Esta casa está em ruínas! 7 razões pelas quais você não deve comprar sua própria casa

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Comprar uma casa

No final de 2010, depois de pouco mais de dois anos trabalhando na Microsoft e morando com aluguel, decidi que chegara a hora de comprar uma casa.

Na época, eu estava totalmente assentado em Seattle. Ele tinha uma namorada, bons amigos e um emprego estável. A única coisa que eu precisava para ser um Homem de Sucesso ™ era minha família e meu próprio apartamento, e como a questão das crianças ainda parecia um pouco distante, comecei com a casa.

A verdade é que levei muito a sério a propriedade.

Por vários meses, li tudo o que caiu em minhas mãos imobiliária. Eu me inscrevi em um curso chamado “Pare de alugar: compra de casa inteligente”. Convidei vários colegas de trabalho para almoçar para me contar sobre sua experiência como compradores e, todas as tardes, quando voltasse do escritório, veria os preços no Redin, um portal imobiliário.

E, no entanto, apesar de tanto esforço, nunca vim visitar nenhum apartamento ou fazer uma oferta firme porque não estava convencido.

Embora toda a minha vida tivesse ouvido meus pais dizerem que não há melhor investimento do que uma casa e que o primeiro apartamento deles agora valesse a pena, não sei quantas vezes mais do que quando o compraram, minha intuição me disse que entrar em uma hipoteca era um erro.

Se eu não soubesse como seria minha vida dois anos depois, como emprestaria centenas de milhares de dólares para comprar um apartamento em Seattle?

Felizmente, descobri a Semana de Trabalho de 4 horas antes que fosse tarde demais e fiz algo bobo.

Agora, cinco anos depois, fico feliz que as coisas tenham acontecido como aconteceram. Uma casa e uma hipoteca teriam sido um fardo muito pesado para deixar a Microsoft, e se eu seguisse esse caminho provavelmente ainda estaria no meu escritório em Seattle, em vez de Barcelona escrever essas palavras agora.

Comprar ou alugar habitação? Essa é a questão

Como eu na época, milhares de jovens – e não tão jovens – estão pensando em comprar uma casa todos os dias. Alguns até sonham com isso.

Comprar uma casa, como se casar ou escolher uma carreira, é uma decisão importante que moldará seu futuro. Você deve entender bem o que está entrando e estudar os prós e os contras antes de pular na piscina, porque, se estiver errado, as consequências podem ser fatais.

Infelizmente, poucas pessoas fazem a lição de casa. A maioria deles se empolga com mantras como “alugar é jogar dinheiro fora” ou que “o tijolo sempre sobe”, eles pedem uma hipoteca como louca e depois as lágrimas vêm.

Minha opinião é que, embora não faça sentido afirmar categoricamente que o aluguel é para sempre Melhor do que comprar (cada caso é um mundo e há centenas de variáveis ​​a considerar), hoje em dia quase todo mundo está melhor alugando.

Penso que a opção de possuir um apartamento é tão atraente, em parte devido a uma questão cultural, mas sobretudo devido à pura ignorância e a uma série de crenças errôneas amplamente defendidas em nossa sociedade.

Por esse motivo, neste post, quero compartilhar com você 7 razões convincentes para você não comprar uma casa.

Espero que eles façam você refletir e o ajudem a tomar a decisão que melhor lhe convier.

1. É mais caro do que parece

Ainda existem muitas pessoas que, quando começam a fazer números para ver se é conveniente comprar uma casa, pensam que o que vão pagar é a figura que aparece na vitrine da agência imobiliária ou na vitrine da construtora.

Nada está mais longe da realidade.

Como um carro, uma casa tem muitos custos ocultos e, à primeira vista, o que parece ser um investimento inocente de 100.000 € geralmente acaba sendo consideravelmente mais.

