O que é uma hipoteca? - Blog da MintLife

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Uma hipoteca é um empréstimo concedido por bancos (ou outras instituições financeiras) àqueles que planejam comprar uma casa. Existem muitos tipos de empréstimos hipotecários disponíveis, dependendo da sua saúde financeira e por quanto tempo você deseja pagar o empréstimo. O valor que você pode emprestar – bem como a taxa de juros – pode variar dependendo do seu histórico de crédito e do mercado.

É importante conhecer todas as opções de hipoteca disponíveis, incluindo os principais termos que você deve ouvir ao abordar possíveis credores. Afinal, você fará pagamentos nesta casa pelos próximos 15 a 30 anos. Portanto, entender o que está assinando é crucial para garantir que você esteja tomando a melhor decisão para o seu futuro.

Depois de economizar o suficiente para receber um adiantamento, leia as próximas etapas do processo para ajudar a melhorar sua saúde financeira. Abaixo, reunimos um guia sobre o que é uma hipoteca, incluindo os detalhes do tipo de empréstimo que você poderá escolher.

Índice:

Como funciona uma hipoteca?

Sob um contrato de hipoteca, o banco, a cooperativa de crédito ou outro credor permite que o cliente peça dinheiro emprestado para comprar uma casa em troca de pagamentos mensais com uma taxa de juros fixa. A “hipoteca” em si se refere à capacidade do credor de recuperar a casa se o devedor perder pagamentos, também conhecido como empréstimo colateral. Enquanto os compradores tecnicamente possuem a casa, o credor tem o poder de lucrar com as garantias da casa, se o comprador deixar de pagar os pagamentos.

Partes envolvidas

As duas principais partes envolvidas em um empréstimo hipotecário são o credor e o mutuário. Um credor é um banco ou outra empresa financeira que empresta dinheiro aos clientes para ajudá-los a fazer compras maiores, como um carro ou casa. Um mutuário refere-se ao (s) indivíduo (s) que emprestarão dinheiro do credor e o devolverão por um período determinado.

As principais partes de uma hipoteca

Existem vários fatores e termos imobiliários que são discutidos ao discutir uma hipoteca. Algumas das seções mais importantes de um empréstimo hipotecário são o principal, juros, seguro, duração do empréstimo e impostos. Abaixo, detalhamos os termos exclusivos que você pode encontrar, bem como os conceitos básicos sobre empréstimos hipotecários.

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Diretor

O principal é o valor em dólares da hipoteca, geralmente anotado no valor total e nos pagamentos mensais do empréstimo. Por exemplo, se a casa estiver à venda por US $ 230.000 e você depositar 20% (US $ 46.000), seria necessário contratar um empréstimo pelo valor principal restante de US $ 184.000.

Taxa de juro

A taxa de juros é a porcentagem que você deve ao credor por emprestar o dinheiro, além do valor principal original. Atualmente, as taxas de juros hipotecárias atingem em média 4%, mas podem chegar a 2% em empréstimos mais curtos ou para mutuários com boa pontuação de crédito e histórico de crédito robusto. Você verá frequentemente as taxas de juros marcadas nos empréstimos como TAEG (taxa anual), o que adiciona outros custos de empréstimos fora dos juros principais. Como essa taxa é necessária em todos os empréstimos, você pode comparar as APRs em várias ofertas de hipotecas para garantir que você esteja aproveitando o melhor negócio.

Você pode ajudar a reduzir essa taxa de juros aproveitando os pontos de hipoteca. Esse processo permite que você faça pagamentos antecipados ao credor por uma taxa de juros reduzida que dura a vida útil do seu empréstimo hipotecário. Para obter um ponto de hipoteca, você deve pagar 1% do total da hipoteca antecipadamente. E, apesar de dispendiosos, esses pontos podem ajudar a economizar dinheiro durante o período do empréstimo, diminuindo a taxa de juros mensal.

Seguros (PMI)

Normalmente, há uma parte do contrato de empréstimo que discute o empréstimo hipotecário ou o seguro de hipoteca privado, pois o credor desejará ser protegido financeiramente caso você não consiga efetuar seus pagamentos. Isso é mais comum para mutuários com baixa pontuação de crédito ou para aqueles que não foram capazes de reduzir pelo menos 20% do custo antecipadamente.

Impostos

Em alguns estados, existem impostos que você precisa estar ciente ao avançar com um empréstimo hipotecário. Os impostos sobre a propriedade são definidos pelo governo local (e às vezes também pelo governo do estado) e são agrupados com o seu seguro contra riscos e podem ser custeados.

Um imposto de registro de hipoteca é uma taxa única cobrada em todos os 50 estados. Você pode esperar encargos adicionais (além do imposto de registro) durante o fechamento nos seguintes estados: Alabama, Flórida, Kansas, Minnesota, Nova York, Oklahoma e Tennessee.

