Quanto realmente custa sua liberdade financeira?

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Tenho certeza de que mais de uma vez você se perguntou quanto dinheiro precisaria para passar o resto da vida sem ter que trabalhar ou, em outras palavras, quanto dinheiro precisará para gastar. viver com renda.

Se você pesquisar na Internet, encontrará milhares de páginas com fórmulas e figuras, mas 99% estão erradas.

Neste post, explicarei quais são os erros mais comuns cometidos ao calcular o que é necessário para obter independência financeira e como você pode fazê-lo corretamente.

Os 4 erros mais comuns ao calcular o custo de sua aposentadoria antecipada

A idéia por trás da liberdade financeira é muito simples: acumule capital grande o suficiente, invista no mercado de ações e viva dos juros.

Quando nos sentamos para “fazer números”, o primeiro raciocínio é geralmente o seguinte:

«Se gasto 30.000 euros por ano e meu dinheiro me dá um retorno anual de 10%, preciso de um capital inicial de 300.000 euros. Então, em 1º de janeiro de cada ano, quando os juros são pagos, deposito-os na minha conta corrente e só uso esse dinheiro.

Embora não seja mal roteado, as coisas não são tão simples. Estes são alguns dos erros cometidos no raciocínio anterior.

1. O CAPITAL INICIAL É INTATO

Morrer com várias centenas de milhares de euros no banco não é problema, mas certamente não é necessário. O objetivo real é que o dinheiro dure até morrermos e, para isso, não precisamos de um capital tão grande.

Se, em vez de 300.000 euros, tivermos apenas 200.000, também suportaremos vários anos:

  • Ano 1. 200.000 (capital atual) + 20.000 (juros) – 30.000 (despesas) = ​​190.000
  • Ano 2. 190.000 + 19.000 – 30.000 = 179.000
  • Ano 3. 179.000 + 17.900 – 30.000 = 166.900

Como você pode ver, nosso capital e capacidade de viver com a renda são reduzidos exponencialmente ano a ano e duram mais de 6,66 anos (200.000 / 30.000), porque o capital restante sempre gera lucros.

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A fórmula para calcular exatamente quantos anos nosso dinheiro vai durar é bastante complexa:

Onde:

  • N = anos o dinheiro vai durar
  • P0 = tamanho inicial do nosso fundo
  • p = dinheiro que recebemos todos os anos
  • eu = taxa de juros (para 10%, i = 0,10)

Por exemplo, no caso anterior, N = 9,8 anos.

2. NÃO LEVA EM INFLAÇÃO DE CONTA

Todos os anos, os preços de mercado aumentam em uma pequena porcentagem. É por isso que os doces não valem mais 3 centavos (5 pesetas) ou pão 30 (50 pesetas). É o que na economia é conhecido como inflação.

Em nosso raciocínio inicial, não levamos em consideração esse fenômeno ou seu impacto: como nosso dinheiro valerá menos a cada ano, o valor que retiramos de nosso fundo terá que aumentar proporcionalmente.

Portanto, para que nossos cálculos estejam mais próximos da realidade, teremos que subtrair a taxa de inflação de nossos juros anuais.

Vamos supor que a inflação seja de 3%, que tem sido a média ultimamente. No exemplo, passaríamos de 10% para 7%. Isso teria um impacto importante no valor de N, que passaria de 9,8 anos para 8,47.

3. NEM A INFLAÇÃO OU A TAXA DE JUROS SÃO CONSTANTES

Embora a longo prazo (+25 anos) o mercado de ações retorne 9-10% entre crescimento e dividendos, esse número varia muito de ano para ano. Para ter uma idéia de quão fortes essas flutuações podem ser, direi que a americana S & P500 perdeu 37% em 2008 e ganhou 32,39% no ano passado.

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O mesmo vale para a inflação, que ultimamente tem sido de 2 ou 3%, mas em alguns anos está perto de 20% ou até negativa.

