Os 5 pilares das finanças pessoais

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As finanças pessoais podem ser intimidadoras, mas não precisam ser complicadas. Tirar o máximo proveito do seu dinheiro começa com cinco blocos de construção, ou os 5 Pilares das Finanças Pessoais: (1) Ganhe, (2) Gaste, (3) Empréstimo, (4) Economize e Invista e (5) Proteja.

1. Ganhe

A capacidade de ganhar mais dinheiro é a ferramenta mais importante na sua caixa de ferramentas de finanças pessoais, especialmente quando você é mais jovem. Quando você é jovem, o dinheiro que ganha com seu trabalho é desproporcionalmente grande em comparação com o dinheiro que você ganha com outras fontes, como seus investimentos.

Independentemente disso, ganhar mais dinheiro aumenta seu fluxo de caixa, o que lhe dá mais dinheiro para economizar, investir ou pagar dívidas.

Então, o que você pode fazer para ganhar mais dinheiro?

1.1 Trabalho e Carreira

Ter um emprego é um bom começo, mas o importante é ter um emprego com uma perspectiva de crescimento. Uma armadilha comum em que muitas pessoas caem é tornar-se complacente com seu trabalho. Você não quer se contentar apenas recebendo o próximo salário. Isso não é bom o suficiente! Sempre procure maneiras de expandir seu trabalho em direção a uma promoção ou de adquirir novas habilidades para um emprego melhor.

É hora de reavaliar seu trabalho atual, se você não conseguir responder SIM a qualquer uma das seguintes perguntas.

  • Você recebe uma promoção a cada 2-3 anos?
  • Você está aprendendo novas habilidades que podem ser usadas em outros trabalhos?
  • Você está recebendo aumentos salariais acima da média?

Independentemente disso, é uma boa idéia ter um currículo atualizado, estar sempre à procura de uma oportunidade melhor e candidatar-se a esse novo emprego sempre que vir um.

Aqui estão algumas dicas sobre como solicitar um aumento salarial e ganhar mais com seu emprego atual.

1.2 Renda Extra

Seu trabalho não é a única maneira de ganhar dinheiro. Vivemos em uma economia de shows, onde as pessoas estão fazendo barulho lateral, como dirigir o Uber, criar conteúdo para a web, criar vídeos no YouTube etc. No entanto, alguns deles são mais fáceis do que outros; e, normalmente, os mais gratificantes levam muito mais tempo para serem iniciados e você precisa ser persistente.

Desde que comecei meu primeiro emprego, eu sempre procure maneiras de ganhar dinheiro extra ao lado. Para ajudar você a começar, aqui está o nosso Guia de Renda Extra. A chave do sucesso é negociar sabiamente o seu tempo por dinheiro e seguir em direção a fontes de renda mais escaláveis ​​e passivas.

1.3 Ideias de negócio

Em terceiro lugar, convém pensar nas idéias de negócios tradicionais que você pode buscar para ganhar mais dinheiro. É verdade que isso não é para todos porque é preciso conhecimento, coragem e, geralmente, um grande compromisso financeiro. No entanto, é assim que muitos milionários são feitos. Além disso, existem empresas que você pode iniciar como agitação lateral e, eventualmente, transformá-las em um negócio completo.

Algumas das empresas mais comuns incluem:

  • Serviços de alimentação, por exemplo, restaurante, bar, café, padaria, etc.
  • Loja de varejo ou loja online
  • Serviços de marceneiro
  • Serviços de manutenção de quintal
  • Serviço de Limpeza
  • Escrituração Contábil

1.4 Investir

Por último, mas não menos importante, está investindo. Investir é um grande assunto que discutiremos mais adiante. Aqui, eu só quero observar que investir em renda atual é uma maneira legítima de ganhar dinheiro. No entanto, ele é listado por último porque suas finanças devem estar bem estabelecidas para investir para gerar qualquer renda significativa.

