Os 5 pilares das finanças pessoais – Moolanomy

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As finanças pessoais podem ser intimidadoras, mas não precisam ser complicadas. Tirar o máximo proveito do seu dinheiro começa com cinco elementos básicos: (1) Ganhe, (2) Gaste, (3) Economize e Invista, (4) Empreste e (5) Proteja. Esses componentes podem ser resumidos em três princípios básicos que podem ajudá-lo a gerenciar e aumentar seu dinheiro:

  1. Gaste menos do que ganha.
  2. Salve e invista a diferença.
  3. Proteja o que você tem.

Os 5 pilares das finanças pessoais

  1. Ganhar
  2. Gastar
  3. Economize e invista
  4. Pedir emprestado
  5. Proteger

Abaixo está um resumo dos 5 assuntos para ajudá-lo a acessar facilmente as informações

1. Ganhe

A capacidade de ganhar mais dinheiro é sua ferramenta mais importante na sua caixa de ferramentas de finanças pessoais. Dito isto, o que você pode fazer para ganhar mais dinheiro?

1.1 Trabalho e Carreira

Ter um emprego é um bom começo, mas o importante é ter um emprego com uma perspectiva de crescimento. A armadilha comum à qual a maioria das pessoas é vítima é tornar-se complacente com seu trabalho. Você não quer se contentar apenas recebendo o próximo salário. Isso não é bom o suficiente! Sempre procure maneiras de expandir seu trabalho em direção a uma promoção ou de adquirir novas habilidades para um emprego melhor.

Se você não conseguir responder SIM a uma das perguntas a seguir, é hora de reavaliar seu trabalho atual.

  • Você recebe uma promoção a cada 2-3 anos?
  • Você está aprendendo novas habilidades que podem ser usadas em outros trabalhos?
  • Você está recebendo aumentos salariais acima da média?

Independentemente disso, é uma boa idéia ter um currículo atualizado, sempre à procura de uma oportunidade melhor e candidatar-se a esse novo emprego sempre que vir um.

1.2 Renda Extra

Seu trabalho não é a única maneira de ganhar dinheiro. Vivemos em uma economia de shows, onde as pessoas estão fazendo agitações paralelas, como dirigir o Uber e criar conteúdo para a web e o YouTube. No entanto, alguns deles são mais fáceis que outros; e normalmente, os mais recompensadores demoram muito mais tempo para iniciar e você precisa ser persistente.

Desde que comecei meu primeiro emprego, eu sempre procure maneiras de ganhar dinheiro extra ao lado. Para ajudar você a começar, aqui está o nosso Guia de Renda Extra. A chave para o sucesso é negociar sabiamente seu tempo por dinheiro e seguir em direção a fontes de renda mais escaláveis ​​e passivas.

1.3 Ideias de negócio

Em terceiro lugar, convém pensar nas idéias de negócios tradicionais que você pode buscar para ganhar mais dinheiro. É verdade que isso não é para todos porque é preciso conhecimento, coragem e, geralmente, um grande compromisso financeiro. No entanto, é assim que muitos milionários são feitos. Além disso, existem certas empresas nas quais você pode começar como uma agitação lateral e, eventualmente, transformá-las em um negócio completo.

Algumas das empresas mais comuns incluem:

  • Serviços de alimentação, por exemplo, restaurante, bar, café, padaria
  • Loja de varejo
  • Serviços de marceneiro
  • Serviços de manutenção de quintal
  • Serviço de Limpeza
  • Escrituração Contábil

1.4 Investir

Por último, mas não menos importante, está investindo. Investir é um grande assunto que discutiremos separadamente. Aqui, eu apenas quero observar que investir na renda atual é uma maneira legítima de ganhar dinheiro. No entanto, ele é listado por último porque suas finanças devem estar bem estabelecidas para investir para gerar qualquer renda significativa.

As três maneiras mais comuns de investir na renda atual são:

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2. Gaste

A segunda parte importante de suas finanças pessoais é gerenciar seus gastos. Isso faz parte do princípio chave de “Gastar menos do que você ganha”. Para gerenciar melhor seus gastos, você deve saber onde está gastando dinheiro (por exemplo, orçamento), gastar dinheiro com sabedoria, cortar despesas desnecessárias e minimizar seus impostos.

2.1 Orçamento

O orçamento é basicamente acompanhar suas receitas e despesas e usar as informações para mantê-las abaixo de sua receita (ou seja, “gaste menos do que você ganha”). O orçamento separa as despesas em diferentes categorias para facilitar a identificação de despesas que podem ser reduzidas ou eliminadas.