É importante ter isso em mente, porque se os primeiros anos de nossa aposentadoria tiverem uma má execução com pesadas perdas, é possível que o capital inicial diminua tanto que nunca possamos recuperar do impacto.

Como podemos introduzir esse fator em nossos cálculos? Eu vou te contar em um momento.

4. TENTE PRETENDER O FUTURO

Finalmente, o fracasso do raciocínio inicial e qualquer raciocínio que inclua ganhos do mercado de ações é que ele tenta prever o futuro. A realidade é que nem você, nem eu, nem ninguém sabe como o mercado de ações e a inflação se comportarão nos próximos anos.

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É verdade que não podemos adivinhar o futuro, mas podemos estudar o passado.

Assim como a melhor previsão do comportamento de uma pessoa é como ela se comportou no passado nessa mesma situação, a melhor maneira de prever o comportamento da economia é ver como o mercado de ações se comportou em outros momentos da história. E é perfeitamente possível simular o que teria acontecido se você se aposentasse em 1900 ou 1957 …

Mas cuidado, como vimos no ponto 3, o ano em que escolhemos iniciar nossa aposentadoria é muito importante!

Por exemplo, se três pessoas tivessem se aposentado em 1973, 1974 e 1975, respectivamente, cada uma com um capital de 750.000 € e retirando 35.000 € (mais inflação) em 1º de janeiro de cada ano, a primeira seria arruinada 19 anos depois, e 30 anos depois, o de 1974 teria apenas 300.000 euros, enquanto o de 1975 teria dobrado seu capital inicial.

Então o que podemos fazer?

Bem, muito simples: estude todas as possibilidades e calcule nossa taxa de sucesso.

FireCalc, ou como calcular corretamente o custo de sua liberdade financeira

Apresento o FireCalc, uma calculadora inteligente que leva em conta todos os itens acima e muito mais:

http://www.firecalc.com

Você indica o capital inicial, suas despesas anuais e o número de anos em que vai se aposentar e a página usa os dados históricos do mercado americano (mercado de ações e inflação) de 1873 a hoje para calcular o que teria acontecido se você tivesse decidido se aposentar cada daqueles anos. Como resultado, um gráfico retorna uma linha para cada ano simulado e sua taxa de sucesso, aqueles anos em que você não teria capital esgotado antes da data final ter êxito.

Como se isso não bastasse, você pode configurar vários parâmetros, como o tipo de investimento (porcentagem de títulos e ações) ou o dinheiro que você receberá do seu fundo de pensão (se você tiver um).

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Se você fizer alguns testes, verá que, para se aposentar com sucesso por 30 anos, você precisará ter despesas anuais que não excedam 4% do capital inicial. Ou seja, para viver com 30.000 euros por ano – incluindo inflação – você precisaria de um fundo de aproximadamente 750.000 euros. Se tivessem 60 anos, esse percentual seria reduzido para 3%. Você precisaria de um capital de 1.000.000 de euros para gastar 20.000 por ano.

Como você pode ver, algo mais do que estimamos inicialmente 🙂

Alguns comentários adicionais sobre todos os itens acima

  • O FireCalc é legal porque ter uma calculadora de liberdade financeira ajudará você a se posicionar, mas não possui poderes mágicos e não pode prever o futuro. Use-o para ter uma idéia dos possíveis cenários que você pode encontrar (crises econômicas, guerras) e como seus investimentos reagiriam a eles, não para fazer cálculos exatos.
  • Você pode obter o mesmo retorno do mercado investindo seu dinheiro em um fundo de índice.
  • O FireCalc leva em consideração os custos de gerenciamento do fundo de índice (0,18%, embora possa ser alterado), mas não leva em consideração os impostos. É sua responsabilidade como investidor encontrar a maneira legal de pagar o mínimo possível.
  • Você não precisa investir seu dinheiro no mercado de ações. É possível se tornar um especialista em outros tipos de investimentos e obter um interesse melhor.

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Você conheceu o FireCalc? O que você acha? Você ficou surpreso com os resultados?

A foto é uma captura de tela dos resultados do FireCalc.

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