As três maneiras mais comuns de investir na renda atual são:

2. Gaste

A segunda parte importante de suas finanças pessoais é gerenciar suas despesas. Isso faz parte do princípio chave de “Gastar menos do que você ganha”. Para gerenciar melhor suas despesas, é saber onde você está gastando dinheiro (por exemplo, orçamento), gastar dinheiro com sabedoria, cortar despesas desnecessárias e minimizar seus impostos.

2.1 Orçamento

O orçamento é basicamente acompanhar suas receitas e despesas e usar as informações para mantê-las abaixo da sua receita (ou seja, “gaste menos do que você ganha”). Orçamentar as despesas do grupo em diferentes categorias para facilitar a identificação de despesas que podem ser reduzidas ou eliminadas.

Aqui estão exemplos de categorias de orçamento e a porcentagem ideal de sua despesa total para cada categoria para você começar. Certifique-se de personalizá-lo para se adequar à sua situação específica.

RendaHabitação (menos de 30%)Transporte (menos de 15%)
  • Pagamento ou aluguel de hipoteca
  • Seguro
  • Impostos sobre a propriedade
  • Manutenção / melhorias em casa
  • Serviços públicos (gás, energia elétrica, água, lixo)
  • Pagamento de carro ou transporte público
  • Seguro
  • Combustível
  • Manutenção / reparos do carro
  • Impostos / registro de automóveis
  • Pedágio
  • Estacionamento
Economizando e investindo (mais de 15%)Alimentos (menos de 15%)Saúde e boa forma (menos de 10%)
  • 401 (k) Contribuição
  • Contribuição HSA
  • Contribuição IRA
  • 529 Contribuição do plano
  • Outras economias
  • Mercearias
  • Lanches e bebidas
  • Comer fora
  • Seguro de Saúde, Odontológico ou Visão
  • Doctor Copay
  • Prescrições e medicamentos
  • Fitness e Exercício
Pagamento da DívidaDiversosDespesas não planejadas
  • Cartões de crédito
  • Empréstimos estudantis
  • Outras dívidas
  • Celular
  • Cabo e Internet
  • Entretenimento
  • Hobbies
  • Puericultura
  • Seguro de vida
  • Presentes
  • Doações de caridade
Quaisquer despesas únicas ou inesperadas que aparecem no seu orçamento.

É melhor passar pelos 12 meses completos de despesas para não perder nenhuma cobrança anual, como taxas de associação, taxas anuais de cartão de crédito, taxas anuais de contas etc.

2.2 Gastos inteligentes

Gastos inteligentes têm a ver com criar bons hábitos para gastar o mínimo de dinheiro com os mesmos produtos e serviços que você normalmente usa. Esses incluem:

  • Comparação de Compras – isso pode ser feito em lojas diferentes para o mesmo item ou escolher a versão mais barata do mesmo item, por exemplo, comprar a marca da loja em vez da marca.
  • Recorte de cupons e uso de código de cupom – se você recorta cupons físicos ou usa um dos muitos sites de cupons on-line, eles podem economizar várias porcentagens do preço normal. Por exemplo, tenho a extensão Rakuten instalada no meu navegador, que é ativada automaticamente quando faço compras online.
  • Cashback Reward – também vale a pena usar seu cartão de crédito para obter reembolso, principalmente se você puder usar um cartão de crédito de 5%.
  • À espera de um desconto – Se você está pensando em comprar algo, mas pode esperar, geralmente vale a pena esperar por um dos grandes eventos de vendas para obter um desconto.
  • Compra a granel – Dependendo do tamanho da sua família, você poderá aproveitar as compras em massa para economizar dinheiro.
  • Configurar o pagamento automático – Configure o pagamento automático de suas contas para evitar taxas atrasadas. Se você estiver em condições de pagar com cartão de crédito sem precisar pagar uma taxa adicional de cartão de crédito, vá em frente e pague com seu cartão de crédito de reembolso.
  • Proteção de Preço – por último, se você comprar algo caro, vale a pena conferir em uma semana ou duas para ver se há uma queda de preço. Você também pode tentar um serviço gratuito no Paribus.co. Economizei mais de US $ 200 no ano passado quando a Home Depot reduziu o preço dos pisos que comprei e a Paribus me enviou um alerta.

