O que é um IRA? (Guia para contas de aposentadoria individuais)

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Existem vários tipos de IRAs que discutirei abaixo, incluindo IRAs tradicionais, Roth IRAs, SIMPLE IRAs, SEP IRAs e muito mais, além de como abrir uma, recomendações para qual tipo funciona para você e benefícios dos IRAs. Tudo o que você precisa saber sobre contas de aposentadoria individuais

Admite. Você está curioso sobre contas de aposentadoria individuais ou IRAs. Você sabe que eles podem ajudá-lo a economizar para o seu futuro. Ainda assim, às vezes eles são um pouco confusos.

Sei que recebo muitas perguntas sobre IRAs no meu podcast todas as semanas e suspeito que ouço mais, à medida que a economia freelancer se expande e os trabalhadores buscam maneiras alternativas de economizar para a aposentadoria, além das tradicionais 401 (k) s oferecidas pelos empregadores.

Principais Takeaways

  • Um IRA é uma conta de investimento que permite que os trabalhadores armazenem e invistam sua renda obtida para financiar sua aposentadoria.
  • IRAs são destinados à aposentadoria. Por esse motivo, se você se retirar da sua conta IRA antes de completar 59 anos e meio, poderá sofrer uma multa de 10% por retirada antecipada.
  • Depois de completar 70 anos e meio, você pode estar sujeito a distribuições mínimas necessárias (RMDs) ou pode enfrentar um imposto de 50% sobre cada dólar.
  • Existem vários tipos de IRAs com passivos fiscais diferentes para os quais você pode fazer contribuições, dependendo do seu status de emprego.

Aqui estão algumas perguntas e respostas freqüentes sobre IRAs.

O que é um IRA?

A definição do IRA é muito simples. A A conta de aposentadoria individual, ou IRA, é uma conta de investimento projetada para ajudar os trabalhadores a recuperar parte de sua renda obtida com a aposentadoria. Renda auferida é definida como ordenados, salários, gorjetas e outros tipos de renda tributável reivindicada produzidos durante o trabalho de outra pessoa ou de você mesmo.

Como um IRA funciona?

O que é uma conta IRA e como eles funcionam? Quando se trata de IRAs, existem dois tipos principais: tradicional e Roth, e ambos funcionam de maneiras diferentes. Quase qualquer um pode abrir um desses IRAs, desde que você tenha provado renda. Então, se você está procurando IRAs para freelancers ou IRAs para trabalhadores de meio período, é possível investir no seu futuro. IRS.gov descreve como cada plano de IRA funciona, incluindo limites de contribuição e renda.

IRA tradicional

  • Com um IRA tradicional, você pode fazer contribuições que você pode deduzir na sua declaração de imposto atual. No entanto, depois que você retirar suas contribuições na aposentadoria, elas estarão sujeitas a tributação com base no suporte fiscal em que você se encontra durante a aposentadoria.
  • Os limites de contribuição para IRAs tradicionais em 2019 são de US $ 6.000 ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.
  • o limites de renda para um IRA tradicional em 2019 faça o seguinte:
    • Se você é casado em conjunto e é coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, poderá obter uma dedução completa se o seu AGI modificado (renda bruta ajustada) for $ 103.000 ou menos, uma dedução parcial se o seu AGI modificado for superior a $ 103.000, mas inferior a US $ 123.000, e nenhuma dedução se o seu AGI modificado for superior a US $ 123.000.
    • Se você for casado em conjunto e seu cônjuge estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, poderá receber uma dedução completa se o AGI modificado for inferior a US $ 193.000, uma dedução parcial se o AGI modificado for superior a US $ 193.000, mas inferior a US $ 203.000, e nenhuma dedução se o seu AGI modificado for superior a US $ 203.000.
    • Se você for solteiro ou chefe de família e estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, poderá receber uma dedução completa se o seu AGI modificado for de US $ 64.000 ou menos, uma dedução parcial se o seu AGI modificado for superior a US $ 64.000, mas inferior a US $ 74.000, e nenhuma dedução se o seu AGI modificado for de US $ 74.000 ou mais.
    • Se você for casado em conjunto e você e seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria no trabalho, uma dedução completa não estará disponível e você receberá uma dedução parcial se o seu AGI modificado for inferior a US $ 10.000 e nenhuma dedução se o seu modificado A AGI é superior a US $ 10.000.
  • o limites de renda para um IRA tradicional em 2020 faça o seguinte:
    • Se você é casado em conjunto e está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, poderá obter uma dedução completa se o seu AGI modificado for de US $ 104.000 ou menos, uma dedução parcial se o seu AGI modificado for superior a US $ 104.000, mas inferior a US $ 124.000 e sem dedução se o seu AGI modificado for superior a US $ 124.000
    • Se você for casado em conjunto e seu cônjuge estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, poderá receber uma dedução completa se o AGI modificado for inferior a US $ 196.000, uma dedução parcial se o AGI modificado for superior a US $ 196.000, mas inferior a US $ 206.000, e nenhuma dedução se o seu AGI modificado for superior a US $ 206.000
    • Se você for solteiro ou chefe de família e estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, poderá receber uma dedução completa se o AGI modificado for de US $ 65.000 ou menos, uma dedução parcial se o seu AGI modificado for superior a US $ 65.000, mas inferior a US $ 75.000, e nenhuma dedução se o seu AGI modificado for de US $ 75.000 ou mais
    • Se você for casado em conjunto e você e seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria no trabalho, uma dedução completa não estará disponível e você receberá uma dedução parcial se o seu AGI modificado for inferior a US $ 10.000 e nenhuma dedução se o seu modificado A AGI é superior a US $ 10.000