Para se ter uma ideia, ao preço de uma casa, você deve adicionar o seguinte:

  • Imposto de compra: IVA (10%) se for uma nova casa ou Imposto sobre Transferência de Imóveis (7-10%) se for uma casa em segunda mão.
  • Imposto de atos legais documentados: um imposto de 0,5-1,5% sobre o valor declarado da casa registrado pela escritura de venda.
  • Você notaria: as taxas notariais concedidas pela escritura pública de venda. O valor é fixado por lei e depende do preço do imóvel. É geralmente em torno de 700-800 euros.
  • Registo da propriedade no Registo Predial: Sim, também é necessário afrouxar o bolso para esse gerenciamento. Como no caso do notário, o valor a ser pago é fixado antecipadamente e depende do preço do imóvel. Coloque mais 500-600 €.
  • Hipoteca: Caso você não tenha dinheiro suficiente para pagar sua casa à tocateja, precisará solicitar uma hipoteca ao banco. Isso adicionará as seguintes despesas ao total:
    • Gestão: O banco com o qual você trabalha obrigará você a contratar um gerente administrativo que cuidará de todos os procedimentos necessários até que a escritura de venda e compra de sua casa seja registrada com satisfação no Registro de Imóveis. Obviamente, isso não é gratuito.
    • Liquidação da hipoteca: uma série de despesas fixas (avaliação, notário, impostos, comissões, etc.) para poder constituir a hipoteca. O valor total dependerá das condições que você negociou com o seu banco e do valor do empréstimo, mas geralmente representa cerca de 2% do empréstimo.
    • Interesses: o que o banco aceita em troca de lhe emprestar o dinheiro. Esse número também depende das condições que você negociou, mas, no caso de uma hipoteca média na Espanha em setembro de 2015 (109.926 € em 21 anos a 3,26%), isso equivale a 41.677,23 €. Em outras palavras, você teria que pagar 38% do valor recebido como juros.
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Mas não termina aqui.

Depois de ter sua própria casa, você precisa fornecê-la e, como já passou um pasto, deseja que ela seja muito bonita. Isso não significa nada da IKEA – móveis de melhor qualidade. Ou o que é o mesmo, vários milhares de euros a mais.

Além disso, certamente há algum aspecto da propriedade que não o convence. O piso da cozinha é muito feio, as portas precisam ser trocadas … Como é sua casa e você quer se sentir confortável, é muito possível que você também invista outros milhares de euros em uma reforma.

Depois, há as despesas regulares. Como proprietário, você também terá que pagar os seguintes serviços e impostos todos os anos:

  • Comunidade: pagamento mensal, dependendo dos serviços adicionais (porteiro, academia, piscina …) comuns a todos os moradores do prédio / urbanização.
  • Leve: uma taxa mensal de cerca de € 40 apenas por estar registrado na rede, além do que você consumiu.
  • Água e Lixo: um recibo trimestral fixo de € 50 a 60, além dos litros que você consome.
  • IBI: Imposto sobre Imóveis. Um pagamento anual que depende do tamanho da casa e da comunidade autônoma. Para um piso normal de cerca de 80 milhões, pode ser em torno de € 700.
  • Seguro residencial: você é obrigado a tê-lo por lei. Cerca de 250 euros por ano.

E, finalmente, você terá que cuidar de manter a casa. As coisas não duram para sempre e, quando algo quebra, você precisa consertar com o seu dinheiro. Geralmente serão aparelhos elétricos, tintas e outras coisas pequenas, mas se você tiver azar e houver um problema sério na estrutura do edifício (tubulações, umidade, ruído), precisará desapegar alguns milhares de euros.

Em resumo, os 100.000 euros que você viu na agência imobiliária, nada.

Normalmente, você acaba pagando duas ou até três vezes mais pelo apartamento, portanto, esteja preparado para isso.

2. É um negócio ruim

Apesar da recente bolha imobiliária e das terríveis conseqüências que teve para muitos cidadãos, na Espanha ainda existe a crença de que o preço da habitação sempre sobe e que o tijolo é um bom negócio.

Essa idéia surge, em parte, porque nossos pais compraram há 10, 20 ou 30 anos e agora a casa deles custa consideravelmente mais do que eles pagaram.

Mas é realmente assim?

Vamos ver um gráfico para descobrir:

Evolução do preço da habitação em Espanha (nominal)

Fonte: tambolsa.es

Como você pode ver, parece que os preços dos imóveis cresceram constantemente de 1975 a 2007, quando a bolha estourou … mas parece apenas assim, porque o gráfico anterior não leva em consideração a inflação.

O custo de vida aumenta com o tempo e um apartamento que custa € 100.000 há 20 anos e agora custa € 200.000 não dobrou seu valor real, já que atualmente € 1 não paga o mesmo que 166 pesetas a partir de então .