2.3 Redução de Despesas

Depois de definir um orçamento, você terá uma idéia melhor sobre o destino do seu dinheiro. Agora você pode aplicar algumas técnicas básicas de redução de despesas para ajudá-lo a atingir sua meta.

2.3.1 Grandes Despesas

Primeiro, observe suas categorias mais caras. Geralmente, são casas, transporte e mantimentos para a maioria das pessoas.

  • Habitação
    • Se você está alugando e o contrato de locação está prestes a terminar, você pode mudar para uma casa ou apartamento menos caro?
    • Se você é proprietário de casa, pode refinanciar para diminuir seu pagamento mensal?
  • Transporte – Você precisa daquele carro novo e brilhante? Talvez tudo o que você precise seja de um carro usado confiável que possa levá-lo do ponto A ao ponto B.
  • Compras – Existem algumas coisas que você pode fazer para reduzir as despesas de compras: (1) procure alternativas menos caras, (2) limite o desperdício de alimentos, por exemplo, não compre muito e não exagere, ( 3) use itens na despensa e no freezer e (4) compre a granel quando fizer sentido.

2.3.2 Despesas recorrentes

Em seguida, revise suas despesas recorrentes. A maioria das pessoas poderá economizar dinheiro encontrando um acordo melhor ou eliminando essas despesas:

  • Seguro residencial e de automóveis – se você não comprar há mais de dois anos, aposto que você pode economizar várias centenas de dólares em seus prêmios de seguro residencial e automóvel. Minha atualização mais recente de 11 políticas economizou um total de ~ $ 1.800!
  • Cabo e Internet, especialmente se você tiver muitas assinaturas premium diferentes
  • Plano de telefone celular
  • Associações e assinaturas, por exemplo, academia, clube, revistas, Audible, Amazon Prime etc.
  • Puericultura

2.3.3 Despesas discricionárias

Se as duas técnicas acima não economizarem dinheiro suficiente, você deverá cortar seus gastos discricionários. Isso inclui:

  • Comer fora
  • Lanches e bebidas
  • Entretenimento
  • Hobbies
  • Portagens Express Lane

2.3.4 Pagamentos de Dívida

Vamos explorar este tópico com mais detalhes abaixo. Enquanto isso, o que você precisa saber é que algumas dívidas são ruins porque você está pagando juros muito altos sobre o valor que deve todo mês. Se você pagar essas dívidas, o dinheiro que liberou do pagamento de juros poderá ser usado para coisas mais produtivas, como economizar e investir ou melhorar sua qualidade de vida.

Gorjeta: Agora que você tem suas despesas organizadas e organizadas, também é uma boa idéia organizá-la fisicamente. Você vende coisas que não usa ou precisa de dinheiro extra e doa o que não pode vender.

2.4 Impostos

Os impostos são despesas obrigatórias, mas existem maneiras de mantê-lo o mais baixo possível.

Primeiro, vamos tirar o maior equívoco do caminho. Obter uma grande verificação de reembolso não é uma coisa boa. Isso significa que você está pagando impostos demais com cada salário (menos dinheiro para cada salário), concedendo aos governos um empréstimo isento de impostos e tendo que pedir que eles recuperem seu dinheiro! Se você normalmente recebe um cheque de reembolso, trabalhe com o seu RH para reduzir sua retenção de impostos em cada contracheque.

Segundo, se seu orçamento permitir, considere o seguinte:

  • Contribua para sua conta HSA. Sua contribuição é dedutível e você pode gastar dinheiro com despesas médicas elegíveis isentas de impostos ou continuar investindo o dinheiro para uso futuro.
  • Contribua para sua conta 401 (k). Sua contribuição é dedutível nos impostos.
  • Contribua para a sua conta FSA na Dependent Care, se você tiver despesas qualificadas de assistência à infância. Sua contribuição é dedutível nos impostos, mas qualquer quantia não utilizada é perdida no final do ano.
  • Contribua com sua conta da Healthcare FSA se você não tiver acesso a uma conta HSA. Sua contribuição é dedutível nos impostos, mas qualquer quantia não utilizada é perdida no final do ano.

