A diferença entre adiamento de hipoteca e tolerância - Moolanomy

Se você pedir ao seu banco uma hipoteca – Moolanomy

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Como os estados e as cidades emitem ordens para ficar em casa e as empresas são forçadas a fechar devido à atual crise de pandemia, mais e mais pessoas são impactadas financeiramente. Os proprietários estão entre os afetados pela perda de empregos e pela desaceleração econômica. Se você é um dos proprietários afetados, provavelmente está procurando ajuda com o pagamento da hipoteca em sua busca para reduzir o máximo de despesas possível.

Muitos servidores hipotecários estão oferecendo ajuda, e você provavelmente encontrou diferentes ofertas de alívio, que podem ter nomes como adiamento de hipotecas, assistência a empréstimos, suspensão de hipotecas, tolerância a hipotecas etc. Infelizmente, esses termos geralmente se confundem ou são usados ​​de forma intercambiável, portanto é melhor obter detalhes sobre as opções de alívio da hipoteca para garantir que você possa tomar a melhor decisão.

Os princípios da tolerância

Geralmente, é assim que esses programas de auxílio hipotecário funcionam:

O que significa tolerância?

Tolerância significa que você não precisa fazer um pagamento de hipoteca ou ser elegível para fazer pagamentos menores por um período de tempo (geralmente entre 3 a 6 meses)

Você deve solicitar uma tolerância?

Não solicite tolerância, a menos que seja sua última opção!

Você só deve solicitar tolerância se estiver enfrentando dificuldades financeiras e não tiver outras opções. Você ainda deve pagar o máximo possível, a cada mês, pelo maior tempo possível.

A tolerância afetará seu crédito?

De acordo com a Lei CARES, a tolerância não deve prejudicar seu crédito. No entanto, não há garantia de que esse ainda seja o caso após o término do período de tolerância. Por exemplo, se você não conseguir atender aos requisitos do credor no final do período de tolerância, eles poderão tomar medidas para prejudicar seu crédito. Além disso, somente uma indenização pode ser suficiente para impedir que você obtenha um novo empréstimo ou refinanciar no futuro.

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Você tem que pagar uma taxa?

Pergunte ao seu agente de hipoteca para o específico. Por enquanto, muitos credores estão acenando taxas.

Você estará sujeito a execução duma hipoteca?

O credor não irá encerrar enquanto você estiver na tolerância. No entanto, se você não conseguir atender aos requisitos do credor no final, eles poderão tomar medidas para encerrar.

Os pagamentos ignorados ou reduzidos são perdoados?

NÃO! Eles vão querer seu dinheiro de volta. O melhor cenário é que o valor não pago é alinhado no final do prazo do empréstimo com juros extras.

O que acontece com os pagamentos que você perdeu?

A resposta depende do administrador da hipoteca, mas geralmente você tem acesso às seguintes opções:

  • Continuação – O prestador de serviço concorda em continuar a tolerância por X meses adicionais.
  • Reintegração – No final do período de tolerância, todos os pagamentos passados ​​são devidos além do pagamento atual
  • Plano de Reembolso – O credor aumenta temporariamente seus próximos pagamentos X para que você possa recuperar o atraso. Por exemplo, se sua hipoteca é de US $ 2.000 por mês e você perdeu três meses, você deve US $ 6.000. O credor pode pedir que você pague US $ 2.500 por mês pelos próximos 12 meses, para que possa ser pego no empréstimo.
  • Adiamento – Os pagamentos perdidos são adicionados ao saldo da hipoteca existente. Geralmente, essa é a melhor opção, pois é improvável que as duas primeiras opções funcionem para a maioria das pessoas que sofreram dificuldades financeiras recentemente.
  • Modificação – Devido a dificuldades financeiras, o mutuário deve trabalhar com seu agente de empréstimos para modificar os termos de sua hipoteca existente.
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A tolerância em uma hipoteca existente afetará negativamente sua capacidade de refinanciar ou comprar uma casa no futuro?

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Geralmente sim. Alguns servidores e credores já declararam que não aceitarão devedores que anteriormente haviam sido tolerantes.

Questões importantes

Aqui estão os fatores a serem considerados quando você procura uma indenização por hipoteca.

  • Quanto tempo dura o período de tolerância? Por exemplo, um mês, três meses ou outro período de tempo.
  • Você não paga nada ou uma quantia reduzida durante o período?
  • O que acontece no final do período?
  • Quais são os custos e taxas associados à tolerância?
  • Como isso afeta seu crédito?

Como os termos são facilmente confusos e não há uma maneira padrão de lidar com a situação atual, é melhor conversar com seu credor e obter os detalhes antes de tomar sua decisão. Além disso, verifique se você tem uma estratégia para lidar com o que acontece no final do período de tolerância. Faça o que fizer, não pare de pagar e espere que o problema desapareça.

O que pode dar errado?

Embora seu crédito possa estar protegido agora, a tolerância pode causar um grande problema quando terminar. É muito possível que você não possa atender aos requisitos do credor e, para salvar sua casa, você precisa mostrar dificuldades financeiras. Mostrar dificuldades financeiras pode significar compartilhar suas finanças, ser forçado a liquidar seus outros ativos ou ter que ser inadimplente com sua hipoteca (o que arruinará seu crédito).

Se as coisas correrem muito mal, você poderá perder sua casa para a execução duma hipoteca. Se você pudesse salvar sua casa, isso pode significar um crédito arruinado, que leva de 5 a 7 anos para ser corrigido.

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Alternativas

Lembre-se de que a tolerância não é a única opção. Aqui estão algumas opções que você pode considerar:

  • Você pode conversar com seu credor sobre empréstimos para aquisição de imóveis, modificação ou refinanciamento de empréstimos, se ainda estiver em condições de fazê-lo. Isso pode liberar dinheiro suficiente para você nos próximos meses em troca de uma dívida maior.
  • Você pode retirar dinheiro de suas contas de investimento, por exemplo, conta de corretagem ou aposentadoria, para salvar sua casa e seu crédito. Atualmente, o CARES Act permite que você retire até US $ 100 mil da sua conta de aposentadoria sem a penalidade de retirada antecipada de 10% e você pode distribuir o imposto de renda por três anos.
  • Se você possui uma conta 401 (k) grande, pode emprestar até US $ 100 mil do seu plano.
  • Você também pode colocar sua casa à venda para desbloquear o patrimônio e encontrar um custo mais baixo para viver até que as coisas melhorem.

Principais Take-Aways

  • Não basta parar de fazer seus pagamentos de hipoteca.
  • Explore todas as alternativas antes de escolher tolerância.
  • Consulte o seu credor sobre as opções que estão disponíveis para você.
  • Faça as “perguntas importantes” para entender completamente a oferta.
  • Certifique-se de ter uma estratégia para lidar com o resultado quando o período de adiamento / tolerância terminar.
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