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Nota promissória

Uma nota promissória é um contrato de pagamento por escrito entre duas partes. É o documento legal que você assina ao obter um empréstimo hipotecário e inclui quanto você pagará ao credor todos os meses e por quanto tempo. Ele também documenta as próximas etapas se o mutuário não puder pagar, o que também é conhecido como inadimplência em um empréstimo.

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Amortização de hipoteca

A amortização da hipoteca é o processo de dividir os valores do principal e dos juros devidos em pagamentos iguais ao longo da duração do seu empréstimo. Embora a quantidade de dinheiro direcionada aos seus juros e principal varie ao longo da duração do seu empréstimo, esse processo garante que seu pagamento mensal geral seja o mesmo. Por exemplo, no início do seu empréstimo, a maioria dos seus pagamentos mensais irá para juros. No entanto, com o tempo, você terá menos juros e a maior parte do seu pagamento mensal irá para o principal.

Garantia

Tradicionalmente, o compromisso refere-se à garantia da transação na compra de uma casa. O comprador transfere dinheiro para uma empresa de custódia, enquanto o proprietário faz o mesmo com sua propriedade. Ao levar cada ativo a um terceiro confiável, a transação é protegida enquanto as inspeções finais são feitas.

Ao obter uma hipoteca de um credor, uma conta de garantia refere-se à quantia que o credor recebe dos pagamentos mensais para pagar pelo seguro residencial e outros impostos em seu nome (esse pagamento nem sempre é necessário). Além de receber dinheiro todos os meses, a maioria dos credores exigirá pagamento antecipado para cobrir vários meses (às vezes até seis meses) antes de avançar com o empréstimo hipotecário.

Tipos de hipotecas

Existem algumas opções a considerar ao analisar o tipo e a duração do empréstimo hipotecário para avançar. Também existem hipotecas de 15 e 30 anos e taxas de juros fixas e ajustáveis ​​a serem consideradas. Abaixo, detalhamos os tipos de hipotecas para ajudá-lo a tomar a melhor decisão antes de assinar um empréstimo.

Hipoteca com taxa fixa

Uma hipoteca de taxa fixa é um empréstimo hipotecário cuja taxa de juros é permanente durante todo o empréstimo (não importa se é um empréstimo de 10 ou 30 anos). Embora as hipotecas de taxa fixa signifiquem que não haverá um aumento nos juros se as taxas de mercado aumentarem, isso também significa que os mutuários devem refinanciar para aproveitar as taxas mais baixas. Hipotecas de taxa fixa são os menos arriscados de todos os empréstimos e uma hipoteca fixa de 30 anos é o tipo de empréstimo mais popular usado.

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Hipoteca com taxa ajustável

As hipotecas de taxa ajustável (ARM), também chamadas hipotecas flutuantes ou de taxa variável, têm taxas de juros que variam de acordo com os credores de um índice (como a LIBOR) e sua taxa de margem. Normalmente, essas taxas mudam anualmente a partir do momento da assinatura. Freqüentemente, os ARMs têm limites anuais e de duração, o que significa que a mudança não pode ser muito drástica de ano para ano.

Os ARMs são estruturados com uma taxa inicial definida por um período de tempo predeterminado, variando de um a dez anos. Geralmente, quanto maior o prazo, maior será a taxa de juros fixa de curto prazo. Após esse período, a taxa mudará a cada ano. Embora isso permita que você aproveite uma taxa de juros mais baixa no início do seu empréstimo hipotecário, há mais riscos envolvidos mais tarde, quando a taxa de juros começar a flutuar.

Devo obter um termo de hipoteca de 15 ou 30 anos?

Compreender sua saúde financeira e seus planos para o futuro pode ajudá-lo a determinar qual a duração do empréstimo que melhor funcionaria para você. Embora existam muitos comprimentos de empréstimo diferentes, um empréstimo hipotecário de 15 ou 30 anos é o mais comum.

Um empréstimo de 15 anos permite que você pague sua casa mais rapidamente com pagamentos mensais mais altos, enquanto empréstimos de 30 anos oferecem pagamentos mais baixos por um longo período de tempo. A desvantagem dos empréstimos de 30 anos é que você pagará juros significativamente maiores do que um empréstimo de 15 anos, mesmo que o pagamento geral a cada mês seja menor.

A flexibilidade de tipos de hipotecas, taxas de juros e comprimentos permite que pessoas de todas as origens financeiras encontrem o empréstimo adequado para elas. No entanto, entender os detalhes do seu contrato legal pode ajudar a garantir que você tome a melhor e mais realista decisão para o seu futuro. Afinal, o planejamento financeiro adequado não inclui apenas pagamentos mensais. Também inclui economia para reparos, acidentes e gerenciamento de suas despesas. Mas, mantendo todos esses fatores em mente, você pode configurar a si e sua família para o sucesso nos próximos anos.

Fontes: Federal Trade Commission



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