Se calcularmos a evolução do preço da habitação ajustado ao IPC (Índice de Preços ao Consumidor, o valor numérico que reflete as variações experimentadas pelos preços ao longo do tempo), teríamos algo como isto:

Evolução do preço da habitação na Espanha (real)

Fonte: tambolsa.es

Agora vemos que o preço da moradia não apenas não aumentou tanto quanto muitas pessoas acreditavam, mas na maioria dos casos caiu.

Por exemplo, um apartamento que em 1997 custasse 100.000 euros agora custaria cerca de 120.000 euros após a inflação, apenas 20% a mais. Se você subtrair os gatos em hipotecas, impostos, taxas, reformas e manutenção da diferença de € 20.000, é provável que tenha perdido dinheiro.

E é porque escolhi um caso favorável! Um imóvel adquirido em 2007 teria perdido 40% do seu valor em 2015 … sem levar em conta as outras despesas irrecuperáveis. Uma ruína.

Obviamente, estamos falando sobre a média. Sempre existem casos especiais e pechinchas no mercado. Mas, em geral, é falso dizer que comprar é um bom negócio ou que a habitação sempre aumenta de preço.

Você pode querer ser proprietário por outros motivos, mas certamente não pelo econômico.

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Ah, e tenha muito cuidado ao tentar prever o futuro! O preço das casas é um indicador muito complexo que depende de uma infinidade de fatores. Não exagere e compre “porque é claro que os preços vão subir”. No passado, tudo parecia óbvio, mas lembre-se de que quando a bolha estava prestes a explodir, todos continuavam comprando.

3. Tem um custo de oportunidade brutal

Se você decidir comprar uma casa, primeiro precisará economizar uma boa quantia de dinheiro para poder cobrir todos os custos iniciais.

Os bancos não emprestam mais 120% do valor da propriedade como no passado, mas forçam você a colocar pelo menos 20% do preço total do seu bolso. Além disso, todas as despesas de escritura, registro e constituição de hipotecas de que falamos no ponto 1 também são executadas em sua conta.

Isso significa que não apenas você terá que se endividar praticamente por toda a vida, mas também pagará várias dezenas de milhares de euros de um dia para o outro (pelo menos cerca de 35.000 por um apartamento de € 120.000).

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Um desembolso tão grande sempre tem um grande custo de oportunidade, que é tudo o que você precisa desistir de gastar esse dinheiro com o que gastou.

Por exemplo, com € 35.000, você pode:

  • Viaje pelo mundo e viva experiências inesquecíveis
  • Treine com os melhores especialistas em seu campo
  • Crie seu próprio negócio
  • Invista em um fundo de índice
  • Tenha um colchão barato que lhe dê tranquilidade
  • Permita-se pequenos prazeres no seu dia a dia

… E um longo etc.

O que vale mais a pena? Gastar todo esse dinheiro na entrada de um apartamento ou você pode aproveitar mais de outra maneira?

Sinceramente, acho o segundo.

Ultimamente, tenho encontrado muitos jovens que não podem se dar ao luxo de viajar com seus parceiros ou até sair para jantar com amigos, porque tiveram que fazer um grande esforço financeiro para poder comprar sua própria casa.

Quando ouço essas histórias, jogo minhas mãos na cabeça e penso que, talvez, quando essas pessoas completarem 50 anos e finalmente terminarem de pagar o apartamento, elas perceberão tudo o que sacrificaram apenas para ter uma casa na casa. que eles podem pintar as paredes da cor que quiserem.

4. Fisicamente e psicologicamente liga você a um lugar

A maior diferença entre morar para alugar ou comprar uma casa é que você deve morar nela por uma boa temporada se comprar.

Talvez alguns anos atrás, quando era normal trabalhar na mesma empresa a vida toda, isso fazia sentido, mas em um mundo global e incerto como o em que vivemos hoje, é mais um fardo do que qualquer outra coisa.

Ser capaz de se adaptar e fazê-lo rapidamente é mais importante do que nunca, e possuir uma casa retira a flexibilidade e o vincula a um só lugar.

Imagine que você decide comprar um apartamento em Madri perto do seu escritório. O que acontece se você for transferido para o outro extremo da cidade? Ou se eles te expulsarem e encontrar uma ótima oferta em Barcelona? E se você se apaixonar por uma garota de Sevilha e sentir vontade de morar com ela?

