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Compradores domésticos iniciantes – Guia para iniciantes

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Comprar uma casa pela primeira vez pode ser como caminhar por um campo minado. Uma decisão errada pode ser cara, alterar a vida e absolutamente aterrorizante.

Além disso, parece que tudo está funcionando contra você. Muitos conselhos para compra de casas são enganosos (ou absolutamente ruins), apesar do fato de comprar uma casa ser muitas vezes a maior decisão financeira que as pessoas já tomaram.

É por isso que queremos ajudar.

Abaixo, você encontrará todos os melhores conselhos e dicas que temos para você se tornar um comprador residencial pela primeira vez – sem perder a camisa durante o processo.

Erros do comprador doméstico pela primeira vez a evitar

Lembre-se: comprar uma casa é como caminhar por um campo minado. Você precisa evitar cometer erros – ou as consequências serão enormes.

Aqui estão alguns que você deve conhecer:

Erro # 1: ter crédito ruim

Se você deseja comprar uma casa obtendo um empréstimo à habitação, precisa verificar sua pontuação de crédito.

Não fazer isso pode resultar em dezenas de milhares de dólares perdidos ao longo de sua hipoteca.

Isso também não é um exagero. Imagine duas pessoas: uma tem uma ótima pontuação de crédito de 790 e a outra tem uma baixa pontuação de crédito de 630. Ambas desejam obter um empréstimo residencial de taxa fixa de US $ 200.000 por 30 anos.

Quanto você acha que cada um paga em juros? Dê uma olhada:

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Fonte: MyFico.com, calculado em dezembro de 2019

Aquele com uma pontuação de crédito ruim acabará pagando $ 66.000 Mais do que aquele com uma boa pontuação de crédito! Supondo que eles possam obter uma hipoteca com uma pontuação como essa.

Se sua pontuação de crédito não for a melhor, convém melhorá-la. Aqui estão alguns recursos da IWT que ajudarão você a fazer exatamente isso.

Erro # 2: Não sabendo quanto você pode pagar

Saber quanto casa você pode pagar é um passo crucial para decidir se compra ou não pela primeira vez.

Isso permite que você obtenha o empréstimo correto para sua situação financeira – ajudando a garantir que você possa pagá-lo todos os meses sem se preocupar.

Como você descobre quanto pode pagar? Simples: com a regra 28/36.

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Este é o mesmo sistema usado pelos credores para determinar quanto você pode pagar. E é simples:

  • Suas despesas domésticas máximas não devem exceder mais de 28% de sua renda mensal bruta. Incluindo tudo dentro do seu pagamento em casa.
  • Sua dívida total da família não deve exceder mais de 36% da sua renda mensal bruta. Isso também é conhecido como sua relação dívida / renda.

Por exemplo, se você ganhar US $ 4.000 / mês em receita bruta, a melhor hipoteca que você provavelmente obterá seria não mais que US $ 1.120 / mês – porque isso representa 28% de sua receita bruta.

Pela mesma rubrica, se sua dívida for igual ou superior a US $ 1.440 / mês, você provavelmente deve se concentrar em pagar sua dívida em vez de comprar uma casa.

Se você quiser saber mais sobre este tópico (e você deve), verifique nosso artigo sobre a quantidade de casas que você pode pagar.

Erro # 3: gastar todas as suas economias

Se você intencionalmente economizou dinheiro para uma entrada em uma conta poupança separada, parabéns! Você está em uma pequena minoria de indivíduos experientes em finanças que fazem as coisas corretamente.

Se você planeja gastar todas as suas economias no pagamento inicial da sua casa, recomendo que você reconsidere. Isso não é apenas aconselhável, mas também pode potencialmente estabelecer as bases para muitas dificuldades financeiras no futuro.

Uma pesquisa recente do Bankrate descobriu que apenas 18% dos americanos tinham dinheiro suficiente para seis meses de despesas em caso de emergência. Isso significa que apenas uma fração dos americanos está preparada para as piores crises financeiras de suas vidas.

Se você é um daqueles que não têm uma conta poupança para seu adiantamento ou um fundo de emergência, eu tenho um ótimo sistema para ajudá-lo a economizar para os dois indolor: Economia automatizada (mais sobre isso abaixo).

Programas para compradores domésticos iniciantes que devem estar cientes de

Os programas iniciantes de compra de imóveis são programas de assistência que o ajudarão a comprar uma casa através de boas taxas de juros, incentivos fiscais e subsídios financeiros.

Como esperado, todos eles têm estipulações para eles (por exemplo, você deve ser militar ativo). Aqui estão alguns que sugerimos:

Empréstimo FHA

Este é o empréstimo da Administração Federal da Habitação – e é ótimo para compradores de imóveis com baixa pontuação de crédito.

De fato, se sua pontuação de crédito for 580 ou superior, você poderá ser aprovado para um empréstimo com entrada de 3,5%. Se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579, você poderá ser aprovado para um empréstimo com um adiantamento de 10%.