Terceiro, se você investir em uma conta tributável, poderá analisar a colheita de prejuízos fiscais.

Quarto, se você trabalha por conta própria, pode comprar uma S Corp e se colocar na folha de pagamento. Isso permite que você faça duas coisas:

  1. Você pode pagar um salário a uma quantia razoável, mas inferior à sua renda total por conta própria. Isso permite que você pague impostos do Seguro Social e do Medicare apenas com seu salário. Qualquer renda excedente pode ser distribuída da corporação para você sem o imposto por conta própria.
  2. Você pode configurar uma conta de aposentadoria para pequenas empresas como Solo 401 (k), SIMPLE IRA ou SEP IRA. Isso permite que você contribua com uma grande quantia de dinheiro dedutível nos impostos.

3. Emprestar

Agora que você tem receitas e despesas em ordem, é hora de analisar diferentes tipos de empréstimos, entender a diferença entre boas e más dívidas e montar uma estratégia para quitar suas dívidas incobráveis ​​e, eventualmente, quitá-las.

3.1 Empréstimos

Você pode viver sem pedir dinheiro emprestado, mas pedir dinheiro emprestado não é necessariamente uma coisa ruim. O problema em que a maioria das pessoas se envolve é que empresta muito e pelas razões erradas.

3.1.1 Cartões de crédito

O importante a saber sobre cartões de crédito é: (1) você deve pagar integralmente todos os meses e (2) não precisa de mais de 2 ou 3 cartões.

Um equívoco comum sobre como melhorar sua pontuação de crédito é que você deve ter muitos cartões de crédito diferentes e deve ter um saldo nesses cartões. Imagine que alguém com uma pontuação muito alta é completamente falso.

Primeiro, você deve se esforçar para pagar integralmente a cada mês. Carregar um saldo não garante nada, exceto (1) custando dinheiro em despesas com juros e (2) cravando-o em dívidas. Se você não puder pagar integralmente todo mês, considere usar dinheiro ou um cartão de débito. Pelo menos, você não estará acumulando dívidas.

Segundo, ter alguns cartões facilita o controle de tudo e minimiza a chance de perder um pagamento que lhe custa dinheiro e diminui sua pontuação de crédito. Para mim, só tenho dois cartões para uso pessoal (por exemplo, Amazon Visa e Costco Visa) e um cartão Amex comercial. As únicas duas exceções são:

  • Você está jogando o jogo perigoso de arbitragem de cartão de crédito onde você aproveita as ofertas introdutórias de transferência de saldo e taxa de 0% para ganhar juros sobre o dinheiro que você usaria para pagar sua dívida com cartão de crédito ou
  • Você está tentando obter todos os bônus de inscrição.

3.1.2 Emprestimo à habitação

Como regra geral, você não deve comprar uma casa se o pagamento mensal da hipoteca for superior ao aluguel. Certamente, existem muitos outros fatores a serem levados em consideração, mas o objetivo principal é não fazer de você uma pessoa “pobre em casa”.

Existem muitos produtos de empréstimo à habitação por aí para permitir que quase qualquer pessoa compre uma casa. Em geral, bons empréstimos têm as seguintes características:

Você pode renunciar a uma dessas características se a compra com o empréstimo residencial menos ideal ainda lhe poupar dinheiro com o aluguel.

3.1.3 Empréstimo estudantil

Os Estados Unidos estão em crise de dívida com empréstimos para estudantes. Sim, faculdades particulares caras são parcialmente responsáveis; mas, os alunos e seus pais são igualmente responsáveis. Eu acho que existe uma crença falsa geral de que você precisa cursar uma faculdade de quatro anos para ter sucesso, mas isso não é verdade. Existem muitas maneiras de ter uma carreira de sucesso sem se envolver em dívidas com empréstimos a estudantes.