Claro, você sempre pode vender ou alugar, mas leva tempo, nem sempre é fácil encontrar compradores ou inquilinos, e psicologicamente custa muito se livrar de sua casa ou deixar que estranhos morem nela.

Desde o início você é limitado. Tudo é mais difícil, e você está claramente em desvantagem com outros candidatos que têm liberdade de movimento.

Além da limitação geográfica, quando você compra, você também é limitado pelas características da casa que escolheu.

Embora sua situação pessoal evolua ao longo dos anos, sua casa sempre permanecerá a mesma e você não terá escolha a não ser se adaptar a ela em vez de ser a casa que se adapta a você.

Por exemplo, você pode optar por comprar um estúdio central em Madri porque é solteiro e é o mais confortável e econômico. Mas e se você encontrar um parceiro? E se você tiver gêmeos?

Você já é obrigado a vender ou alugar e a comprar / alugar um apartamento novo com tudo o que isso implica.

Quando você mora para alugar, não tem nenhum desses problemas. Você sempre pode encontrar uma casa no lugar que lhe interessa e com as características que mais lhe agradam, e você pode sair a qualquer momento.

5. Não é um investimento

Ainda existem muitas pessoas que vêem a compra de uma casa para morar nela como um investimento.

Infelizmente, esse não é o caso.

Um investimento é algo que produz um benefício econômico ao longo do tempo, e a compra de uma casa não gera renda, mas pelo contrário: envolve custos fixos todo mês.

Sim, é verdade que o preço pode subir, mas mesmo nesse caso, já vimos que, se levarmos em consideração a inflação e todas as outras despesas associadas à compra de uma casa, você raramente ganhará dinheiro.

Além disso, para que o benefício entre em vigor, você primeiro precisará vender (se não importa qual é o preço) e poder vender antes de precisar encontrar um novo lar.

A realidade é que sua casa não é um investimento, mas um objeto de consumo. Algo que você usa no seu dia a dia, como calça ou carro. Então é melhor você vê-lo como tal.

olho! Não é o mesmo que comprar uma casa para seu próprio uso, com a única intenção de alugá-la ou reformar e revendê-la. No segundo caso, é um investimento e, se for feito com a cabeça, pode ser muito lucrativo.

6. É um veículo de economia muito ineficiente

Um dos argumentos mais comuns a favor da compra de uma casa é que, assim como a questão das aposentadorias, se você envelhecer e não tiver seu próprio apartamento, não poderá viver com dignidade.

Aqueles que dizem isso estão parcialmente certos. Quando nós, da minha geração, se aposentarem daqui a 40 anos, duvido muito que o que o governo nos pague seja suficiente para cobrir aluguel, alimentação e outras despesas diversas. Portanto, é importante economizar.

Comprar uma casa é uma maneira de economizar. Se, ao longo da sua vida profissional, você estiver investindo em uma casa, ao se aposentar, terá um ativo valioso que permitirá reduzir suas despesas em termos de acomodação e que você também poderá vender a qualquer momento. No entanto, não é o único caminho, nem é o melhor.

Para começar, quando você compra um apartamento, acaba pagando muito mais por isso do que realmente custa. Se você adicionar juros, impostos, cartórios, móveis, reformas e manutenção, poderá ter gasto 2, 3 ou até 4 vezes mais que o seu valor quando se aposentar.

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Depois, há o fato de que, diferentemente do que acontece quando você investe no mercado de ações, o dinheiro gasto em uma casa não aumenta. Você não pode tirar proveito do poder dos juros compostos para aumentar suas economias e, embora o preço de um tijolo possa subir, ele também pode cair.

Finalmente, ter uma casa não significa que você pode viver de graça. Você terá que continuar pagando impostos e serviços todos os meses e, se algo acontecer, você terá que pagar. Você pode ter azar e é um pouco caro; portanto, apesar de ser o proprietário, precisará de um colchão pequeno para o caso de voar.

Por todas essas razões, não acho que comprar um apartamento seja a maneira mais eficiente de economizar para a aposentadoria.