Roth IRA

  • Ao contrário de um IRA tradicional, no qual sua conta de imposto atual é reduzida com base na quantidade de dinheiro que você contribui, as contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis de impostos. No entanto, nesse tipo de conta de aposentadoria individual, suas contribuições aumentam sem impostos e, quando você estiver aposentado, também poderá retirar suas contribuições sem impostos.
  • Os limites de contribuição para um Roth IRA em 2019 e 2020 são de US $ 6.000 ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.
  • Limites de renda para um Roth IRA em 2019 faça o seguinte:
    • Se você é viúvo (a) qualificado (a) ou casado (a) em conjunto, poderá fazer uma contribuição completa se a sua AGI modificada for de US $ 193.000 ou menos, uma contribuição reduzida se sua AGI modificada estiver entre US $ 193.000 a US $ 202.999 e nenhuma contribuição se sua AGI modificada é $ 203.000 ou mais.
    • Se você for solteiro, chefe de família ou casado separadamente, e não morou com seu cônjuge durante o ano, poderá fazer uma contribuição completa se o seu AGI modificado for inferior a US $ 122.000, uma contribuição reduzida se o seu AGI modificado estiver entre US $ 122.000 e US $ 136.999, e nenhuma contribuição se o seu AGI modificado for US $ 137.000 ou mais.
    • Se você se casou arquivando separadamente e morou com seu cônjuge em qualquer momento do ano, não poderá fazer uma contribuição completa, poderá ter uma contribuição reduzida se a sua AGI modificada for inferior a US $ 10.000 e nenhuma contribuição se a sua AGI modificada é de US $ 10.000 ou mais.
  • Limites de renda para um Roth IRA em 2020 faça o seguinte:
    • Se você é viúvo (a) qualificado (a) ou casado (a) em conjunto, poderá fazer uma contribuição completa se a sua AGI modificada for de US $ 196.000 ou menos, uma contribuição reduzida se a sua AGI modificada estiver entre US $ 196.000 a US $ 205.999 e nenhuma contribuição se sua AGI modificada é $ 206.000 ou mais.
    • Se você for solteiro, chefe de família ou casado, separadamente, e não morou com seu cônjuge durante o ano, poderá fazer uma contribuição completa se o seu AGI modificado for inferior a US $ 124.000, uma contribuição reduzida se o seu AGI modificado estiver entre US $ 124.000 e US $ 138.999, e nenhuma contribuição se o seu AGI modificado for US $ 139.000 ou mais.
    • Se você se casou arquivando separadamente e morou com seu cônjuge em qualquer momento do ano, não poderá fazer uma contribuição completa, poderá ter uma contribuição reduzida se a sua AGI modificada for inferior a US $ 10.000 e nenhuma contribuição se a sua AGI modificada é de US $ 10.000 ou mais.

Benefícios das IRAs

Há muitos benefícios que você pode aproveitar ao abrir um IRA. Esses benefícios incluem:

  • Passando o mouse sobre o IRA quando você muda de emprego ou abre uma nova conta IRA
  • Uma renda bruta ajustada reduzida
  • Usando suas contribuições para criar um Fundo de emergência do IRA
  • Crescimento isento de impostos sobre as contribuições que você faz

IRAs tradicionais vs. IRAs de Roth

O tradicional e o Roth são os tipos mais populares de contas do IRA (mais sobre alguns outras versões do IRA em um momento). A maior diferença é a vantagem tributária que cada uma oferece. Abaixo, veremos IRAs tradicionais vs. Roth.

