Não se deixe enganar por esse novo recurso de compras on-line

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Atualmente, existem cada vez menos barreiras que tornam as compras on-line rápidas, fáceis e integradas. No Instagram, você pode comprar diretamente no aplicativo. Na Amazon, clique no botão Comprar agora e tudo o que você precisa fazer é aguardar que um pacote chegue à sua porta. De acordo com um estudo realizado por MIQ, Os consumidores dos EUA verão um aumento de 81% nas compras via dispositivos portáteis nos próximos dois anos e um aumento de 131% nas compras via dispositivo de voz.

Talvez também faça sentido que agora haja mais opções para possuir as coisas instantaneamente, mesmo se você não tiver o dinheiro adiantado. Se você faz compras on-line, mesmo ocasionalmente, pode ter notado que mais sites oferecem opções de plano de pagamento para itens – mesmo aqueles que normalmente não parecem ser as coisas que você financia. Enquanto os planos de pagamento costumavam ser reservados para itens caros, como móveis e eletrodomésticos, é mais fácil do que nunca financiar itens menores, de roupas e maquiagem a objetos domésticos como aspiradores, graças a um número crescente de credores on-line que estão surgindo.

Por exemplo, eu poderia desembolsar US $ 250 por esta capa de edredon, mas eu também poderia pagar em quatro pagamentos de US $ 62,50, graças a uma empresa chamada Afterpay. De fato, o Afterpay está disponível na Anthropologie para itens tão baixos quanto $ 35. O slogan do site deles? “Compre agora, pague depois.” Eles possuem planos de pagamento sem juros, embora cobrem taxas atrasadas por pagamentos em falta. Outra empresa, Affirm, oferece seus serviços para todos os tipos de produtos, incluindo marcas de vestuário como Adidas e Eddie Bauer. Suas taxas de juros variam de 10 a 30%.

Esses são mais conhecidos como empréstimos no ponto de venda (POS) ou, às vezes, como financiamento instantâneo. Alguns deles são administrados diretamente por varejistas, outros através de empresas de cartão de crédito e outros através de empresas terceirizadas de fintech parceiras de varejistas. Mas, independentemente do que eles chamam ou de quem os criou, isso não é novidade.

“É um truque antigo”, diz Shannon Lee Simmons. Simmons é um planejador financeiro certificado, o fundador da New School of Finance e o autor de Dinheiro sem preocupações: a abordagem sem culpa para gerenciar seu dinheiro e sua vida. “Sempre houve essas opções”, ela me diz. Afastar, afinal, primeiro a popularidade nas lojas em meados do século XX, após a Grande Depressão.

O termo “layaway” pode evocar imagens de espera em fila com nossos pais em lojas de departamento, enquanto tentam nos explicar que em alguns meses teremos nossa nova TV. Mas por que a tendência ressurgiu – e como ela pode deixar as coisas financeiramente bagunçadas?

Como funcionam os empréstimos no ponto de venda

Os empréstimos POS têm modelos diferentes. Muitos deles alegam não cobrar juros ou taxas desde que você pague a tempo. Mas esses serviços não existiriam se não pudessem ganhar dinheiro. Na verdade, a maioria das ofertas “sem interesse” são ofertas promocionais ou a promessa “sem interesse” é simplesmente por um curto período. De acordo com o NerdWallet, alguns serviços têm uma taxa de juros anual de até 30% e a Affirm informou ao site que a taxa de juros média para seus mutuários é de 18%.

Alguns, como Klarna, têm um período sem juros de até 30 dias ou oferecem uma linha de crédito a partir de seis meses. O NerdWallet relata que esses serviços normalmente prestam menos atenção aos “dados tradicionais, como sua pontuação de crédito e histórico” ao aceitar devedores.

Não é de admirar que os varejistas gostem de fazer parceria com esses tipos de negócios. Eles tornam as compras mais acessíveis aos clientes em potencial. Se você não tem um histórico de crédito longo – ou o mais limpo – ainda é provável que se qualifique para esses serviços, pois a maioria não faz verificações completas de crédito. Em outras palavras, eles facilitam o gasto dos consumidores, mesmo que não tenham o dinheiro disponível.

E, Simmons diz, porque eles aparecem como botões nas páginas de compra, não existe um estigma para usar esses serviços, como poderia ter sido o uso de opções nos dias de nossos pais.

