O que é abril de cartão de crédito? Como o afeta você

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APR significa “taxa percentual anual”. Em termos de cartões de crédito, é a taxa de linha de base usada para calcular quanto de juros você pagará sobre o saldo que transportar para futuros ciclos de faturamento.

Todo cartão de crédito tem uma TAEG, mas não é o mesmo para todas as pessoas com esse cartão. Sua taxa pessoal é determinada através de sua pontuação / relatório de crédito. E se você tiver uma boa pontuação de crédito, sua TAEG poderá ser menor do que se você tivesse uma pontuação de crédito ruim.

Como a APR funciona

A resposta curta: depende de como você usa seu cartão.

Se você pagar seu saldo integral todo mês, sua TAEG não afetará você porque você não está pedindo dinheiro emprestado a um credor.

Mas se você transferir um saldo para o próximo ciclo de faturamento, precisará pagar juros sobre esse saldo todos os dias após a data de vencimento. A TAEG do seu cartão de crédito é como eles calculam esse interesse.

Para fazer isso, a empresa do seu cartão de crédito divide sua TAEG pelo número de dias em um ano. Isso fornece a eles o que é conhecido como “Taxa periódica diária” ou a quantia de juros que eles cobram todos os dias após a data de vencimento do seu saldo.

Por exemplo, se sua TAEG for 24%, você pagará 0,066% (24% / 365) de juros em seu saldo atual todos os dias até o pagamento, incluindo os juros cobrados nos dias anteriores.

Portanto, se você aguardar 15 dias no próximo ciclo de faturamento para pagar um saldo de US $ 1200, isso significa que você deve US $ 10,30 adicionais. E se você esperar até o próximo ciclo de faturamento para pagar (30 dias), deverá US $ 22 adicionais além do seu saldo original.

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Aqui está o que você deve depois de três meses, supondo que sua TAEG não tenha mudado (mais sobre isso em um segundo):

É importante observar que uma TAEG de 24% é superior à média. Aqui está o que constitui um bom cartão de crédito APR.

O que é uma boa TAEG para um cartão de crédito?

A maioria das APRs de cartão de crédito é variável, o que significa que elas flutuam com base em uma taxa padrão definida por outra organização. No caso das APRs, geralmente é a Taxa Prime, que é a taxa de juros que os bancos fornecem aos seus melhores clientes (a Taxa Prime flutua com base na taxa de juros definida pelo Federal Reserve).

Isso significa que uma TAEG excelente é a mais próxima da taxa básica de juros (que seria a mais baixa).

A média nacional de cartões de crédito é de cerca de 15%, de acordo com o Federal Reserve. Muitos considerariam algo mais baixo que “bom”. Aqui está um detalhamento de como diferentes taxas hipotéticas o afetariam, assumindo um saldo constante e um pagamento mínimo mensal:

O principal argumento é que uma TAEG mais baixa é sempre melhor, especialmente se você mantém um equilíbrio regularmente. Aqui estão algumas coisas adicionais a serem observadas ao comparar APRs para diferentes cartões de crédito.

5 tipos diferentes de APRs que seu cartão de crédito normalmente possui

A TAEG que discutimos até agora é o que é conhecido como TAEG de compra. Esta é a TAEG usada para calcular os juros de qualquer compra que você faz e não paga a tempo.

No entanto, os cartões de crédito geralmente têm mais de um tipo de TAEG associado a eles – cada um dos quais serve a um propósito diferente.

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APR introdutório

As APRs introdutórias geralmente são oferecidas como uma promoção para você se inscrever em um novo cartão. Normalmente, é inferior à sua taxa normal (é aqui que você normalmente vê uma TAEG zero por cento) e dura apenas um certo período de tempo após a primeira inscrição no cartão.

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APR de transferência de saldo

A TAEG da sua transferência de saldo é a taxa de juros aplicada a todos os saldos que você move de um cartão para outro. Às vezes, eles têm um período promocional associado a eles, como um APR introdutório.