Assim como qualquer outra coisa, você precisa fazer um planejamento financeiro ao tomar decisões sobre sua educação. Como regra geral, sua dívida total com empréstimos a estudantes deve ser menor que seu salário anual.

Quais são algumas das ações que você pode fazer para minimizar sua dívida com empréstimos para estudantes:

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  • Considere carreiras profissionais. Acredite ou não, você não precisa de um diploma universitário de quatro anos para ter uma carreira satisfatória e ganhar muito dinheiro com isso.
  • Escolha um diploma comercializável
  • Faça mais aulas a cada semestre
  • Compre uma escola mais barata. Se você quer um diploma de uma escola de prestígio, pode ir para uma faculdade mais barata e se transferir no seu primeiro ano.

Estas são apenas algumas idéias para minimizar sua dívida com empréstimos para estudantes.

3.1.4 Empréstimo de carro

Essa é outra área em que a maioria de nós gasta mais do que deveria. As empresas de automóveis são realmente boas em atrair-nos a comprar os melhores e mais recentes carros, e para muitas pessoas que possuem carros legais é um símbolo de status.

Da próxima vez que você estiver pensando em comprar um carro novo de US $ 30.000, pagando US $ 540 por mês pelos próximos 60 meses, pergunte-se se um carro usado de US $ 10.000 pode fazer exatamente a mesma coisa por um terço do custo para você.

Aqui está um artigo para mostrar como gastar menos dinheiro em carros.

3.2 Redução da Dívida

Se você seguir o guia para aumentar sua renda e reduzir suas despesas, estará em uma boa posição para começar a pagar sua dívida.

Antes de começar a pagar agressivamente sua dívida, você quer ter um pequeno fundo de emergência à mão. Você não precisa de 3 a 6 meses de despesas de moradia, apenas US $ 1.000 são suficientes. Você sempre pode recorrer aos seus cartões de crédito, se necessário.

Semelhante ao seu orçamento, você deseja organizar suas dívidas em diferentes grupos. Aqui está a estratégia geral.

  • Cartões de crédito – (1) Ligue para cada provedor de cartão e veja se eles reduzirão sua taxa de juros, (2) transferência de saldo dos cartões de juros mais altos para um novo cartão que oferece 0% de TAEG na transferência de saldo, (3) para os cartões restantes, pague o valor mínimo devido a todos os cartões, mas pague o máximo que puder no cartão de juros mais alto.
  • Empréstimos de carro – se seu interesse for superior a 5,25% (por exemplo, média nacional de um empréstimo para carro), verifique com bancos e cooperativas de crédito locais para ver quem pode refinanciar seu empréstimo. Por exemplo, minha cooperativa de crédito local oferece 2,14% a 2,99% para refinanciamento automático.
  • Empréstimos estudantis – Primeiro, observe as opções de perdão para empréstimos a estudantes. Certos empréstimos estudantis podem ser perdoados nas circunstâncias certas. Segundo, examine as opções de consolidação e refinanciamento. Procure a melhor opção para você, seja o menor pagamento mensal possível ou o menor interesse total em tempo de vida. Se você tiver dívidas com cartão de crédito e / ou empréstimos para carros, o pagamento mensal mais baixo possível é normalmente o melhor, para que você tenha mais dinheiro para pagar essas dívidas caras mais rapidamente.
  • Empréstimos para habitação – Normalmente, essa é a dívida mais barata e com mais benefícios fiscais. A melhor coisa a fazer é refinanciar para a taxa mais baixa possível sem pagar muitos custos de fechamento ou adicionar muitos anos ao prazo do empréstimo e depois pagar apenas o mínimo a cada mês até que você pague todas as outras dívidas acima.

É importante entender que você não deseja necessariamente o menor interesse possível, mas o menor pagamento mensal possível a uma taxa de juros razoável. Dessa forma, você pode liberar mais dinheiro para pagar sua dívida mais cara o mais rápido possível.