Aqui estão exemplos de categorias de orçamento e a porcentagem ideal de sua despesa total para cada categoria para você começar. Certifique-se de personalizá-lo para se adequar à sua situação específica.

Renda Habitação (menos de 30%) Transporte (menos de 15%)
  • Pagamento ou aluguel de hipoteca
  • Seguro
  • Impostos sobre a propriedade
  • Manutenção / melhorias em casa
  • Serviços públicos (gás, energia elétrica, água, lixo)
  • Pagamento de carro ou transporte público
  • Seguro
  • Combustível
  • Manutenção / reparos do carro
  • Impostos / registro de automóveis
  • Pedágio
  • Estacionamento
Economizando e investindo (mais de 15%) Alimentos (menos de 15%) Saúde e boa forma (menos de 10%)
  • 401 (k) Contribuição
  • Contribuição HSA
  • Contribuição IRA
  • 529 Contribuição do plano
  • Outras economias
  • Mercearias
  • Lanches e bebidas
  • Comer fora
  • Seguro de Saúde, Odontológico ou Visão
  • Doctor Copay
  • Prescrições e medicamentos
  • Fitness e Exercício
Pagamento da Dívida Diversos
  • Cartões de crédito
  • Empréstimos estudantis
  • Outras dívidas
  • Celular
  • Cabo e Internet
  • Entretenimento
  • Hobbies
  • Puericultura
  • Seguro de vida
  • Doações de caridade

2.2 Gastos inteligentes

Gastos inteligentes consistem em criar bons hábitos para gastar o mínimo de dinheiro com os mesmos produtos e serviços que você normalmente usa. Esses incluem:

  • Comparação de Compras – isso pode ser feito entre fornecedores diferentes para o mesmo produto ou escolher a versão mais barata do mesmo produto, por exemplo, comprar a marca da loja em vez da marca.
  • Clipping de cupons e código de cupom – se você recorta cupons físicos ou usa um dos muitos sites de cupons on-line, eles podem economizar várias porcentagens do preço normal. Por exemplo, tenho a extensão Rakuten instalada no meu navegador, que é ativada automaticamente quando faço compras online.
  • Cashback Reward – também vale a pena usar seu cartão de crédito para capturar a recompensa de reembolso, especialmente se você puder usar um cartão de crédito de 5%.
  • Proteção de Preço – por último, se você comprar algo caro, vale a pena conferir em uma semana ou duas para ver se há uma queda de preço. Você também pode tentar um serviço gratuito no Paribus.co. Economizei mais de US $ 200 no ano passado quando a Home Depot reduziu o preço dos pisos que comprei.

2.3 Redução de Despesas

Depois de definir um orçamento, você terá uma idéia melhor sobre o destino do seu dinheiro. Agora você pode aplicar algumas técnicas básicas de redução de despesas para ajudá-lo a atingir sua meta.

2.3.1 Grandes Despesas

A primeira coisa é olhar para as suas categorias mais caras. Estes são geralmente alojamento e transporte para a maioria das pessoas.

  • Habitação
    • Se você está alugando e o contrato de aluguel está prestes a terminar, você pode mudar para uma casa ou apartamento menos caro?
    • Você pode refinanciar para diminuir seu pagamento mensal?
  • Transporte – Você precisa daquele carro novo e brilhante? Talvez tudo o que você precise seja de um carro usado confiável que possa levá-lo do ponto A ao ponto B

2.3.2 Despesas recorrentes

A seguir, estão as despesas recorrentes; a maioria das pessoas conseguirá economizar ao encontrar um acordo melhor sobre essas despesas:

  • Seguro residencial e de automóvel – se você não compra há mais de dois anos, é provável que economize várias centenas de dólares nos prêmios de seguro residencial e de automóvel.
  • Cabo e Internet, especialmente se você tiver muitas assinaturas premium diferentes
  • Celular
  • Associação, por exemplo, academia, clube, revistas, Audible, Amazon Prime etc.
  • Puericultura

2.3.3 Despesas discricionárias

Se as duas técnicas acima não economizarem dinheiro suficiente, você deverá cortar seus gastos discricionários. Isso inclui:

  • Comer fora
  • Lanches e bebidas
  • Entretenimento
  • Hobbies

2.3.4 Pagamento da Dívida

Vamos explorar este tópico com mais detalhes. Enquanto isso, o que você precisa saber é que algumas dívidas são ruins porque você está pagando juros sobre o valor que deve todo mês. Se você pagar essas dívidas, o dinheiro que liberou do pagamento de juros poderá ser usado para coisas mais produtivas, como economizar e investir ou melhorar sua qualidade de vida.