APR de adiantamento em dinheiro

Essa é a taxa de juros aplicada a qualquer dinheiro que você retira de um caixa eletrônico com seu cartão de crédito. Geralmente, é mais alto que o APR de compra e normalmente é aplicado também às verificações de conveniência.

TAEG de penalidade

Essa é a taxa de juros aplicada a qualquer violação dos Termos de Serviço. Geralmente, é o mais alto de todos os seus APRs e também é aplicado quando você espera mais de 60 dias para pagar um saldo.

APRs fixos vs. variáveis

A maioria dos cartões de crédito possui APRs de compra variável. No entanto, algumas APRs do cartão de crédito permanecem fixas, o que significa que o pagamento dos seus juros será o mesmo por um determinado período. Dito isso, isso não significa que a taxa nunca será alterada – apenas significa que o emissor do seu cartão de crédito provavelmente precisará entrar em contato com você antes.

APRs fixas não são comuns e geralmente coincidem com ofertas promocionais / introdutórias.

Como obter a melhor TAEG no cartão de crédito

A melhor TAEG é aquela que você não usa. Não apenas porque evita que você pague juros, mas também porque pode ajudá-lo a melhorar seu crédito (o que, por sua vez, melhora a TAEG para a qual você se qualifica).

Aqui estão algumas dicas adicionais para reduzir a TAEG para a qual você se qualifica:

1. Melhore sua pontuação de crédito

Como a TAEG do seu cartão de crédito é influenciada em parte pela sua pontuação de crédito, quanto mais você puder fazer para melhorá-la, menor será a TAEG. Lembre-se de algumas maneiras fáceis de melhorar sua pontuação de crédito.

2. Faça pagamentos no prazo

Se você pagar a fatura do cartão de crédito a tempo, evitará o pagamento de juros. Mas você também reduzirá o valor que pagará se houver um dia em que você também precise manter um saldo.

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Isso ocorre porque seu histórico de pagamentos é de 35% da sua pontuação de crédito. Um longo histórico de pagamento de suas contas em dia pode ajudá-lo a melhorá-lo.

As empresas de cartão de crédito também analisam isso para determinar qual deve ser sua TAEG.

3. Reduza sua utilização de crédito

É uma regra geral que manter sua utilização de crédito abaixo de 30% o ajudará a melhorar sua pontuação de crédito. No entanto, alguns estudos mostram que as pessoas com a melhor pontuação de crédito mantêm sua utilização abaixo de 10%. De qualquer maneira, quanto menor, melhor. Portanto, concentre-se em reduzir sua utilização de crédito.

Uma maneira rápida e fácil de fazer isso é aumentar seu limite de crédito em seus cartões existentes.

4. Monitore seu relatório de crédito

Às vezes, crédito ruim não é sua culpa. Não é incomum que coisas que afetam negativamente seu crédito apareçam no seu relatório sem que você saiba.

É por isso que você deve verificar regularmente atividades negativas que possam afetar adversamente seu crédito (e a TAEG). A boa notícia é que verificar seu relatório de crédito é fácil (e gratuito).

5. Abra um empréstimo ou cartão de crédito por vez

Embora seja temporário, a abertura de várias linhas de crédito de uma só vez pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Por exemplo, se você fizer uma hipoteca e abrir um cartão de crédito no mesmo mês ou solicitar três novos cartões de crédito de uma só vez, isso poderá diminuir significativamente sua pontuação – especialmente se você não tiver um longo histórico de pagamentos a prazo.

É sempre melhor abrir uma linha de crédito de cada vez para evitar que sua pontuação de crédito caia muito (e sua TAEG de disparos).

Aumentar sua pontuação de crédito para se qualificar para uma TAEG melhor não acontecerá da noite para o dia, mas é possível obter o trabalho certo. Sem mencionar, o benefício total que você verá na sua vida financeira é significativo. Então, aqui estão mais seis maneiras de melhorar sua pontuação de crédito.



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