3.3 Seu crédito

Quer você empreste dinheiro ou não, seu crédito é importante. Além de ser um fator crítico quando você solicita um empréstimo, isso afeta sua capacidade de alugar um imóvel ou de ser contratado para determinados empregos.

Primeiro, você pode usar sites gratuitos de pontuação de crédito para verificar sua pontuação atual (existem vários sistemas de pontuação diferentes, mas muito semelhantes). Quando você tem seu número, pode ver se tem um bom crédito ou não.

Em seguida, verifique seus relatórios de crédito gratuitamente em AnnualCreditReport.com. Obtenha apenas um relatório inicialmente e aguarde quatro meses antes de solicitar outro de outra agência.

Agora você sabe onde está e pode tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito.

4. Economize e invista

4.1 Fundo de emergência

Se você acompanha até agora e é capaz de gastar menos do que ganha, está em posição de economizar e investir – parabéns!

A primeira coisa a fazer é economizar de 3 a 6 meses de despesas de moradia, para que você tenha dinheiro para investir em emergências e em períodos de crise. Mantenha esse dinheiro em um local seguro e acessível, como uma conta poupança de alto rendimento. Não invista o dinheiro no mercado de ações em que as flutuações de curto prazo possam diminuir a quantidade de dinheiro que você possui ou em um CD em que o dinheiro seja inacessível pelo prazo do CD.

4.2 Planejamento financeiro

Depois de economizar seu fundo de emergência, é hora de fazer um plano financeiro. Este plano incorpora objetivos de curto e longo prazo. Alguns desses objetivos incluem:

  • Poupança para Aposentadoria
  • Poupança para a faculdade
  • Adiantamento para grandes compras

Para atingir esses objetivos, você precisa descobrir algumas coisas:

  • Quando você precisa do dinheiro?
  • Quanto dinheiro você precisa?
  • Quanto dinheiro você precisa economizar para acumular a quantidade desejada?
  • Qual é o melhor investimento para ajudá-lo a alcançar sua meta?

Por exemplo, seu objetivo pode ser economizar US $ 60.000 no pagamento de uma casa em cinco anos. Como 5 anos é um período relativamente curto, você provavelmente deseja usar investimentos mais seguros, como uma conta poupança de alto rendimento ou uma escada de CD. Os juros que você ganhar serão relativamente insignificantes; portanto, podemos descobrir a quantia que você precisa economizar a cada mês, gastando US $ 60.000 divididos por 60 meses (5 anos); portanto, você deve economizar US $ 1.000 por mês para atingir sua meta.

Outro objetivo comum é economizar para a aposentadoria. Digamos que você queira receber US $ 1 milhão quando completar 65 anos. Digamos que você tenha 25 agora. Isso significa que você tem 40 anos para chegar a US $ 1 milhão. Como faz 40 anos, você pode se arriscar e investir no mercado de ações para obter um retorno médio mais alto. Usando uma calculadora simples na Edward Jones, uma maneira de conseguir isso é investir US $ 500 por mês todos os meses durante 40 anos e ganhar, em média, 6,5% ao ano (o que definitivamente pode ser feito no mercado de ações).

4.3 Investir

Para começar a investir, você precisa aprender o básico; por isso, é uma boa ideia adquirir alguns bons livros sobre investimentos.

4.3.1 Contas de investimento

Em poucas palavras, existem quatro contas nas quais você pode começar a investir e deve investir na ordem listada abaixo:

  • HSA
  • 401 (k)
  • IRA
  • Conta Corretora

HSA

A HSA é a melhor conta em que você pode investir, pois as contribuições são dedutíveis e os saques são isentos de impostos. Além disso, ele pode funcionar como uma conta de aposentadoria.

Para começar, pergunte à sua empresa se o HSA é oferecido (caso contrário, você está sem sorte). Se for oferecido, trabalhe com seu gerente e / ou RH para configurá-lo. Você configurará uma dedução do seu salário para contribuir com sua conta HSA. Sua conta básica de HSA parecerá uma conta poupança, mas você terá acesso a uma conta de investimento assim que depositar dinheiro suficiente.