Uma alternativa mais inteligente seria viver com aluguel e investir uma pequena quantia a cada mês em um fundo ou portfólio que reduz o risco ao longo do tempo. Dessa forma, seu dinheiro aumentará a cada ano, você poderá desfrutar de todas as vantagens de não possuí-lo e alcançará 70 com algumas boas economias para não perder nada no último período de sua vida.

7. Pode se tornar uma fonte de estresse e dores de cabeça

Quando você compra uma casa, não está apenas comprando um telhado para morar, mas também um pacote de responsabilidades.

Por um lado, como proprietário, você é obrigado a pagar uma série de impostos e a respeitar todos os regulamentos estabelecidos por lei. Em caso de não cumprimento, eles o multarão ou, talvez ainda pior.

Por outro lado, você tem a hipoteca. Você deve pagar religiosamente ao banco todos os meses se não quiser perder sua casa e, se o contratou com juros variáveis, um aumento na Euribor pode causar sérios problemas financeiros.

Depois, há a comunidade de vizinhos, que é como fazer parte de uma pequena sociedade. Você tem que ir às reuniões e respeitar as decisões tomadas nelas. Se a maioria dos proprietários deseja mudar o elevador e isso significa 500 euros adicionais por barba, você não tem escolha a não ser abaixar a cabeça e pagar.

E você também tem os vizinhos que vivem ao seu redor. Quando alguém barulhento ou problemático toca você, prepare-se, porque são situações que geralmente não são fáceis de resolver.

Mas talvez a responsabilidade mais importante seja a própria casa. Quando você gasta tanto dinheiro em um ativo que também usa diariamente, vai querer cuidar dele e garantir que seja sempre perfeito. Isso significa que, se algo der errado, você precisará corrigi-lo a todo custo.

Todas essas coisas podem parecer bobas e pequenas, mas são novas tarefas com as quais você precisa se preocupar e que podem se tornar uma grande fonte de estresse, se algo der errado.

Obviamente, como inquilino, você não precisa pensar em nada disso, porque é de responsabilidade do proprietário.

Conclusões

Ao decidir entre alugar e comprar, a maioria das pessoas pensa do seguinte modo:

«Se alugo, pago toda a minha vida e, no final, não tenho nada. No entanto, se eu comprar, também pago todos os meses, mas depois de alguns anos tenho minha própria casa.

Embora tenha sido criado dessa maneira, pode parecer óbvio que é melhor se tornar proprietário, já vimos que a aquisição de um imóvel não é tão lucrativa quanto parece e que também tem suas desvantagens.

Na realidade, alugar e comprar são duas opções muito diferentes, cada uma com seus próprios prós e contras, e uma ou outra será melhor para você, dependendo de fatores diferentes.

Minha opinião é que, em 99% dos casos, se você tem menos de 40 anos, não faz sentido comprar. Isso limitará suas opções e sua flexibilidade, e é uma despesa muito grande que exigirá um grande esforço financeiro. Apenas não compensa.

Lembre-se de que a primeira metade da sua vida é um momento de mudança. Você ainda não sabe qual será o seu futuro a longo prazo, e é por isso que é importante que você não feche as portas e mantenha intacta a sua adaptabilidade. Além disso, nessa idade, você ainda é jovem e aproveita mais seu dinheiro gastando em treinamento e experiências do que na entrada de uma casa.

Os anos 20 e 30 são a hora de viajar, mudar, fazer as coisas. Não sacrifique os melhores anos da sua vida para ter sua própria casa!

Dito isto, as coisas não são pretas ou brancas e, se certas condições se aplicarem, pode valer a pena comprar:

  • Você encontrou uma propriedade com um preço bem abaixo do mercado
  • Você pode pagar a casa em dinheiro não há necessidade de hipoteca
  • Você tem dinheiro de sobra e a compra de uma casa não o limitaria
  • Você e seu parceiro são funcionários públicos e você tem certeza de que vai morar e trabalhar no mesmo local até se aposentar
  • Você quer comprar como investimento, não morar naquela casa e também sabe o que está fazendo

Mesmo assim, você deve pensar muito bem sobre isso.

É possivelmente a maior despesa que você tem ao longo da vida e deve tratá-la como tal. Não tenha pressa, você não está comprando um quilo de banana! Reserve os meses que você precisa para pesquisar, comparar e escolher e, em caso de dúvida, você já sabe: aluguel.

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Foto: Casa à venda

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