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Existe um problema: os empréstimos da FHA exigem que os compradores adquiram seguro de hipoteca. Você precisará pagar dois prêmios: um prêmio inicial e um prêmio anual. Isso aumentará o custo de sua experiência geral de compra de casa.

Para mais informações, consulte o site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA aqui.

Empréstimo VA

Este é um empréstimo disponível para veteranos e militares da ativa. Se for você, você pode obter um acordo bastante lucrativo com um empréstimo de VA quando comparado aos empréstimos convencionais.

Quão lucrativo? Com um empréstimo de VA, você pode não precisar de um adiantamento, obterá baixas taxas de juros e elas oferecerão proteções se você deixar o empréstimo como padrão.

Também não há requisito de prêmio de seguro de hipoteca e você não precisa ser um comprador pela primeira vez para participar.

Para mais, consulte o site do empréstimo VA.

Empréstimo do USDA

Está certo. As mesmas pessoas que garantem que seus bifes são certificados como seguros para comer oferecem um ótimo programa de empréstimos.

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O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos fornece algo conhecido como “Programa de Empréstimo Garantido por Moradia Unifamiliar” para pessoas com renda baixa a moderada. O objetivo é fazer com que compradores em potencial morem em áreas rurais do país.

Alguns benefícios incluem:

  • Sem adiantamento
  • 100% de financiamento
  • Requisitos de baixa pontuação de crédito

Obviamente, você só pode morar em áreas aprovadas pelo USDA. Mas não se preocupe, eles não esperam que você viva em um rancho ou fazenda.

Para mais informações, consulte o site de empréstimos do USDA.

Bom vizinho ao lado

Este empréstimo é oferecido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA. Seu objetivo é ajudar “policiais, pré-jardim de infância a professores do 12º ano, bombeiros e técnicos de emergência médica” a alcançar um lar.

Se você atender a esse requisito, um empréstimo Good Neighbour Next Door pode ajudá-lo a obter um desconto de 50% no preço de tabela de uma casa – o que é incrível.

Claro, existem algumas estipulações. Você tem que se comprometer a viver na propriedade por pelo menos 36 meses como sua única residência. E a casa deve estar em uma “área de revitalização”, conforme designada pelo HUD (encontre propriedades elegíveis em seu site aqui)

Para mais, consulte o site do HUD.

Outras opções de financiamento a considerar

Algumas outras opções de financiamento que você pode considerar incluem procurar uma organização sem fins lucrativos para assistência à compra de casa. Lugares como o Habitat for Humanity e a Neighborhood Assistance Corporation of America ajudam a fornecer casas para pessoas com baixos rendimentos.

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Se você estiver procurando por financiamento adicional, nosso melhor conselho seria economizar mais dinheiro com o adiantamento. Isso significa automatizar suas finanças para economizar dinheiro passivamente e sem problemas.

E é simples: todos os meses, quando chega o seu salário, o dinheiro é enviado automaticamente para onde quer que ele vá (contas, poupança, aposentadoria etc.). Dessa forma, você não precisa se preocupar em depositar dinheiro manualmente em uma conta poupança porque seu sistema está configurado para fazer isso por você.

Para saber como configurar este sistema, confira este vídeo.

3 dicas para otimizar sua experiência de compra

Quando se trata de comprar uma casa, você deve se certificar de que está o mais preparado possível antes mesmo de considerar procurar lugares.

Para ajudar, aqui estão três dicas rápidas para você ter em mente ao iniciar o processo:

  • Verifique seu relatório de crédito. Não apenas sua pontuação de crédito. Nós estamos falando sobre o relatório. Você deve garantir que não haja erros no seu relatório que possam impactar negativamente sua pontuação de crédito e corrigi-los o mais rápido possível. Para saber como fazer isso, confira nosso artigo sobre disputas de erros aqui.
  • Encontre um inspetor de propriedades. Um inspetor de propriedades certificado é um profissional terceirizado que passará pela sua casa para verificar se há danos, falhas estruturais e reparos. Eles fornecerão um relatório completo da casa que você poderá usar para possíveis negociações sobre o preço ou reparos. Isto é crucial. Você não deseja cometer o erro de não conseguir um inspetor de propriedades. Pode custar quantias incalculáveis ​​de dinheiro, se o fizer.
  • Pague sua dívida. Por quê? Simples: possuir uma casa é caro. Isso ocorre porque as casas têm custos fantasmas além da hipoteca. Coisas como reparos quando seus canos estouram repentinamente ou quando um galho de árvore cai no seu telhado. Essas coisas inesperadas podem e vão acontecer. Quando o fazem, você quer garantir que eles não percam sua camisa.

Resumo / Conclusão

Comprar uma casa é uma das maiores decisões financeiras que você já tomou. É por isso que você deseja dedicar algum tempo a pesquisar seriamente e considerar a decisão.

Aqui estão alguns dos nossos melhores artigos sobre o tópico para ajudá-lo:

Não importa o que você acabe fazendo, verifique o IWT para obter mais informações sobre ótimos conselhos sobre finanças pessoais e desenvolvimento.

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