Na sua conta de investimento, você pode optar por investir 100% em um fundo de aposentadoria alvo (se disponível) ou investir em três fundos que consistem em 70% em ações dos EUA, 20% em ações internacionais e 10% em títulos (dependendo do que é oferecido) . Isso é apenas para você começar. Conforme você aprende mais, pode fazer um trabalho melhor escolhendo seus fundos e alocação de ativos.

401 (k)

Normalmente, um 401 (k) é oferecido pelas empresas; portanto, pergunte ao seu gerente se você possui um. Se o fizer, trabalhe com seu gerente e / ou RH para definir um plano. Uma quantia em dinheiro será deduzida do seu salário a cada período de pagamento, e você terá que direcionar o plano para investir sua contribuição nos investimentos selecionados.

Semelhante ao seu HSA, você pode optar por investir 100% em um fundo de aposentadoria alvo (se disponível) ou investir em três fundos compostos por 70% de ações dos EUA, 20% de ações internacionais e 10% de títulos (dependendo do que é oferecido) . Isso é apenas para você começar. Conforme você aprende mais, pode fazer um trabalho melhor escolhendo seus fundos e alocação de ativos.

IRA

Antes de abrir uma conta do IRA, é uma boa ideia revisar suas finanças com seu consultor tributário e ver quanto você pode contribuir para um IRA tradicional versus um Roth IRA. Para a maioria das pessoas, um Roth IRA será mais adequado.

Depois de descobrir quanto você pode contribuir e que tipo de IRA, você pode abrir uma conta com um corretor da bolsa. Se você é novo, recomendo que você converse com Schwab ou TD Ameritrade onde eles poderão ajudá-lo melhor do que os corretores ou bancos menores.

Depois que sua conta for estabelecida, você terá que escolher como seu dinheiro será investido. Semelhante ao 401 (k), você pode investir 100% em um fundo de aposentadoria alvo ou investir em três fundos que consistem em 70% das ações dos EUA, 20% das ações internacionais e 10% de títulos. Contudo, use ETFs em seu IRA em vez de fundos mútuos.

Novamente, isso é apenas para você começar. Conforme você aprende mais, pode fazer um trabalho melhor escolhendo seus investimentos e alocação de ativos.

Conta Corretora

Se você contribuir com o valor máximo permitido para todas as contas disponíveis acima e ainda tiver mais dinheiro para investir, será necessário abrir uma Conta de Corretagem.

Você pode abrir uma conta de corretagem com qualquer corretor da bolsa. Para isso, recomendo o M1 Finance. Aqui, você pode depositar qualquer quantia que desejar, quando quiser. Você também pode optar por investir em fundos mútuos, ETFs ou ações individuais.

Se você é iniciante, siga o plano de investimento acima. Conforme você aprende mais, você pode ajustar seu Alocação de ativos e localização do ativo adequadamente.

4.3.2 Principais conceitos de investimento

Classes de ativos

Provavelmente, é mais fácil visualizar o seu portfólio de investimentos (em uma conta ou agregado em todas as suas contas) como um torta.

A torta é então cortada em 5 fatias de tamanhos diferentes, onde uma fatia representa uma classe de ativos: ações, títulos, commodities, imóveis e dinheiro.

Cada fatia também pode ser dividida em fatias menores para representar um subconjunto distinto dentro desse grupo. Por exemplo:

  • Os estoques podem ser divididos em EUA vs fora dos EUA e / ou Large Cap vs Small Cap
  • Os títulos podem ser divididos em EUA x fora dos EUA e / ou Governo x Corporativo
  • As mercadorias podem ser divididas em metais preciosos, energia e produtos agrícolas
  • O setor imobiliário pode ser dividido em empresas residenciais, comerciais e outras empresas imobiliárias especilizadas
  • Dinheiro

Obviamente, existem muitas maneiras diferentes de “fatiar uma torta”. À medida que você aprende mais sobre classes de ativos e à medida que seu portfólio cresce, você pode diversificar seu portfólio de maneiras diferentes.

