Hipoteca de 15 anos é melhor que uma hipoteca de 30 anos? – Moolanomia

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Uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos é a opção mais popular para compras de casas. No entanto, você provavelmente já viu alguns anúncios que o incentivam a refinanciar sua hipoteca de 30 anos para uma de 15 anos. Se você é um fã de Dave Ramsey, sabe que ele é contra a contratação de um empréstimo de 30 anos e o incentiva a usar dinheiro para sua compra de casa. Na pior das hipóteses, ele disse que uma hipoteca de 15 anos é superior a uma hipoteca de 30 anos. Uma hipoteca de 30 anos é realmente tão ruim assim?

Calcular o valor da casa

Hipoteca de 15 anos vs. Hipoteca de 30 anos

Primeiro, vamos dar uma olhada na diferença entre uma hipoteca de 15 anos e uma hipoteca de 30 anos, supondo que você esteja comprando uma casa de US $ 250.000 (o preço médio da casa nos Estados Unidos). Ambos os empréstimos terão o mesmo valor para o preço da habitação, adiantamento e valor do empréstimo.

Hipoteca por 15 anosHipoteca de 30 anos
Preço da casa$ 250.000
Pagamento inicial$ 50.000
Montante do empréstimo$ 200.000
Taxa de hoje3,375%3,625%
Pagamento mensal$ 1.417,52$ 912,10
Juros totais$ 55.153,55$ 128.356,94
Pagamento total$ 255.153,55$ 328.356,94

Calculamos o pagamento mensal, o pagamento total de juros e o pagamento total usando nossa calculadora de amortização gratuita.

As principais diferenças entre hipotecas de 15 anos e 30 anos

A principal diferença entre a hipoteca de 15 anos e a de 30 anos é

  1. Você paga um menor taxa de juros para a hipoteca de 15 anos
  2. Você paga um maior pagamento mensal para a hipoteca de 15 anos
  3. Você paga menos juros totais durante a vida útil do empréstimo, usando a hipoteca de 15 anos

Com base apenas nessas informações, não é surpresa que a maioria das pessoas chegue à conclusão de que a hipoteca de 15 anos é melhor do que a hipoteca de 30 anos.

Quatro razões quando uma hipoteca de 30 anos é melhor

Em geral, uma hipoteca de 30 anos é um produto muito melhor quando as taxas são baixas (como é agora).

1. Fluxo de Caixa Aprimorado

A principal razão pela qual uma hipoteca de 30 anos é melhor porque é mais acessível para a maioria das pessoas. O menor fluxo de caixa mensal é bastante significativo. Como você pode ver na tabela acima, você paga cerca de US $ 500 a menos por mês por uma hipoteca de 30 anos. Essa é uma quantidade substancial de dinheiro para a maioria das pessoas.

2. Flexibilidade

Como a maioria das hipotecas de 30 anos não possui uma penalidade de pagamento antecipado, os pagamentos mensais mais baixos oferecem uma flexibilidade muito maior.

Você pode optar por pagar antecipadamente a hipoteca para encurtar a duração do empréstimo e economizar algum dinheiro com juros. Você pode fazer isso regularmente ou somente quando seu orçamento permitir. Você também pode optar por fazer outras coisas com seu dinheiro.

Além disso, você não precisa decidir fazer uma coisa ou outra durante toda a duração do empréstimo. Você pode alterar o que faz sempre que quiser atender melhor às suas necessidades e metas financeiras.

3. Pequena diferença no pagamento total ajustado pela inflação

Usando os números acima, com uma taxa média de inflação de 2,5%, o pagamento total ajustado pela inflação para o empréstimo de 15 anos é de US $ 214.995 contra $ 232.965 para o empréstimo de 30 anos – uma pequena diferença de US $ 17.969 ao longo de 30 anos.

Lembre-se de que o pagamento de principal e juros não diminui a cada ano. Supondo que sua renda acompanhe a taxa de inflação, o impacto desses pagamentos mensais diminui a cada ano. A tabela abaixo ilustra como uma taxa de inflação de 2,5% reduz o impacto do seu pagamento mensal.

