunca usava camisetas sob suas camisas brancas, magras e baratas. Ele era um cara grande e peludo e tudo que você podia ver através de suas camisas eram mamilos e pêlos no peito. Ele nunca conseguia descobrir por que os clientes não estavam comprando dele.

Acredite, isso é apenas o topo do sundae. Mas há um ponto fraco nessa história que também é verdade. Também conheci alguns investidores incrivelmente burros durante meus quase 16 anos nas trincheiras. Inacreditavelmente burro. Pessoas legais … mas não os pássaros mais inteligentes do quarteirão.

Aqui está o pior:

Durante a crise do mercado em 2008-2009, um cliente meu não aguentou mais. Eu não o culpo. O mercado de ações havia perdido mais da metade de seu valor em menos de seis meses. Senti que meu trabalho era avisá-lo dos perigos de fazer grandes movimentos fora do mercado ao mesmo tempo e ajudar a guiá-lo para águas seguras. Se você fosse um investidor na época, lembre-se: havia poucas e seguras águas seguras. Os preços de títulos, ações, imóveis e até metais preciosos estavam caindo. Em vez de capitular, portanto, estávamos saindo em um ritmo razoável de dinheiro.

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Bem, ele decidiu que nossa estratégia não estava avançando rápido o suficiente.

Eu estava ao telefone com ele um dia, logo após o início da recuperação do mercado. Na época, não sabíamos que o dano estava por trás de nós … estava muito escuro para saber o que aconteceria a seguir. O mercado finalmente recuperou algumas centenas de pontos e eu queria que ele, como um dos meus maiores preocupantes, soubesse que realmente tivemos um bom dia.

Foi quando ele jogou uma bomba em mim.

Cliente: Joe, liguei há alguns dias e tirei todo o meu dinheiro.

Eu: Você falou com meu assistente?

Cliente: Não. Eu sabia que você me convenceria disso com algumas estatísticas. Queria meu IRA fora deste inferno, então liguei para o número 1-800 e conversei com as pessoas da conta.

Eu: Você está brincando comigo. Você foi ao dinheiro? O mercado recuperou mais de 200 pontos hoje! Você provavelmente perdeu alguns milhares de dólares ao fazer essa jogada. Quem sabe o que vai acontecer amanhã. Você já tem mais da metade em dinheiro agora. Por que você colocaria o resto em dinheiro?

Cliente: Ir ao dinheiro? Eu não sei o que isso significa. Eu tirei.

Eu: Estou confuso. Se você não vendeu a dinheiro, o que você fez?

Cliente: Não sei o que essa coisa de “ir ao dinheiro” significa; Eu tenho meu IRA vindo para mim em um cheque.

Eu: Por que diabos você faria isso?

Cliente: Eu te disse, estou cansado disso.

Eu: Mas isso não significa que você precise pagar impostos sobre o dinheiro! Por que você não fez a pior coisa e a vendeu por dinheiro?

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Então a esposa dele ligou para o telefone. Foi quando eu soube que tudo acabara.

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Deixe-me explicar: eu preferi trabalhar com toda a família no planejamento e avisei às pessoas que sempre que experimentávamos complexidade, um cônjuge que faltasse à reunião não entenderia a estratégia. Em alguns casos, os casais decidiram, contra o meu conselho, comparecer. Tudo bem para mim – meu trabalho era apenas avisá-los.

Nesse caso, estava matando o futuro financeiro deles. Desde o início, a esposa desse cara se recusou a se encontrar conosco e vetou quase todos os movimentos que tentamos fazer com o dinheiro deles. Eu sempre tinha que fornecer tabelas e gráficos para que ele pudesse (espero) levar as coisas para casa e mostrar a ela como o plano funcionava. Eu não o invejei.

Nesse caso, ela vetou colocar o dinheiro de volta na conta.

Na verdade, eu me ofereci para ajudá-los a abrir outro IRA em um banco e colocá-lo em um CD, apenas no caso de o verdadeiro motivo ser que eles queriam me demitir. Não; isso também não aconteceu. Eles levaram uma multa em quase US $ 250.000 porque estavam cansados ​​do mercado.

O que eles fizeram com o dinheiro? Eles pagaram suas hipotecas e colocaram o restante em um CD fora do IRA.

Pronto para feio? Vamos fazer essa matemática, certo?

Pena de imposto federal de 10%.

Então $ 250.000 como renda hoje. Vamos fingir que será tributado em 25%, não é?

Portanto, US $ 25.000 mais US $ 62.500 equivalem a US $ 87.500 em impostos que poderiam ter sido (parcialmente) evitados se meu cliente continuasse a usar uma abordagem educada … mesmo se ele tivesse capitulado e vendido a dinheiro (que, nesse caso, era a jogada inteligente).

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Adivinha quando descobriram as consequências fiscais. Eles não acreditaram em mim quando eu lhes disse que haveria uma penalidade de US $ 100.000 em cima de todo o dinheiro que eles haviam perdido com a venda no fundo – além do dano que havíamos feito juntos ao vender lentamente no caminho para mantê-lo calmo. Ele me ligou na hora do imposto no ano seguinte:

Ex-cliente: Você deveria ter me avisado sobre a grande penalidade! Eu não sabia que receberíamos esse tipo de golpe!

Eu: EU fez alertar você!

Ex-cliente então disse minha linha favorita sempre: “Você deveria ter me avisado com mais força!”

Então veja bem, existem taxas idiotas – e também taxas por insistir em ser idiota. Não pague o último.

***

Sobre o autor

Joe Saul-Sehy é o co-apresentador do aclamado e premiado Stacking Benjamins Show, um podcast de finanças pessoais muito divertido do porão da mãe de Joe – e onde você encontra Len saindo quase toda sexta-feira.

Crédito da foto: Gregg Tavares



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