A idéia básica aqui é que você deseja invista em diferentes classes de ativos para diversificar seu risco.

Alocação de ativos

Alocação de ativos é como você está cortando o bolo, especificamente qual porcentagem do seu portfólio é investida em diferentes classes de ativos. Abaixo estão três portfólios de amostra. Em um portfólio mais conservador, você investirá uma parte maior do seu portfólio em títulos, que são uma classe de ativos menos volátil.

O ponto principal aqui é investir, pode ser tão simples quanto escolher a alocação correta de ativos e escolher um ETF para representar cada fatia do bolo.

Para uma discussão mais aprofundada sobre alocação de ativos, consulte: Alocação de ativos, Diversificação e Rebalanceamento.

Média do custo em dólar

Localização do ativo

Estratégia de retirada

4.4 Imobiliária

5. Proteger

5.1 Seguro

Os seguros são produtos projetados para ajudá-lo a se proteger contra perdas e responsabilidades. Existem tantos produtos de seguro por aí que é difícil listar tudo aqui. O mais importante é

  1. Você precisa ter os quatro seguros básicos de vida, saúde, automóvel e casa, e
  2. Não use um produto de seguro como substituto para economizar e investir (apesar do que o agente de seguros tenta vender a você).

5.1.1 Seguro de vida

Existem muitos sabores de produtos de seguro de vida para atender a todas as situações … ou é para confundir os diabos dos consumidores comuns de joe? De qualquer forma, se você tem alguém que depende de sua renda, deve ter um seguro de vida. Para simplificar, existem dois tipos principais de seguro de vida: Vida a Termo vs. Vida Permanente.

Você deve comprar um seguro de vida com prazo longo o suficiente para cuidar de seus dependentes. Por exemplo, comprei minha primeira apólice há cerca de 10 anos quando meu filho nasceu. Comprei um seguro de vida de 30 anos que cuidará da minha esposa e filho se eu morrer prematuramente. Devido a mudanças nas circunstâncias da vida, comprei uma política de vida de 20 anos 5 anos depois para fornecer proteção adicional para minha família.

Por outro lado, o seguro de vida permanente tem prêmios muito altos em relação ao seguro de vida, e eu prefiro comprar seguro de vida e investir a diferença. Para algumas pessoas, uma pequena apólice de seguro de vida permanente pode ser uma boa idéia, por exemplo, para cobrir as despesas finais.

5.1.2 Plano de saúde

5.1.3 Seguro automóvel

5.1.4 Seguro residencial

Outros seguros, por exemplo, cuidados prolongados, anuidade, incapacidade

5.2 Proteção de identidade

  • Use um software agregador como o Personal Capital para rastrear transações, para que você possa fazer uma revisão diária ou semanal. Se houver alguma transação suspeita, você poderá acompanhar e tomar as medidas necessárias, como contestar a cobrança ou denunciar o roubo à instituição financeira.
  • Configure alertas em seus cartões de crédito e contas bancárias para notificá-lo quando uma compra grande ou uma retirada grande for realizada.
  • Use sites gratuitos de monitoramento de pontuação de crédito, como Credit Karma ou Credit Sesame, para revisar sua pontuação de crédito e receber alertas por e-mail quando houver alterações.
  • Use AnnualCreditReport.com para obter um relatório de crédito a cada 4 meses. Existem três agências de crédito e você pode obter um relatório gratuito por ano cada. Se você escalonar a atração a cada 4 meses, poderá monitorar regularmente seus relatórios.
  • Se você não planeja obter um empréstimo, também pode ligar para as agências de crédito para congele seu crédito.
  • Inscreva-se para pagamento de faturas on-line e extratos sem papel para minimizar as faturas e extratos em papel.
  • Armazene adequadamente ou rasgue notas e extratos de papel. Quando não forem mais necessários, destrua-os juntamente com os e-mails indesejados que contenham seu nome e endereço.
  • Torne suas senhas mais difíceis de adivinhar e armazene-as em um local seguro.



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