Por exemplo, daqui a 10 anos, seu pagamento anual de US $ 17.010 em hipotecas parecerá US $ 13.544 em dólares de hoje porque, nessa época, você provavelmente ganhará cerca de 20% a mais do que ganha hoje devido à inflação.

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Hipoteca por 15 anosHipoteca de 30 anos
1$ 17.010$ 10.945
2$ 16.585$ 10.672
3$ 16.170$ 10.405
4$ 15.766$ 10.145
5$ 15.372$ 9.891
6$ 14.988$ 9.644
7$ 14.613$ 9.403
8$ 14.248$ 9.168
9$ 13.891$ 8.938
10$ 13.544$ 8.715
11$ 13.206$ 8.497
12$ 12.875$ 8.285
13$ 12.554$ 8.078
14$ 12.240$ 7.876
15$ 11.934$ 7.679
16$ 7.487
17$ 7.300
18$ 7.117
19$ 6.939
20$ 6.766
21$ 6.597
22$ 6.432
23$ 6.271
24$ 6.114
25$ 5.961
26$ 5.812
27$ 5.667
28.$ 5.525
29$ 5.387
30$ 5.252
$ 214.995$ 232.965

4. Invista a diferença

Mesmo se você não investir a diferença, um empréstimo de 30 anos é muito melhor do que uma hipoteca de 15 anos quando a taxa de juros é baixa. Agora, vamos ver o que acontece se você investir a diferença e obter um ganho médio de 9% ao ano investindo no Índice S & P500.

Após 15 anos, você terá $ 178.075 em sua conta de investimento!

Agora, vamos ver os próximos 15 anos. Após o pagamento da hipoteca de 15 anos, você investe o pagamento mensal que não precisa mais pagar à empresa de hipoteca no mercado de ações pelos próximos 15 anos. No final de 30 anos:

  • Hipoteca de 15 anos e invista por 15 anos resultará em um saldo de investimento de US $ 499.436
  • Hipoteca de 30 anos e investir a diferença por 30 anos resultam em um saldo de investimento de US $ 826.711!

De fato, a hipoteca de 30 anos e a opção de investir a diferença são melhores para um investimento que retorna em média 4% ou mais. Em 4%, os dois cenários são os mesmos, com cerca de US $ 340.000 na conta de investimento.

Invista 15 AnosInvista 30 anos
1$ 6.065
2$ 12.676
3$ 19.882
4$ 27.736
5$ 36.298
6$ 45.629
7$ 55.801
8$ 66.888
9$ 78.973
10$ 92.146
11$ 106.504
12$ 122.154
13$ 139.213
14$ 157.807
15$ 178.075
16$ 17.010$ 200.167
17$ 35.551$ 224.247
18$ 55.761$ 250.494
19$ 77.790$ 279.104
20$ 101.801$ 310.288
21$ 127.974$ 344.279
22$ 156.502$ 381.329
23$ 187.597$ 421.714
24$ 221.491$ 465.733
25$ 258.435$ 513.714
26$ 298.705$ 566.014
27$ 342.598$ 623.020
28.$ 390.443$ 685.157
29$ 442.593$ 752.886
30$ 499.436$ 826.711

5. Dedução de imposto sobre juros hipotecários

Além disso, lembre-se de que, em média, a pessoa que está pagando uma hipoteca de 30 anos está desfrutando de uma dedução fiscal um pouco maior a cada ano. Por exemplo, aqui está a economia de impostos após o primeiro ano, assumindo uma taxa de imposto marginal de 22%:

  • Hipoteca de 30 anos: Os juros pagos são de US $ 8.625,58 e a economia de impostos é de US $ 1.897,63
  • Hipoteca de 15 anos: Juros pagos são US $ 7.907,75 e economia de impostos é US $ 1.739,71

É uma economia bastante pequena, mas vale a pena mencionar. No entanto, lembre-se de quanta dedução fiscal você pode obter da sua hipoteca residencial depende muito da sua situação fiscal. Talvez você não consiga tirar o máximo proveito dessa dedução.

Três razões pelas quais uma hipoteca de 15 anos é melhor

A hipoteca de 30 anos nem sempre é uma escolha melhor. Existem condições em que uma hipoteca de 15 anos é melhor.