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IRAs tradicionais

  • As contribuições feitas hoje para um IRA tradicional são dedutíveis nos impostos, ajudando assim a reduzir sua renda tributável.
  • Os saques futuros estão sujeitos ao imposto de renda.
  • Qualquer pessoa pode contribuir para um IRA tradicional, independentemente de quanto ganha.
  • Você pode começar a retirar dinheiro aos 59 anos e meio sem penalidade. Antes dessa idade, o IRS cobrará uma multa de 10% pelo saque antecipado, e você deverá pagar o imposto de renda sobre esse saque à sua alíquota atual.
  • Para o Exercícios fiscais de 2019 e 2020, você pode contribuir com até US $ 6.000 em um IRA tradicional. Se você tem 50 anos ou mais, pode fazer uma contribuição extra de “recuperação” de US $ 1.000.

Roth IRAs

  • Contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis de impostos. Em vez disso, você pode retirar da conta isenta de impostos a partir dos 59 anos e meio (desde que pelo menos cinco anos desde sua primeira contribuição).
  • Como um IRA tradicional, você pode contribuir com até US $ 6.000 em um Roth. Se você tem 50 anos ou mais, pode fazer uma contribuição extra de “recuperação” de US $ 1.000.
  • estamos limitações de renda para se qualificar, no entanto. Se você é casado e registra impostos em conjunto, o O IRS diz que você pode contribuir totalmente para um Roth IRA, desde que sua renda bruta ajustada não ultrapasse $ 193.000. Arquivadores individuais devem ganhar menos de $ 122.000 contribuir até o limite.
  • Em 2020, no entanto, seu mudança de limitações de renda. Se você é casado em conjunto, pode contribuir totalmente para um Roth IRA, desde que sua renda bruta ajustada seja inferior a US $ 196.000. Se você é um único arquivador, precisa ganhar menos de US $ 124.000 para contribuir até o limite.
  • As contribuições para um Roth IRA podem ser retiradas sem penalidade a qualquer momento, depois que a conta estiver aberta por cinco anos. Se, no entanto, você mergulhar em seus ganhos antes dos 59 anos e meio, esse dinheiro estará sujeito a imposto de renda e uma multa de 10% por retirada antecipada.
  • Os IRAs de Roth não estão sujeitos às distribuições mínimas necessárias (RMDs), o que significa que os saldos em sua conta receberão um crescimento diferido de impostos pelo tempo que você desejar.

Diferentes tipos de IRAs

Há uma variedade de tipos diferentes de IRAs além dos tradicionais e Roth IRAs. Esses tipos de IRAs incluem:

SEP IRA

Para proprietários de empresas individuais, existe o SEP (Simplified Employee Pension) IRA. O SEP permite que os empresários contribuam com a aposentadoria e com a aposentadoria de seus funcionários. Os IRAs do SEP geralmente seguem as mesmas diretrizes que os IRAs tradicionais. Uma grande diferença: você pode contribuir com até 25% da sua compensação ou $ 56.000 em 2019 e $ 57.000 em 2020, uma quantidade muito maior do que com os IRAs tradicionais.

IRA auto-dirigido

Há também outra categoria chamada IRAs auto-direcionadas. Diferentemente dos IRAs tradicionais que limitam os investidores a principalmente ações, fundos e títulos, essa conta alternativa permite uma gama mais ampla e criativa de ativos, incluindo imóveis, private equity, empresas estrangeiras, metais preciosos e até cavalos de corrida.

IRA conjugal

Para abrir um IRA, você precisa ganhar uma renda. No entanto, um IRA conjugal é diferente, pois um cônjuge que não trabalha pode ser proprietário de um IRA conjugal. Com um IRA conjugal, o cônjuge que não trabalha pode fazer contribuições para um IRA tradicional ou Roth com base na renda do cônjuge que trabalha. De acordo com o IRS, o valor do total de suas contribuições combinadas não pode exceder a compensação tributável informada em sua declaração conjunta de impostos, com a contribuição máxima sendo US $ 6.000 (ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais).

IRA herdado

Se você possui um IRA, pode listar pessoas como beneficiário, o que criará um IRA herdado ou beneficiário. Se você herdar um IRA do seu cônjuge depois que ele passar, poderá tratá-lo como seu, designando-se como o proprietário da conta. Você também pode transformá-lo em um IRA tradicional ou tratar-se como o beneficiário, em vez de tratar o IRA como se fosse seu.

Se você não é um cônjuge e herda um IRA, digamos dos seus pais, avós, tio, tia ou amigo, não pode tratar o IRA como seu. Isso significa que você não pode fazer nenhuma contribuição ou transferi-la para outro IRA. Em vez disso, você pode fazer uma transferência de trustee para trustee em nome do falecido proprietário para o seu benefício.

Se o IRA for um Roth IRA, você poderá retirar contribuições isentas de impostos, desde que a conta Roth esteja aberta por cinco ou mais anos no momento em que o proprietário da conta passou. No entanto, se o IRA é um IRA tradicional, você pode ter que pagar impostos ao retirar dinheiro da conta. Os impostos são determinados à sua taxa de imposto de renda, e não do proprietário da conta falecida.

