Tolerância de hipoteca: Compreendendo o básico

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Quando seu orçamento é apertado devido a um revés financeiro, descobrir como lidar com as despesas é esmagador. Felizmente, existem opções como a tolerância à hipoteca para facilitar o encargo financeiro resultantes de crises como a pandemia do COVID-19. A indenização por hipoteca é quando seu prestador ou credor da hipoteca permite pausar ou reduzir seus pagamentos por um período de tempo.

Muitos proprietários, lutando com pagando contas e efetuar pagamentos de hipotecas, não considere tolerância porque eles não têm certeza de como isso funciona. Embora a indenização por hipoteca não seja ideal, ela pode ser uma opção viável para os mutuários voltarem aos trilhos com pagamentos mensais e evitarem a execução duma hipoteca. O primeiro passo é entender completamente o que é tolerância à hipoteca e depois descobrir se vale a pena.

O que é tolerância à hipoteca?

A indenização por hipoteca pausa ou reduz pagamentos

A indenização por hipoteca é quando um proprietário pode suspender temporariamente seus pagamentos por causa de dificuldades financeiras. Embora os prazos de pagamento sejam atrasados, o mutuário ainda é obrigado a efetuar todos os pagamentos de hipotecas no futuro.

Simplificando, a tolerância à hipoteca pode ser uma opção se você:

  • Já perdeu pagamentos de hipotecas ou você está prestes a perder um pagamento
  • Experimentou uma dificuldade financeira temporária

Um dos equívocos mais comuns é que “tolerância” significa “perdão”. No entanto, a indenização por hipoteca não significa que nenhum pagamento seja apagado. Embora a indenização seja menos prejudicial à sua pontuação de crédito do que a execução duma hipoteca, as penalidades de crédito ainda são possíveis.

É aconselhável descartar quaisquer alternativas antes de decidir avançar com tolerância. Embora as seguintes opções não sejam ideais, é importante fazer a si mesmo estas perguntas:

  • Você já pensou em retirar dinheiro de contas de aposentadoria? A Lei de Auxílio, Alívio e Segurança Econômica de Coronavírus (CARES) permite retiradas de até US $ 100.000 da economia da aposentadoria sem penalidade.
  • Você já pensou em pedir emprestado de um cartão de crédito ou fazer uso de linhas de crédito descoberto para cobrir pagamentos de hipoteca?

Como funciona a tolerância à hipoteca

Existem 3 opções de tolerância

Tolerância de hipoteca acordos são oferecidos aos proprietários que sofreram uma perda de renda significativa. A solicitação de indenização por hipoteca pode levar de 30 a 60 dias para a maioria dos programas. Existem duas formas principais de tolerância à hipoteca:

  • Sua empresa de hipoteca pode suspender temporariamente seus pagamentos por um período determinado.
  • Sua empresa de hipoteca pode permitir que você faça pagamentos reduzidos por um período acordado.

Se você se qualificar para tolerância, você e sua empresa de hipoteca negociarão os termos do seu contrato. Você decidirá sobre a duração do período de tolerância da hipoteca, seu valor de pagamento e os termos do reembolso. Em momentos como a pandemia em que milhões de pessoas precisam de auxílio hipotecário, seja proativo, mas também esteja preparado para um longo tempo de espera.

Como solicitar a tolerância à hipoteca em 2 etapas

Revise sua hipoteca e entre em contato com o credor antes de aplicar

Etapa 1: verificar seu tipo de hipoteca

O tipo de assistência hipotecária disponível depende do seu tipo de hipoteca. O seu empréstimo hipotecário é federal? As agências e entidades com hipotecas apoiadas pelo governo federal incluem:

  • Empresas patrocinadas pelo governo (GSEs), como Fannie Mae e Freddie Mac, que lidam com empréstimos convencionais.
    • Verifique se o seu empréstimo é apoiado por Fannie Mae aqui.
    • Verifique se o seu empréstimo é apoiado pelo Freddie Mac aqui.
  • A Administração Federal da Habitação e o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA garantem empréstimos FHA e HUD.
    • Verifique se o seu empréstimo é lastreado em FHA ou em HUD aqui.
  • O Departamento de Agricultura garante empréstimos como USDA Direct e USDA Guaranteed.
    • Verifique se o seu empréstimo é apoiado pelo USDA aqui.
  • O Departamento de Assuntos de Veteranos garante empréstimos de VA.
    • Verifique se o seu empréstimo é lastreado em VA aqui.

Existem certas circunstâncias, como a pandemia do COVID-19, que levam o governo a aprovar leis que qualificam uma quantidade maciça de proprietários de imóveis para tolerância a hipotecas. Por exemplo, a Lei de Auxílio a Coronavírus, Assistência e Segurança Econômica (CARES) foi assinada em lei e ajuda os proprietários de imóveis com hipotecas apoiadas pelo governo federal.

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Debaixo de Lei CARES, os proprietários de hipotecas apoiadas pelo governo federal podem pausar ou reduzir temporariamente seus pagamentos, sem nenhum impacto negativo em sua pontuação de crédito para pagamentos perdidos durante a tolerância aprovada. Se o seu empréstimo hipotecário não for apoiado por uma agência ou entidade federal, o empréstimo não será coberto pela Lei CARES. Nesse caso, é importante entrar em contato com seu provedor de serviços de empréstimo.

Se você não possui uma hipoteca apoiada pelo governo federal, pode encontrar o nome do seu agente de empréstimo pesquisando o site do MERS (Sistema de Registros Eletrônicos de Hipoteca) aqui. Além disso, lembre-se de que o prestador de serviços de pagamento que você paga todos os meses pode não ser o proprietário da sua hipoteca. O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) descreve como descobrir o proprietário de sua hipoteca em três etapas fáceis aqui.

Etapa 2: entre em contato com o credor para discutir as opções de alívio da hipoteca

Depois de conhecer seu tipo e proprietário da hipoteca, é hora de entrar em contato com o credor para discutir suas opções de indenização. Muitos especialistas recomendam chegar a um conselheiro imobiliário certificado primeiro e depois solicitá-los para ajudá-lo a entrar em contato com o credor. Os conselheiros de habitação podem ajudar a evitar confusões e garantir que os mutuários e credores se entendam.

Se você trabalha com um conselheiro ou não, certifique-se de reunir as seguintes informações antes de ligar para o seu credor:

  • Suas estimativas de renda atuais e futuras
  • Uma estimativa de suas despesas mensais atuais
  • Seu extrato de hipoteca mais recente
  • Documentação do que causou sua dificuldade financeira
  • Uma estimativa de quanto tempo você terá dificuldade para efetuar pagamentos de hipotecas

Lembre-se de registrar o nome de quem você fala e faça anotações completas durante a conversa. Cada etapa do processo de solicitação de tolerância deve ser documentada por escrito. Cuidado para não tomar sua decisão de tolerância com base em uma única conversa com o credor. Os tomadores de empréstimos que se apressam em perdoar podem se arrepender de sua decisão e correr o risco de lidar com questões de crédito ou mesmo com a execução duma hipoteca.

Dicas de pagamento de indenização por hipoteca

Se você decidir avançar com a tolerância à hipoteca, verifique se há uma trilha de papel precisa para evitar problemas no futuro. Após o envio da inscrição, procure um email ou carta de aprovação com os termos da sua tolerância e os detalhes do seu plano de pagamento.

Existem várias maneiras de lidar com o pagamento de hipotecas, dependendo se o seu empréstimo é federal ou de propriedade privada. Empréstimos garantidos pelo governo permitem que você adie pagamentos de hipotecas por até um ano, o que significa que você precisará pagar um ano em hipotecas e juros. Outra opção é a reintegração de empréstimo, o que é prático se você determinou que pode atualizar sua hipoteca reembolsando seus pagamentos suspensos em uma única quantia.