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2.4 Impostos

Os impostos são despesas obrigatórias, mas existem maneiras de mantê-lo o mais baixo possível.

Primeiro, vamos tirar o maior equívoco do caminho. Obter uma grande verificação de reembolso não é uma coisa boa. Isso significa que você está pagando impostos demais com cada salário (menos dinheiro para cada salário), concedendo aos governos um empréstimo isento de impostos e tendo que pedir que recuperem seu dinheiro! Se você normalmente recebe um cheque de reembolso, trabalhe com seu RH para reduzir sua retenção de imposto em cada contracheque.

Segundo, se seu orçamento permitir, considere o seguinte:

  • Contribua para sua conta HSA. Sua contribuição é dedutível e você pode gastar com despesas médicas elegíveis isentas de impostos ou continuar investindo o dinheiro para uso futuro.
  • Contribua para sua conta 401 (k). Sua contribuição é dedutível nos impostos.
  • Contribua para a sua conta FSA no Dependent Care se você tiver despesas qualificadas de assistência à infância. Sua contribuição é dedutível nos impostos, mas qualquer quantia não utilizada é perdida no final do ano.
  • Contribua com sua conta da Healthcare FSA se você não tiver acesso a uma conta HSA. Sua contribuição é dedutível nos impostos, mas qualquer quantia não utilizada é perdida no final do ano.

Terceiro, se você investir em uma conta tributável, poderá analisar a colheita de prejuízos fiscais.

Quarto, se você trabalha por conta própria, pode comprar uma S Corp e se colocar na folha de pagamento. Isso permite que você faça duas coisas:

  1. Você pode pagar um salário a uma quantia razoável, mas inferior à sua renda total por conta própria. Isso permite que você pague impostos do Seguro Social e do Medicare apenas com seu salário. Qualquer renda excedente pode ser distribuída da corporação para você sem o imposto por conta própria.
  2. Você pode configurar uma conta de aposentadoria para pequenas empresas como Solo 401 (k), SIMPLE IRA ou SEP IRA. Isso permite que você contribua com uma grande quantia de dinheiro dedutível nos impostos.

3. Economize e invista

3.1 Fundo de emergência

Se você acompanha até agora e é capaz de gastar menos do que ganha, está em posição de economizar e investir – parabéns!

A primeira coisa a fazer é economizar de 3 a 6 meses de despesas de moradia, para que você tenha dinheiro para investir em emergências e em períodos de crise. Mantenha esse dinheiro em um local seguro e acessível, como uma conta poupança de alto rendimento. Não invista o dinheiro no mercado de ações em que as flutuações de curto prazo possam diminuir a quantidade de dinheiro que você possui ou em um CD em que o dinheiro seja inacessível pelo prazo do CD.

3.2 Planejamento financeiro

Depois de economizar seu fundo de emergência, é hora de fazer um plano financeiro. Este plano incorpora objetivos de curto e longo prazo. Alguns desses objetivos incluem:

  • Poupança para Aposentadoria
  • Poupança para a faculdade
  • Adiantamento para grandes compras

Para atingir esses objetivos, você precisa descobrir algumas coisas:

  • Quando você precisa do dinheiro?
  • Quanto dinheiro você precisa?
  • Quanto dinheiro você precisa economizar para acumular a quantidade desejada?
  • Qual é o melhor investimento para ajudá-lo a alcançar sua meta?

Por exemplo, seu objetivo pode ser economizar US $ 60.000 no pagamento de uma casa em cinco anos. Como 5 anos é um período relativamente curto, você provavelmente deseja usar investimentos mais seguros, como uma conta poupança de alto rendimento ou uma escada de CD. Os juros que você ganhar serão relativamente insignificantes; portanto, podemos descobrir a quantia que você precisa economizar a cada mês, recebendo US $ 60.000 divididos por 60 meses (5 anos); portanto, você deve economizar US $ 1.000 por mês para atingir sua meta.

Outro objetivo comum é economizar para a aposentadoria. Digamos que você queira receber US $ 1 milhão quando completar 65 anos. Digamos que você tenha 25 agora. Isso significa que você tem 40 anos para chegar a US $ 1 milhão. Há 40 anos, você pode se arriscar e investir no mercado de ações para obter um retorno médio mais alto.