IRA SIMPLES

UMA Plano SIMRA SIMPLES (Plano de correspondência de incentivo de poupança para funcionários) é um plano que permite que empregadores e funcionários contribuam para um IRA tradicional configurado para funcionários. Um IRA SIMPLES é normalmente usado por empregadores de pequenas empresas que não patrocinam um plano de aposentadoria atual. Os funcionários podem optar por contribuir com partes de seu salário para o IRA, enquanto os empregadores podem fazer contribuições não-seletivas ou correspondentes. Os planos SIMPLE IRA seguem as mesmas regras que os IRAs tradicionais.

Backdoor Roth IRA

Os IRAs de Roth são uma opção atraente porque seu dinheiro cresce isento de impostos. No entanto, o IRS coloca limites de renda se as pessoas tiverem uma certa renda bruta ajustada modificada. Para o 2019 ano fiscal, se você é casado em conjunto e ganha mais de 203.000 dólares ou ganha mais de 137.000 dólares, não pode contribuir com um Roth IRA. Em 2020, esses limites mudam um pouco, para US $ 206.000 se você for casado juntos e US $ 139.000 se for solteiro.

Se você está ganhando mais do que esses limites de renda, existe uma maneira de armazenar dinheiro em um Roth IRA – tudo o que você precisa fazer é entrar pela porta dos fundos. Um backdoor Roth IRA não é um plano específico do IRA. Em vez disso, é uma prática que permite ignorar os limites de renda. Para contornar esses limites, tudo o que você precisa fazer é abrir um IRA tradicional, converta seu IRA tradicional em um Roth IRAe pague seus impostos após a conversão.

Perguntas frequentes sobre o IRA

P: Como meu dinheiro é investido em um IRA?

R: Você pode optar por investir seu dinheiro de várias maneiras – dinheiro, ações, CDs, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, fundos de índices, etc.

Q: Qual é o melhor para mim? Um Roth ou IRA tradicional?

R: Se você espera ter um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria, um IRA tradicional pode ser o melhor. Obviamente, se você ganhar mais do que o limite de renda do Roth, sua única opção entre os dois é o IRA tradicional.

Se você já possui uma conta de aposentadoria 401 (k) ou outro tipo de conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, em que as contribuições são dedutíveis de impostos – e deseja diversificar sua exposição fiscal na aposentadoria – um Roth IRA pode ser um veículo melhor para esse fim.

Finalmente, se você deseja mais liquidez financeira em sua vida, um Roth IRA pode ser uma escolha mais sábia. Você pode, como declarado anteriormente, retirar suas contribuições sem penalidades a qualquer momento de um Roth IRA (depois de estabelecer a conta por cinco anos).

P: Existem restrições de idade para abrir um IRA?

R: Não há limite mínimo de idade para contribuir com um Roth IRA, mas você deve ter menos de 70 anos e meio para abrir um IRA tradicional.

P: Como posso abrir uma conta? Custa alguma coisa para abrir um IRA?

R: Você pode abrir uma conta em qualquer número de instituições financeiras. Você pode transferir dinheiro de uma conta bancária atual ou IRA existente ou rolar o dinheiro de um 401 (k) de um empregador anterior. Normalmente, não há taxas quando se trata de abrir um IRA. No entanto, algumas instituições bancárias podem exigir que você tenha uma quantia mínima de dinheiro para abrir uma conta.

Q: IRA versus 401 (k): Qual é o melhor?

R: Em geral, o veículo ideal para poupança de aposentadoria é uma conta patrocinada pelo empregador, como uma 401 (k) que fornece uma correspondência. Isso é mais ou menos dinheiro grátis. Se você já está colocando o máximo em direção ao seu 401 (k) e recebendo uma correspondência da empresa – e deseja continuar investindo -, um IRA pode ser o próximo melhor veículo. Para 2017, você pode adiar até US $ 18.000 do seu salário para o seu 401 (k). Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US $ 6.000 adicionais.

Da equipe do Mint: dê o primeiro passo para encontrar o IRA certo para você, visitando o site do Mint Página de informações do IRA.

Tem uma pergunta para Farnoosh? Você pode enviar suas perguntas via Twitter @Farnoosh, Facebookou envie um email para [email protected] (observe “Blog da casa da moeda” na linha de assunto).

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Farnoosh Torabi é a principal autoridade de finanças pessoais da América, ligada a ajudar os americanos a viver suas vidas mais ricas e felizes. Desde seus primeiros dias de reportagem para a Money Magazine até agora organizando uma série de horário nobre na CNBC e escrevendo mensalmente para O, The Oprah Magazine, ela se tornou nossa amiga e especialista em dinheiro favorito.



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