Em alguns casos, os indivíduos podem fazer pagamentos parciais, durante a tolerância e isso reduzirá seu saldo geral devido quando o período terminar. Se você ainda estiver com dificuldades no final do período de tolerância, sua empresa de hipoteca geralmente trabalhará com você para decidir o melhor curso de ação. Algumas opções comuns oferecidas como assistência adicional incluem:

  • Modificando seu empréstimo. A modificação do empréstimo nem sempre é possível, mas às vezes você pode trabalhar com sua empresa de hipoteca para alterar os termos da sua hipoteca e atualizá-la.
  • Adiando pagamentos. Embora os empréstimos federais sob a Lei CARES não sejam aprovados para adiamento, há alguns casos em que é possível adiar pagamentos em atraso ou em atraso (incluindo juros, impostos e custos de seguro).
  • Estendendo seu plano de tolerância. Uma extensão de tolerância é uma opção viável se você tiver uma hipoteca apoiada pelo governo federal. Por exemplo, A Lei CARES permite que os credores estendam o período de tolerância por até 180 dias adicionais, sem taxas, multas ou juros adicionais adicionados à sua conta.

Independentemente da sua situação, certifique-se de esclarecer todos os detalhes do seu contrato de pagamento de indenização com o credor da hipoteca, para que não haja surpresas.

Recursos adicionais

Existem muitos programas gratuitos aprovados pelo governo recursos educacionais disponível para os proprietários aprenderem suas opções. Por exemplo, alojamento gratuito aprovado pelo HUD agências de aconselhamento pode ajudá-lo a negociar com seu credor ou agente de empréstimo. Você também pode ligar para 1-888-995-HOPE (4673) para obter aconselhamento gratuito sobre moradia. Para evitar conselheiros habitacionais fraudulentos ou outros golpes hipotecários, aqui estão alguns exemplos de bandeiras vermelhas:

  • Eles cobram uma taxa inicial alta por seus serviços.
  • Eles fazem promessas infundadas, como prometer a você uma modificação do empréstimo.
  • Eles pedem que você assine o título da sua propriedade.
  • Eles pedem para você assinar uma vaga documentação que é difícil de entender.
  • Eles dizem para você fazer pagamentos para alguém que não seja o seu prestador de serviços ou, de repente, para parar de fazer pagamentos.

Embora alguns conselheiros pagos sejam legítimos, saiba que o aconselhamento gratuito está disponível. Seja vigilante, porque há muitos golpistas que tentam tirar proveito das pessoas que fazem acordos de indenização por hipotecas.

Lembre-se de que a tolerância deve ser o último recurso. Existem algumas estratégias que você pode tentar evitar seguir adiante com tolerância:

  • Venda objetos de valor para ganhar dinheiro suficiente para pelo menos um pagamento.
  • Encontre um segundo emprego ou inicie uma agitação lateral.
  • Peça dinheiro emprestado a um membro da família ou amigo.
  • Retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria.
  • Aproveite as linhas de crédito descoberto.
  • Emprestar com cartão de crédito.
  • Inicie um crowdfund.

Como proprietário, em dificuldades financeiras, devido a uma dificuldade como a COVID-19 pandemia, lembre-se de que você tem opções. Embora a tolerância à hipoteca não seja um cenário ideal, às vezes é a melhor escolha para sua situação. Além da tolerância à hipoteca, o uso de um aplicativo de orçamento como o Mint, pode ajudar você a se comprometer a tomar decisões inteligentes sobre gastos. Mesmo em tempos de crise, você tem o poder de orçar e criar um futuro financeiro mais brilhante para você e sua família.

Fontes: Departamento de Proteção Financeira do Consumidor 1, 2, 3 | Investopedia | Treasury.gov

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