1. Menos caro quando as taxas de juros são mais altas

Supondo que você possa obter um retorno de 9% sobre o investimento, o ponto de equilíbrio é de cerca de 6% nos 15 anos e 6,5% nos 30 anos.

Mas, para ser mais conservador, podemos dizer que, uma vez que as taxas de hipoteca ultrapassam o nível de 5,5%, a grande maioria das pessoas está melhor com as economias sem risco que a hipoteca de 15 anos oferece.

2. Habilidades de investimento e tolerância ao risco

Além disso, suas habilidades e experiência em investimentos desempenham um papel essencial. Se você não é um investidor competente, nem está motivado a correr riscos extras, quase sempre fica melhor com uma hipoteca de 15 anos. Quando você usa uma hipoteca de 15 anos, o dinheiro economizado com uma taxa de juros mais baixa é garantido e você não precisa correr riscos de investimento.

3. Meta Financeira

Por fim, se seu objetivo é pagar a hipoteca o mais rápido possível, é provável que uma hipoteca de 15 anos seja uma escolha melhor. Se você deseja uma flexibilidade adicional, pode fazer uma hipoteca de 30 anos e pagar antecipadamente quando puder.

Pagar em dinheiro pela compra da casa

Eu sei que os fãs de Dave Ramsey vão odiar quando digo isso: pagar em dinheiro por uma compra de casa é simplesmente estúpido. Obviamente, essa declaração pressupõe que estamos falando das taxas de juros atuais e que você não tem dinheiro suficiente para fazer uma compra definitiva.

  • Se você já está com dinheiro suficiente para comprar sua próxima casa, acho que não é uma decisão errada e que é sua escolha.
  • Em segundo lugar, haverá um ponto em que a taxa de juros é tão alta que não faz nenhum sentido contratar uma hipoteca residencial, mas não estamos nem perto de estar nessa situação.

Aqui está porque eu acho que pagar em dinheiro para sua casa agora é burro:

  1. As taxas de juros são muito baixas. A inflação já está apagando a maioria dos juros que você paga efetivamente. Por exemplo, com uma inflação de 2,5% e uma taxa de juros de 3,75%, você está efetivamente pagando 1,25% pelo seu empréstimo. Isso é um negócio fantástico!
  2. Alta probabilidade de obter melhores retornos em outros lugares. Como a taxa que você está pagando é muito baixa, sua chance de obter um melhor retorno assumindo riscos de investimento é muito maior do que a taxa livre de risco de quitar sua dívida. Se você pagar por sua casa em dinheiro, seu custo de oportunidade será a quantia que você poderia ganhar se investisse o dinheiro em vez de colocá-lo na casa como patrimônio líquido.
  3. Economizar leva uma eternidade. Se você não tem dinheiro suficiente no momento, tentar economizar US $ 250.000 a partir de zero levará muitos anos. Existem muitos problemas com isso:
    • É provável que os preços das residências continuem subindo enquanto você economiza.
    • A economia sem risco não pode acompanhar a taxa de inflação; portanto, seu poder de compra diminui a cada ano, mesmo enquanto você economiza.
    • Não é recomendável investir seu dinheiro, uma vez que o mercado varia, e você pode perder seu principal quando estiver quase pronto para fazer sua compra.

O ponto principal é: a menos que você já tenha dinheiro para pagar o preço total da compra de sua casa agora, economizar para comprar uma casa com dinheiro é uma má escolha.

Bottom Line

  • Uma hipoteca de 30 anos é melhor do que uma hipoteca de 15 anos quando a taxa de juros é baixa como está agora.
  • Se você é um investidor experiente e está disposto a assumir alguns riscos de investimento, uma hipoteca de 30 anos é melhor até que as taxas de juros comecem a atingir uma faixa de 5 a 6%.
  • Acima da taxa de juros de 6%, a hipoteca de 15 anos é um produto melhor se você puder pagar o pagamento mensal mais alto.
  • Pagar em dinheiro por uma compra de casa é perfeitamente bom se você já tiver o dinheiro.
  • Economizar para comprar uma casa com dinheiro simplesmente para evitar dívidas é uma má idéia, porque a valorização e a inflação da casa estão trabalhando continuamente contra você. Você nunca pode chegar a um ponto em que possa comprar uma casa.
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