3.3 Investir

  • Classes de ativos
  • Estratégias básicas de investimento
  • Diferentes tipos de conta
    • Corretagem
    • 401 (k)
    • IRAs
    • HSA
  • Estratégia de retirada

3.4 Imobiliária

4. Emprestar

4.1 Empréstimos

4.1.1 Cartões de crédito

O importante a saber sobre cartões de crédito é (1) você deve se esforçar para pagar integralmente todos os meses e (2) não precisa de mais de 2 ou 3 cartões.

Um equívoco muito comum sobre como melhorar sua pontuação de crédito é que você deve ter muitos cartões de crédito diferentes e deve ter um saldo nesses cartões. Suponha que alguém com uma pontuação muito alta seja totalmente falso.

Primeiro, você deve se esforçar para pagar integralmente a cada mês. Carregar um saldo não garante nada, exceto (1) custando dinheiro em despesas com juros e (2) cravando você em dívidas. Se você não puder pagar integralmente todo mês, considere usar dinheiro ou um cartão de débito. Pelo menos, você não estará acumulando dívidas.

Segundo, ter alguns cartões facilita o controle de tudo e minimiza a chance de perder um pagamento que lhe custa dinheiro e diminui sua pontuação de crédito. Para mim, só tenho dois cartões para uso pessoal (por exemplo, Amazon Visa e Costco Visa) e um cartão Amex comercial. As únicas duas exceções são:

  • Você está jogando o jogo perigoso de arbitragem de cartão de crédito onde você aproveita as ofertas introdutórias de transferência de saldo e taxa de 0% para ganhar juros sobre o dinheiro que você usaria para pagar sua dívida com cartão de crédito ou
  • Você está tentando obter todos os bônus de inscrição.

4.1.2 Emprestimo à habitação

Como regra geral, você não deve comprar uma casa se o pagamento mensal da hipoteca for superior ao aluguel. Certamente, existem muitos outros fatores a serem levados em consideração, mas o objetivo principal é não fazer de você uma pessoa “pobre em casa”.

Existem muitos produtos de empréstimo à habitação por aí para permitir que quase qualquer pessoa compre uma casa. Em geral, bons empréstimos têm as seguintes características:

Você pode renunciar a uma dessas características se a compra com o empréstimo residencial menos ideal ainda lhe poupar dinheiro com o aluguel.

4.1.3 Empréstimo estudantil

4.1.4 Empréstimo de carro

4.2 Redução da Dívida

4.3 Seu crédito

5. Proteger

5.1 Seguro

Os seguros são produtos projetados para ajudá-lo a se proteger contra perdas e responsabilidades. Existem tantos produtos de seguro por aí que é difícil listar tudo aqui. O mais importante é

  1. Você precisa ter os quatro seguros básicos de vida, saúde, automóvel e casa, e
  2. Não use um produto de seguro como substituto para economizar e investir (apesar do que o agente de seguros tenta vender a você).

5.1.1 Seguro de vida

Existem muitos sabores de produtos de seguro de vida para atender a todas as situações … ou é para confundir os diabos dos consumidores comuns de joe? De qualquer forma, se você tem alguém que depende de sua renda, deve ter um seguro de vida. Para simplificar, existem dois tipos principais de seguro de vida: Vida a Termo vs. Vida Permanente.

Você deve comprar um seguro de vida com um prazo que seja suficiente para cuidar de seus dependentes. Por exemplo, comprei minha primeira apólice há cerca de 10 anos quando meu filho nasceu. Comprei um seguro de vida de 30 anos que cuidará da minha esposa e filho se eu morrer prematuramente. Devido a mudanças nas circunstâncias da vida, comprei uma política de vida de 20 anos 5 anos depois para fornecer proteção adicional para minha família.

Por outro lado, o seguro de vida permanente tem prêmios muito altos em relação ao seguro de vida, e eu prefiro comprar seguro de vida e investir a diferença. Para algumas pessoas, uma pequena apólice de seguro de vida permanente pode ser uma boa idéia, por exemplo, para cobrir as despesas finais.

5.1.2 Plano de saúde

5.1.3 Seguro automóvel

5.1.4 Seguro residencial

Outros seguros, por exemplo, cuidados prolongados, anuidade, incapacidade

5.2 Proteção de identidade

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