“Existe uma nova marca: as pessoas não sentem a vergonha de 15 ou 20 anos atrás”, diz ela. “Não é o mesmo que pedir uma linha de crédito – parece menos ameaçador, está em um site de varejo versus esse longo e complicado processo de ir a um banco”.

Você deveria usá-los?

Essa opção pode ser particularmente atraente para a geração do milênio, ensinada a temer cartões de crédito. Essa “marca segura” mencionada por Simmons é parte do motivo pelo qual os empréstimos POS podem parecer uma boa alternativa ao uso de cartão de crédito – o que não é o mesmo que não afetar seu crédito.

“Ainda está pagando outra conta, que atingirá sua pontuação de crédito”, diz ela. “Sua relação dívida / renda será afetada por isso de forma mais negativa – e se você perder um pagamento ou atrasar-se, há mais oportunidades para isso aumentar … É o mesmo que ter várias dívidas, mesmo se você não tiver vários cartões de crédito “, e é aí que esse sentimento de vergonha pode ressurgir, diz ela. “No lado emocional das coisas, isso é extremamente estressante.”

Pesquisas mostram que as pessoas já estão cedendo a essa tentação. De acordo com Business Insider Intelligence e Transunion, empréstimos pessoais não garantidos – os tipos não realizados através de um banco – eram os tipo de dívida que mais cresce nos EUA em 2018, aumentando 18,8% ano a ano. Por contexto, o tipo de dívida que mais cresceu mais rapidamente foram os empréstimos para automóveis, 1,6%.

Simmons diz que isso provavelmente vem do que ela diz ser um “desapego” do nosso dinheiro. “É habitual: eu quero isso agora e pagarei o que o varejista quiser e vou amortizar essa mentalidade”. E a facilidade desses empréstimos torna tentador continuar gastando. “Não estou falando de alguém que faz isso uma vez por um sofá”, acrescenta Simmons. “É quando começa a construir. Você pega o sofá, a televisão, a cama, olha em volta e percebe o quanto você financiou para conseguir algo instantaneamente. ”

Se você vai usá-los, faça com responsabilidade.

Simmons diz que pode ser um passo longe demais para impor uma política pessoal de tolerância zero aos empréstimos POS – nas mãos de pessoas responsáveis, elas podem ser relativamente inofensivas. Mas você precisa impor seu próprio conjunto de regras. Etapa um: você precisa conhecer os termos. “Você quer ter certeza de que está tratando o assunto tão seriamente quanto faria se estivesse indo ao banco, assinando um empréstimo. Qual é o interesse, o que acontece se você perder um pagamento? ”

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O segundo passo é executar os números a longo prazo. “Você quer pesar os prós e os contras e ver se o interesse é mais barato do que se você fosse financiar você mesmo em uma linha de crédito – talvez você possa fazê-lo a 6% versus 9 ou 10% através de um varejista.”

O terceiro passo: priorize e deixe um pouco de flexibilidade. Simmons diz que uma compra única – como o exemplo de um sofá – pode ser uma boa oportunidade para aumentar seu crédito se você pagar dentro dos termos. Se você já fez uma compra através de um desses serviços, Simmons diz que deve perdoar a si mesmo e tentar acalmar sua ansiedade. Reduza e limite o número de empréstimos de PDV que você contrai no futuro e elimine a ideia de usá-los para compras não essenciais (como roupas). Se você se qualificar para uma linha de crédito com uma taxa de juros estável e baixa, talvez seja hora de analisar essa opção no futuro. Entretanto, diz Simmons, um ou dois empréstimos de PDV não atrapalham o seu futuro financeiro – desde que você não faça vários empréstimos em um ano.

“[Using a POS loan] não significa que você não é financeiramente bom em dinheiro e é isso para toda a vida “, diz Simmons. “Você simplesmente quer ter certeza de que não está entrando em um padrão.”

Bree Rody é jornalista de negócios em tempo integral e professora de dança em período parcial com sede em Toronto. Ela cobriu a prefeitura de Toronto durante a era Rob Ford antes de fazer a transição para o jornalismo de negócios. Suas áreas de especialidade incluem o mercado de influenciadores, publicidade, compra de mídia e tecnologia. Siga-a no Twitter.

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Imagem via Pexels

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